直击爱宠“看病贵”痛点 保险机构扎堆上线宠物医疗险

北京商报讯（记者 陈婷婷 周菡怡）在新生代年轻人中，“猫狗双全”可谓是人生赢家的标配，爱宠磕碰生病亦牵动着宠主们的心。继中国平安(601318)、中国人寿、阳光保险等多家保险机构推出爱宠专属保险后，3月16日，腾讯微保宠物医疗保险产品也上线，直击宠物“看病贵”痛点。业内人士认为，宠物医疗保险虽然还有诸多需要打磨之处，但未来发展潜力和空间不容小觑。

所谓宠物医疗保险，一般是宠主按照保险合同约定，为被保险宠物支付保费，被保险宠物死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限之后，保险人支付保费的商业行为。通俗来说，一般支付宠物生病或者发生意外时宠主需要支付的费用。

比如腾讯微保的一年期“宠物大病医疗保险”每月保费7.33元，全年合计88元，保额最高可达30万元，相较市场上同类险种而言，保费低于百元，而保额更高；同时，其将“百万医疗险”中的免赔额设计应用到宠物险产品上，不设单次免赔及限额，超过“累计免赔额3000元”的部分便可享受60%的报销比例。

目前，业内已有的宠物医疗相关保险，包括责任涵盖了宠物伤人、宠物受伤、宠物染病的中国平安“平安萌宠保”；中国人寿针对犬类宠物健康的“汪安心”宠物医疗保险等。除此之外，中国人保(601319,股吧)和中国太保等大型上市险企，以及大地保险、阳光保险等机构在此前均推出了宠物医疗保险。而去年7月，支付宝宣布推出“鼻纹识别”技术，以供精准快速锁定宠物身份，同时联合众安保险等推出宠物保险，亦将这类保险推上话题“热搜”。

为何近年来，保险机构扎堆推出宠物医疗保险？腾讯微保相关负责人介绍称，这两年，养宠家庭的观念发生很大改变，越来越多人把宠物看作是家庭中的一员，把宠物当作家人，也更注重宠物的健康问题，因而行业内各家机构也在积极为宠物提供保障进行尝试，补齐用户“家庭保障”的短板，解决用户痛点。

同时，今年1月发布的《2020中国宠物医疗行业白皮书》（以下简称《白皮书》）亦指出，去年“宠物看病贵”是最突出的养宠痛点，占调研群体比例达到达到56.4%，在一线城市则尤为明显，占比达60.0%。

那么，宠物保险市场有多大？《白皮书》显示，2020年全国城镇犬猫数量超过1亿只，较2019年增长1.7%。从宠物消费结构看，各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%，增速最快。而有关机构近期统计平均单只宠物每年在宠物医院的花费后发现，去年，看病花费在“500-1000元”的饲养者占比19.1%，而年消费在1000元以上的人群占比28.8%。

不过，也有业内人士指出，推广过程中的宠物医疗保险尚需多处打磨。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠便指出，宠物的治疗费用很缺乏标准，投保后，有较高的过度治疗和虚假治疗的风险，所以要加强对定点医院的认证管理及日常监督。同时他认为，目前宠物医疗保险市场上存在带病投保的问题，对此他建议可借助更多类型的数据，通过大型中介机构进行推广。

“投保后，宠物饲养者可能放松对宠物的日常养护，增加出险的风险，保险公司对这点还较难应对。”与此同时，王向楠如是补充。

而关于消费者投保宠物医疗保险有哪些注意事项？王向楠建议：“可以看保障的疾病种类，以及覆盖了多少常见疾病。比较保险金额、免赔额、赔付比例等，包括单次和累计的。按照个人养护意愿，选择续保优惠幅度大小。”

关于宠物医疗保险未来发展趋势，王向楠预测，未来宠物医疗保险的投保标的或许会适当扩展，在猫狗为主基础上，增加兔子、小型哺乳动物、小型爬行动物等宠物种类；同时，保险责任可能会更加广泛，包括检查、药品、器械、住院等开支；此外，保险期限或将更加多样，长可达多年或终身，短可达几周；最后，保险产品或会提供更多的宠物护理之类增值服务等。