人身险新规助推保险下沉市场，水滴公司已深耕多年

　　4月7日，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》（下称“《意见稿》”），要求进一步丰富人身保险产品供给，满足人民群众多样化需求。

　　该《意见稿》可以视为未来几年人身险发展的“顶层设计”，而人身险供给突破的重点方向是下沉市场用户、零工经济人群、老年人群等。

　　一直以来，上述人群都不是传统保险机构重点关注的用户群体，他们的核心用户是团体客户、高净值人群以及中产阶级。和一二线城市用户相比，这部分用户收入偏低，难以承受价格过高的保险价格，但这部分用户恰恰是最需要保险的群体，更加普惠的商业保险可以让这部分人群更好的抵御健康风险。

　　这些年，包括水滴公司在内的保险科技平台在这方面进行了有意义的探索，水滴公司依靠大数据、人工智能方面的优势，联合保险公司设计了超过200款保险产品，绝大多数都是性价比较高的普惠型保险产品。

　　此外，从用户群体来看，水滴公司超过70%的用户来自三四线城市及城镇下沉市场。零工经济人群（蓝领工人等）、老年群体以及80、90后互联网人群也都是水滴公司的主要用户。水滴公司也因此被外界与拼多多、快手等被称为“下沉市场之王”。

　　此次发布的《意见稿》的内容非常丰富，但核心要点主要有以下几条。

　　1、普惠保险要快速发展。《意见稿》特别提到，要面向低收入人群积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简亘明确的产品。

　　目前市面上针对低收入人群的人身险产品主要是百万医疗以及各地政府主推的惠民保产品，这些产品性价比极高，深受下沉市场用户的青睐。水滴保此前发布的数据显示，2020年，将保险卖到了中国97.6％的市县，超过71％的用户来自三线及以下城市。

　　此外，针对乡村市场，水滴公司推出了国内第一款助力“乡村振兴”的普惠医疗险——“水滴乡村振兴保”，该保险最近正式试点落地河北省承德县刘杖子乡孟家庄村。“水滴乡村振兴保”针对不同年龄段的居民提供相应的医疗费用报销，不限既往病史，无免赔额，最高保额20万元，保障周期1年。

　　2、要加快老年人相关保险产品的供给。《意见稿》要求，要进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。

　　业内人士表示，老年人群体相关保险一直是保险行业一块“难啃的骨头”，但这个群体是最需要保障的群体。国家统计局数据显示，截至2019年末，我国60岁及以上人口约有2.54亿，占总人口的18.1%。但大部分重疾险和住院医疗保险产品主要针对60岁以下的人群，过了60岁，除一些防癌险以外，大多数老年人所面临的就是无保可选的境况。

　　早在2019年，水滴保就联合保险公司推出了国内首款投保年龄直达80周岁老年百万医疗险。该款产品是专门面对61周岁-80周岁的老年群体，最长可续保至100岁，这款百万保额、保障全面的医疗保险的上市，从保险产品供给侧填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。

　　水滴保在2020年又上线了多款60岁以上老年人可投保的保险产品。截至2020年底，水滴保的老年用户群体保单数量超过464.3万张，较上年增长563.7%，老年用户群体的比例由2019年的2%上升为6%。

　　3、要加大特定人群保障力度。积极发挥商业保险补充作用，与基本保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发合适的补充养老保险产品和各类意外伤害保险产品。

　　最近，包括外卖小哥、网约车司机等群体的保障问题引起巨大关注，和白领人群相比，这部分人群工作不稳定，绝大部分人参加的都是城乡居民基本医疗保险，缴费少，保障水平较低。普惠型的商业保险对这部分人非常有必要。

　　去年除，疫情严重，为了给这部分人群提供更健全的健康保障，水滴保联手保险公司以及美团外卖、美团打车、顺丰速运、58企服、快狗打车、e代驾、福佑卡车、斗米等合作伙伴，为这些服务行业的“蓝领”英雄们免费赠送新冠肺炎保险。数据显示，水滴保的用户中，蓝领群体占超过30％。

　　业内人士指出，《意见稿》作为人身险产品供给的指导意见，很明显就是给商业保险提出了一个可能的发展方向——以三、四线城市和郊县地区为主的“下沉市场”。

　　事实上，在创业之初，水滴公司的定位就是边缘创新，联合保险公司服务增量保险用户。所谓“边缘”和“增量”，就是指保险公司传统业务无法提供服务和覆盖不到的保险用户。

　　水滴公司创始人兼CEO沈鹏曾表示，水滴公司做下沉这件事情，是从战略往下延伸的一个结果。不是“为了做下沉市场而下沉市场”。本质上是因为下沉市场相比于头部市场有用户基数及优惠机制的窗口期机会。