女神节 | 6位险企省分女老总(108将)忠告:女神保险这么选！

　　休言女子非英物，夜夜龙泉壁上鸣。

　　现代女性，自强独立，做人生主角；坚韧果敢，巾帼不让须眉；勇于突破，追寻多元的生活方式；开拓进取，迈出坚毅的步伐。

　　在光鲜亮丽的背后，她们也需要关爱与呵护，面对风险时需要一个坚实的臂膀。

　　保险，或许就是女神及其家庭遮风挡雨的那个坚实臂膀。

　　3月8日，一个专属于女神们的节日如约而至。

　　在这个特别的节日，2020年度“中国保险鼎峰108将”杰出女性保险人，她们均为省级分公司高管，堪称巾帼英雄，以专业制胜，讲述她们眼中的 “女性与保险”，畅谈她们眼中的保险力量。

　　女性应对四类风险

　　女性投保之道

　　女性风险

　　四类风险，人身险分头应对

　　分享人：刘超 富德生命人寿北京分公司总经理

　　现代女性都要“一身二用”，要事业也要家庭，要貌美如花也要赚钱养家，如再面临上有老下有小，压力和风险都随之增大，那么女性应如何选择人身险保障呢？

　　女性面临的风险主要有四种，即意外风险、疾病风险、长寿风险、婚姻风险。

　　具体来看：

　　○ 意外风险：正如疫情突发，没有人知道意外和明天哪个先来。

　　○ 疾病风险：人一生患重大疾病的概率为72%，而世卫组织调查表明，男性平均重疾治愈率为60%，女性为76%，女性的治愈率更高，也更需要一笔大额确定的医疗费和术后康复费。

　　○ 长寿风险：我国女性平均年龄79岁，男性74岁，而夫妻中男性一般比女性大几岁，意味着生命最后十年大部分女性是一个人度过的。同时，我国即将进入人口老龄化时代，长寿也成为一种风险，女性的长寿风险更高。

　　○ 婚姻风险：个别女性如不幸碰上“渣男”，将面临较大的婚姻风险。

　　针对这些风险，普通人可配置四类保险产品：

　　○ 意外险：年交几百元即可保障上百万，杠杆率最高。

　　○ 百万医疗险：年交几百元保费，除免赔额部分外，几乎可覆盖全部住院治疗费，包括社保不能报销的自费药、进口药、质子重离子治疗费，无需再为医疗费发愁。

　　○ 重疾险：保额在30万元以上或等同于年收入的3-5倍，最好是终身的，医疗险报销医疗费后，重疾险理赔金用于术后康复疗养、补充收入损失等，无需即刻恢复工作而造成身体健康恶化，可充足修养3-5年。

　　○ 定期寿险：与债务等周期等额，对有房贷、车贷人员，年交几百元保障数十万元，无论疾病还是意外身故，一笔确定的高额理赔金都能保障家人的未来生活。

　　除了基础配置外，中高端人群可增加保额，比如重疾险保额增至百万元以上，定期寿险保额增加至200万元以上，还要配一份专款专用的养老年金或增额终身寿险以应对长寿风险，保证自己退休后可定期领取与生命等长的养老金。

　　“你不一定要很有钱，却可以通过有效的保险配置在最需要时变得很有钱！”

　　健康保障排序

　　保额先低后高，疾病先高发后罕见

　　分享人：金海霞 长城人寿江苏分公司总经理

　　随着时代的发展，女性在社会中扮演的角色日益增加，在生活中，她们是母亲、妻子、女儿；在工作中，她们能独当一面，成为各行各业的佼佼者。越来越多的女性开始关注健康和保障的话题。

　　那么，在投保人身险方面，女性应该注意什么问题呢？

　　首先要关注女性高发疾病。“我们都知道‘爱操心’是女人的天性，但千万别把自己当超人，保持美好心情的同时也要关注一些高发疾病的风险保障，比如乳腺癌、甲状腺癌、宫颈癌等，这些都是各大保险公司中理赔率非常高的病种。”

　　其次，在各个阶段，投保的重点不同。如果初入职场，收入低，开销大，预算有限，建议可以先配置意外险和医疗险，保费低、保障高，不会加大经济负担，也可提供最基础的抗风险能力。

　　如果刚步入婚姻殿堂或正处于事业的上升期，工作稳定、收入稳定但压力却非常大，建议除了基础配置还要提高重疾险和寿险的保额，在这个年龄投保不仅保费便宜，投保条件也相对宽松。

　　如果处于上有老下有小的阶段，建议给自己规划更全面的人身险配置，例如意外险、寿险、医疗险、重疾险、年金险都各自起着不可替代的作用，可以帮助抵御各类风险的同时有效保障养老品质。

　　第三，要避免陷入投保误区。“女生都爱‘买买买’，但还是要注意理性消费，买保险要清楚自己买的到底是什么，同时也要量力而行。” 根据标准普尔家庭资产象限图的建议：意外险、重疾险大约占到家庭资产的20%，年金险等稳健型投资可占到家庭资产的40%，用于养老规划或子女教育等。

　　此外，人身险不能只想着给孩子买，父母保障不足才是家庭最大的风险。

　　健康险提示

　　打包选择，切忌重复投保

　　分享人：杨玲大家人寿安徽分公司总经理

　　“这个男女平等的时代，女性也足以撑起半边天。因此，广大女性更需要注重自身的健康保障，购买合适的健康险，进而规避疾病风险。”杨玲认为，女性在购买健康险时应注意以下三大问题：

　　○ 广大女性在购买健康险时应该考虑选择“寿险+重疾险”的打包产品，为自己的健康提供全面呵护。

　　○ 在投保时应注意10天以上的犹豫期，这样可以避免退保损失。

　　○ 女性不要重复投保健康险。

　　对于保险与理财的关系，杨玲认为，保险是一种风险管理工具，是为无法预料的事情做准备。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得到保障。所以，保险可以说是理财规划中的重要举措。

　　对于现代社会的女性来说，会理财、理好财是幸福生活的重要基石。通过保险规划，让人更安心和放心。

　　重疾险配置

　　“三原则”合理、足额、尽早

　　分享人：陈继华 华夏人寿内蒙古分公司副总经理、工会主席

　　2004年加入保险行业，保险从业经历将近17载。“作为女性，我一直特别关注女性健康问题与保险配置。新时代背景下，女性社会地位不断提升，半边天作用日益彰显。同样，女性承担的责任也越来越多，照顾家庭的同时需兼顾事业，加之男女生理结构存在差异，所以易发疾病种类也大不相同。”

　　据统计，宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率逐渐攀升，成为都市女性三大健康杀手，并呈现低龄化趋势。因此，我们女性朋友应该尽早配置重疾险来抵御健康风险。女性在购买重疾险时应该遵循三原则：合理配置、买足保额、尽早投保。

　　原则一：合理配置

　　目前，国内市场上女性重疾险产品有以下常规重疾险、特定癌症重疾险、女性癌症专项重疾险三种形式。

　　常规重疾险：此类险种比较常见，但是不具有针对女性的特定保障，是一种适合作为基础健康保障的险种。

　　特定癌症重疾险：这类险种主要覆盖特定高发或独有的癌症，加强了特定病种的保障。

　　女性癌症专项重疾险：这类险种主要针对女性高发癌症做了全面保障，例如宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌等。

　　建议各位女性朋友将常规重疾险作为基础重疾保障，同时配置专项重疾险进行补充。

　　原则二：买足保额

　　在保额配置时，我们除了考虑医疗费用，还需考虑治愈后的康复费、患病期间的误工费等费用。假如一位女性白领年收入为30万元，一般重大疾病的治疗费用需要20万元左右，再加上三年左右康复期的生活费、护理费等开支，保额最好选择在100万元以上，这样才能确保治愈的同时生活水平不下降。

　　原则三：尽早投保

　　近年来，各种常见女性疾病呈现发病率高、死亡率高、年轻化的特点。同时重疾险保险费率是随着年龄的增长而上升的，所以女性购买重疾险越早越好。

　　合理配置、买足保额、尽早投保，用好三原则，选对重疾险，守护自己和家人的健康，祝全国的女性朋友们女神节快乐！

　　亲身经历

　　重疾险的人生价值，沉甸甸的爱与责任

　　分享人：冯琦 阳光人寿河北分公司总经理

　　作为事业型的中年女性，冯琦深知自己的心理与身体健康对工作及家庭有着非常重要的意义。保险从业25载，她对保险的意义与真谛已经有了非常深刻的认识。

　　“我在日常工作和生活中时刻提醒自己遇事冷静不急躁，无论多忙都要坚持运动，这也是一个保持良好心态和体态的过程。但这并不意味着身体始终健康不生病。”

　　个人在2017年的一次体检中发现了脑瘤，需要做开颅手术，为期两个月的检查、住院、手术、ICU、出院、恢复的过程，也让自己深刻体会到了作为一个被保险人和受益人的感受。从业多年积累下的几十份保险，尤其是重大疾病健康类的产品，使她不仅在社保内全额报销，而且还获得了接近80万元的重大疾病保险赔付。

　　“明天和意外不知道哪一个会先到来的时代，我深刻感悟到有保险保障是如此的重要。”冯琦表示，“作为总经理，要为公司、为企业负责，作为妻子、母亲更要为家庭负责，同时也要为自己的未来负责，所以当疾病和风险来临时，保险不是简单的两个字，不是一纸订单，更不是一单业绩，而是一份沉甸甸的写满爱与责任的承诺。”

　　作为现代女性，既想在事业上绽放精彩，又想在生活中乘风破浪，首先要有健康的身体和积极的心态。搭配完善的保障，才能让每一位女性从容地看朝花夕拾、看云卷云舒。

　　资产配置

　　没有保险的理财就是一场裸奔

　　分享人：田炜琼 国华人寿山西分公司总经理

　　在当今社会，给女性贴了太多的标签，既要肤如凝脂、手如柔荑，美目盼兮、巧笑倩兮；又要上得厅堂、下得厨房，相夫教子、孝顺公婆。而说到理财，或许很多女性对理财不是很感兴趣，对于保险产品的理财功能更是不甚了解。

　　“一位善于持家又爱惜自己的当代女性，一定要懂得理财，并且懂得怎样才能稳定安全实现财富增值。”田炜琼表示。

　　为什么这么说呢？在理财规划中，常见的理财产品通常会扮演男性一样的进攻角色，像股票、基金、信托、债券等理财产品，本质是“买卖风险”，从不确定性中获取收益。所谓风险越大收益越大。

　　唯独保险，承担的是女性一样的温柔的防守角色，是合理管理风险的工具，是用长期的投入锁定更为长期的增值收益。

　　所以说，只有合理地配置了保险，资产配置才可以形成攻守兼备、可攻可守的组合。所以我们才会说，没有保险的理财就是一场裸奔。

　　保险分两类，一类是保障性保险，防范人生中“小概率的大损失”，实际上也是保护你财富的安全。另一类，是长期储蓄保险。站在全球角度来看，我们中国这类保险产品的收益水平还是非常高的，可以有效解决未来孩子升学、就业、婚嫁，乃至自身退休后的收入维持等诸多问题。

　　从国际经验看，居民的金融资产配置，30%左右配在保险上，是相对合理的。为此，居民在保险配置方面的量应当合理增加，特别是在利率下行的情况下，保险应该占据更重要的理财地位。

　　“各位女性朋友，从十指不沾阳春水，到今日为君做羹汤，我们女性承担了最为重要的家庭稳定、社会稳定作用；我们女性的理财能力，也是自己家庭幸福的基础保障。”

　　就像古人说的那样，欲筑室者，先治其基。我们要为自己的家庭构筑坚实的经济保障基础，需要合理配置保险理财产品。老公的投资理财做得再好，那是长板，最终能留下多少，还是要看妻子能不能有效补齐家庭理财的短板。

　　合理配置

　　做自己保单的“主人”

　　分享人：刘超 富德生命人寿北京分公司总经理

　　今天的老百姓(603883,股吧)对保险已不陌生，对投保数据分析发现，女性投保占比更高，说明女性对风险更敏感、想要获得保障的心理更强烈，事实上女性也比男性面临更大的婚姻风险，未来生活的不确定性更高。

　　那么，女性在投保人身险时要注意哪些问题呢？

　　除了常规的先保障后理财、先大人后小孩的投保顺序以及配置足额的保障外，女性投保时更要注意投保人、被保人和受益人三个身份的确定。

　　“投保人是出钱的人，被保人是被保护的对象，受益人是被保人发生保险事故后可以领钱的人。投保人拥有保单所有权，可以加保、减退保、保单贷款等；受益人可以是指定的，投保人、被保人都可指定受益人，如不指定受益人则为法定受益人，但更改受益人需要被保人同意。”

　　为此，女性购买保险时，尽量投保人和被保人均为本人，这样保单当下的所有权和未来受益权就由自己完全掌控，可根据未来变化随时更新保单状态。比如，投保大额年金险，缺钱时可退保或保单贷款，有钱时可追加投资；投保定期寿险或意外险、终身寿险时，可随时更改受益人，比如可指定孩子或父母为自己身故受益人，还可确定受益顺序、不同人员受益比例，锁定未来资产分配，更好保障未来生活。

　　女性投保医疗险或重疾险，也建议投保人和被保人均为本人，理赔金受益人也是本人。因为，当身体健康时拥有保单的所有权，如不幸罹患重疾，获得的理赔金还属于女性私有财产，这也能保护很多弱势女性。

　　根据《民法典》1063条：“一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿，属于夫妻一方个人财产。”这就意味着，女性罹患重疾获赔后，不管其配偶是否愿意出钱为其治疗，她都可以自由支配这笔理赔金，而其配偶无任何支配权！富德生命人寿的一位女性客户拿到重疾理赔款后激动得哽咽地说，如果她没有这笔理赔金，她老公是不会为她治疗的，是这份保险拯救了她！

　　也就是说，如果生活对你无情，你却能拯救自我！ 

　　智慧女性，买对保险，做生活的女王！

　　End

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