再说一次！缺少这种认知，家庭财务分分钟崩盘！

　　前几天和老友约饭，说起一件事儿。

　　他的小舅子在 2015 年那波疯牛行情里，加杠杆赚了好几百万。后来股市暴跌没跑掉，最后只能被强行平仓，欠下了很多债。

　　从天堂到地狱，人生如戏。当时惨到房子车子都卖了，直到年初才听说他把外债给还完。

　　股市里 7 亏 2 平 1 赚，是大多数散户的宿命。

　　还有这几年玩 P2P、比特币的，赚钱的少，被洗劫投诉无门的多，甚至还有带着老婆孩子跳海的。

　　不过话说回来，这些只要你不去碰它，不做自己认知范围以外的事，就没啥风险。

　　但有些事，可能想逃都逃不掉，比如突如其来的意外和疾病。

　　01

　　确诊大病，债台高筑

　　曾经和一些粉丝朋友讨论，现在的人，得病的越来越多，什么肺癌、肝癌、脑中风，常见的很。

　　有人说是环境、空气、水质越来越差了，但这只是一个点。真正的原因是人的寿命变长了。

　　而年龄越大， 疾病发病率自然越高。

　　有数据显示，每个人一生中有72%的概率会得大病。

　　一旦生病，患者要承受的不仅是身体上的折磨，还有昂贵的治疗费用。

　　肺癌特效药特罗凯，每瓶4390元；

　　肝癌特效药多吉美，每瓶12180元；

　　胃癌特效药舒尼替尼，每盒13100元。

　　高发的白血病，有多烧钱？

　　一瓶免疫球蛋白相当于一瓶茅台(600519)的价格，一组四瓶，每次要用两组。

　　知乎上曾经就有一位白血病患者说：家里人笑我天天喝茅台。说笑之间，尽是心酸。

　　02

　　医保，杯水车薪

　　为什么有了医保，很多人还是看不起病？

　　我们都知道，经济学里有一个“不可能三角”。三者互相制约、不可兼得，医保也一样。做到了广覆盖和低价格，就很难兼顾保障性。

　　首先，在报销范围上，有一个起付线和封顶线。

　　起付线以下和封顶线以上的费用，都得自己掏钱。

　　起付线还好，通常在1千块左右，普通人也能承受得起。但封顶线，一般为20万左右，治疗大病是远远不够的。

　　其次，在报销范围上，医保也有很多局限性。

　　社保内的医疗费用，只能部分报销。但社保外的费用，比如治疗大病的：进口药、靶向药以及先进的治疗手段，只能自己掏腰包。

　　纪录片《人间世》中的闫宏微，被确诊了晚期三阴性乳腺癌，这是乳腺癌中最凶险的一种。

　　她吃的靶向药帕博西尼，只能去香港买，这种药一瓶21粒，价格3万元人民币。10瓶吃下来，30万就没了，几乎是一家人不吃不喝好几年的生活费。

　　据国家统计局数据显示：我国去年人均可支配收入，也就 32189 元。

　　有多少家庭能一次性掏出几十万？大部分一夜返贫的家庭，大多是被疾病拖垮的。

　　而且真生病了，治疗费仅仅只是一部分。

　　大家听说过冰山理论吗？

　　当大病来了，很多人能看到的只是冰山以上的治疗费。但冰山下，还存在着一系列问题：

　　首先是康复费用。

　　治疗大病后，即使出院了，也有一段时间的康复期。

　　在这期间，病人需要定期复查、吃药、继续做放疗化疗，甚至还需要请专人照看。

　　另外就是收入损失费用。

　　比如去年底，某知名互联网公司就发生了一起暴力裁员事件：

　　一名入职 5 年的老员工，在诊断出扩张性心肌病后，被公司强行辞退，他一气之下去找公司理论，却被保安给轰了出来。

　　不得不说，一旦罹患大病，就意味着长久失业。康复后还想再回职场，非常艰难。

　　就算再回职场，很可能处于完全被动状态，赚钱能力也直线下降。

　　但房贷车贷、家人生活费、孩子教育等等，一分钱都不会少。

　　03

　　善用工具，缓解焦虑

　　生活已经很不容易了，我们无法去控制风险的发生，唯一能做的只有提前做好风险防范。

　　我一直强调，在应对大病这件事上，一定要学会善用这2个工具。

　　1、百万医疗险

　　这类保险不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，报销额度也非常高，高达上百万，完全可以弥补医保的局限性。

　　2017年，河北三河市一家餐馆发生煤气爆炸事故，老板全身80%的面积都被烧伤，在ICU住了40多天。

　　总治疗费用74万，医保报了16万，保险公司的百万医疗险报销了剩余的55万，而他自己只自费了1万。

　　2、重疾险

　　百万医疗险是报销医疗费的，花多少就报销多少。

　　重疾险，只要符合条件，比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症等，直接赔七八十万。

　　用来应对生病后3~5年里，家庭的房贷+车贷+孩子教育+老人抚养问题，这笔钱可以帮我们度过人生的至暗时刻。

　　毕竟只要人活着，一切都有希望。

　　人生漫漫，在这个经济波动、生活不易的时代，有太多我们无法预知的事情。

　　高房价、低生育率、996工作制等等，让当代人压力很大。

　　我们能做的，就是善用工具，把自己难以承受的风险和焦虑转移出去，轻装上阵！

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