健康险赔付大杀器来了：癌症早筛兴起，专家称可有效降低远期医疗费用

5月18日，第四届新浪金麒麟(603586,股吧)保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在北京召开，肠癌早筛技术发明人、康立明生物创始人邹鸿志出席并发表演讲。

邹鸿志表示，癌症是一种严重威胁人民生命健康的疾病。国家对于癌症防控有两个远大的目标：一是降低发病率和死亡率，二是提高早诊断率。这需要经过长久的过程，有相当的难度。要实现癌症防控目标，最重要的不是后端用药，因为后端用药治疗效果并不好。我们都知道，癌症到了晚期，用药效果有限，负担很重；人很难受，活得没有尊严。所以，最重要的是预防，而预防中最重要的一个环节是筛查。

下文根据邹鸿志发言整理而成：

康立明生物创始人 邹鸿志

花大钱治病，不如花小钱预防

癌症是一种严重威胁人民生命健康的疾病，癌症预防分为三级预防。

一级预防。改变生活习惯和环境因素，但是江山易改本性难移，改变生活方式并不容易做到。

二级筛查。对看似健康的人群进行癌症筛查，使癌症在早期阶段就被发现，实现早预防早诊断早治疗。在国外，尤其在美国这方面做得比较好。在癌症预防中，二级预防贡献率最高，占53%。

三级临床治疗。这部分作用最小，但是我们往往把一辈子的钱花费在最后这部分。令人痛惜的是，大多数的情况下这依然挽救不了晚期癌症患者的生命。花大钱治病，不如花小钱预防。

癌症早筛市场巨大

癌症筛查领域已经得到了很多资本青睐，康立明已经拿到10亿元风投。作为中国癌症早筛领域的龙头企业之一，多年来我们一直深耕于这个领域。这个领域还有很多玩家，无论是国内还是国外，大家对这个领域都非常看重，为什么？因为这个领域有前途，可以改变人类的命运，可以改变癌症的结局。癌症早筛市场前景非常大，癌症的发病跟老龄化和生活习惯息息相关，涉及到几亿人，这是一个千亿级的市场。

在肠癌筛查细分领域，康立明生物在2018年就获得国家药监局颁发的粪便DNA肠癌检测试剂盒注册证，公司首款产品——长安心?肠癌筛查率先上市，肺癌筛查产品和膀胱癌筛查产品也已在进行临床试验，后续还有宫颈癌、肝癌的筛查产品。

大肠癌是最适合筛查的癌症

在中国，大肠癌是仅次于肺癌发病率排名第二的癌症。中国一年新发大肠癌病例50万，一半的人会因为这个病死亡。

通过下面两张图对比可以看出肠癌筛查的重要性。中国的肠癌发生率，过去30年无论是发病率还是死亡率每年都呈上升的趋势，而美国上世纪七八十年代就达到了高峰。美国政府要求45岁以上的人都要做肠癌筛查，且纳入医保报销。因为筛查的普及，美国肠癌发病率呈逐年下降的趋势。

中国肠癌发病率与死亡率趋势图

美国肠癌发病率与死亡率趋势图

[1] Dig Dis Sci.2017 Jan;62(1):235-243.

[2] CA cancer J Clin.2017 May 6;67(3):177-193.

肠癌是一种比较适合筛查的癌症，因为其发展相对缓慢，从癌前病变到肠癌一般10-15年时间，通过每1-3年筛查基本可以防止肠癌的发生发展。如果在早期阶段发现，通过很小的手术就可以解决，切断其发展进程，做到早期治愈癌症；如果是晚期，治疗效果并不好，并且费用非常高，结局是完全不一样的。所以，并不是所有癌症都适合筛查，但是肠癌是最适合筛查的癌症。

肠镜是传统的筛查方法及金标准，虽然它比较准确，但是肠道准备过程并不舒服，要喝泻药，大部分人不愿意去做。还有一个方法是血液基因检测，但血液基因检测最大的问题是早期癌症检出率低。我们早筛的目的就是为了发现早期癌症，但早期癌症或癌前病变并没有侵犯黏膜层，癌细胞也极少进入血液中，在血液中检出癌细胞就证明已经不是早期。

粪便基因检测是可以做到通过检测与肠癌发生相关性高的DNA的改变，发现早期癌症和癌前基因病变，所以它可以改变结局。现在成本和费用可以下降到民众能够接受的地步，没有症状的人群可以在家里自行取样，是完全无创的方法。

康立明“长安心?”引领中国肠癌早筛

过去20年我有幸一直站在基因检测行业的最前沿，从上海交大博士毕业后，我在美国消化内科多年排名第一的Mayo Clinic进行博士后研究并工作了10多年。之后在Exact Sciences担任技术总监，完成了美国大肠癌筛查产品Cologuard的商业化，当时我在美国的成果也发表在国际权威杂志的封面上。

这个产品也加入了美国肠癌筛查指南，推荐至少三年一次，美国国家医保在产品上市当天就纳入了报销目录。并且现在美国商业保险公司如United Healthcare、Humana、Cigna等也纳入其商业医疗险支付范围，因为可以降低远期费用，并且医生是推荐的。

作为中国肠癌新产品主要的开发者，2012年，我在美国开发完产品以后，成为中山大学的教授，进行新产品研究；2015年，康立明成立并拿到风投，进行公司运作推进产品的商业化。

我们的临床试验在三个中心做，中山大学附属第六医院、南方医科大学南方医院和山东省肿瘤医院。2018年拿到国内第一张粪便DNA检测用于肠癌筛查的批文，并花了两年的时间在医疗场景推广。

作为癌症检测最重要的是要检查出早期，我们对零期、一期、二期、三期检出率是很高的，癌症筛查主要也是看零期和一期，并且把癌前病变检查出来，可以改变患者的结局。粪便DNA检测也加入了《中国早期结直肠癌筛查流程专家共识意见（2019年上海）》以及《中国痔病诊疗指南》等医疗界的权威共识和指南。

因为产品的优异表现，我们已经获得了很多临床医生的认可，产品进入了全国500多家医院，其中有200多家三甲医院。另外我们与中国健康促进会、中华健康管理协会等一起联合推动肠癌的筛查，我们要团结一切可以团结的力量，把中国的肠癌筛查普及好，让民众可以普惠。

康立明系列产品将为中国保险业赋能

癌症早筛跟保险结合的一个例子，就是前面我提到的在美国我的老东家开发的肠癌筛查产品。美国的很多商业保险公司已经将其纳入商业医疗险的支付范畴，因为这可以大大降低远期的医疗费用和保险赔付，有明显的卫生经济学价值。同时，保险公司也认可检测结果，若为阳性则投保受限，否则保险公司将承受客户的逆选择风险。

目前，康立明公司也为一些使用长安心进行筛查的用户购买了保险，若检测结果是阴性的，客户将获得一份1年期的肠癌保险。未来还可能为检测结果为阳性客户增加肠镜报销的保险。医生、用户都觉得很有价值，这也是我们和保险行业合作的第一步。

康立明一系列的癌症早筛产品作为癌症防治和健康管理的重要手段，也将帮助保险公司做好健康管理服务，为保险产品赋能。长期健康险若能涵盖这一类型的癌症早筛产品，不仅能降低后端的保险赔付，也能切实帮助客户做好癌症防治工作，让客户感知保险的温暖。

今天的大会提到了回归保障、分化创新，关注人民的保险保障需求，提供人民需要的保险产品。过去保险产品多数只提供给健康人群，现在也会提供给部分患病人群。我们通过癌症早筛查出来的患者，通过积极的治疗能够消除病患，也可以获得相应的保险进行保障。我们也期待和保险行业进行合作，开发此类创新型保险产品。

今年国家脱贫攻坚取得了胜利，也要推进乡村振兴建设。但癌症作为因病致贫、因病返贫的重要因素，需要我们通过筛查，通过早发现、早诊断、早治疗去限制它。我们也会积极响应政府号召，参与各类区域性的癌症筛查项目，为降低癌症的发病率和死亡率做出贡献，同时也会和保险行业积极合作，支持乡村振兴建设。

我对保险了解不深，不当之处，敬请批评指正。谢谢大家！

本文首发于微信公众号：慧保天下。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。