“对症下药”首批大湾区专属重疾险出炉，行业加快构建湾区特色产品体系

随着粤港澳大湾区企业居民往来日趋频繁密切，资金、信息流动、人口流动加速，公众跨境金融需求日益增加，其中就包括人身险、车险等保险产品。

蓝鲸保险梳理发现，在各项政策支持引导下，多家保险公司陆续推出大湾区专属重疾险产品。从产品特点来看，一是针对湾区内鼻咽恶性肿瘤、结直肠恶性肿瘤等高发疾病增加额外给付责任，精准捕捉需求，对症下药；二是大湾区人口结构相对年轻，因此价格较全国通行产品低10%左右，凸显地域性、针对性。目前，已为超过1万名消费者提供保险保障。

业内人士指出，粤港澳大湾区重疾险产品将内地与港澳地区的链接打通，对于催化金融、人员要素流通，是有益的尝试与创新。未来，还可通过整合粤港澳三地服务资源，以及与港澳保险机构共同研究开发新产品，提供更全面更优质的服务。同时，要加快建设跨境保险创新服务中心，提供粤港澳三地保险产品咨询、销售和理赔等服务，促进三地保险业务互联互通。

高发疾病增加额外给付，价格较全国通行产品低10%

针对粤港澳三地重疾类保险产品差异较大，湾区内地居民改善医疗保障愿望强烈的情况，日前，广东银保监局发布了“粤港澳大湾区专属重疾表”，这也是我国首张区域性重大疾病经验发生率表。

随着粤港澳大湾区企业居民往来日趋频繁密切，推进三地金融服务，构建湾区特色保险产品体系，支持湾区保险互联互通，势在必行。而落点，是一系列具体的产品形态。

跨境医疗险，成为撬点之一。2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，在原基础上优化分类，建立重大疾病分级体系；增加病种数量，适度扩展保障范围；扩展疾病定义范围，优化定义内涵。中国精算师协会首次编制完成2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，助力粤港澳大湾区战略发展，促进大湾区专属产品创新。

同月，银保监会下发《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》，要求深化保险供给侧结构性改革，鼓励和支持保险公司进行保险产品创新。根据通知要求，粤港澳专属产品的销售区域除港澳外，覆盖广州、深圳等9市，也可扩展至广东省全域；费率厘定上，跨境产品主要基于粤港澳大湾区内医疗健康和商业保险经验数据定价，保额上限可适度提高与港澳接轨，来充分体现产品费率的地域特色。

有了独立的重疾表作为定价基础，“湾区专属重疾险”产品呼之欲出。多家保险公司响应号召，加紧研发，陆续推出相关产品。

2020年11月16日，横琴人寿推出的“横琴粤港澳大湾区重大疾病保险（A/B款）”产品率先上市，成为业内首款粤港澳大湾区专属重疾险。此后，太平人寿、太保寿险、新华保险、人保财险等保险公司陆续推出相应产品。

横琴人寿相关产品负责人向蓝鲸保险介绍，整体而言，大湾区居民重疾发生率低于全国平均水平，从病种看，重疾发生情况与其他地区存在一定差异，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病，发生率远低于全国平均水平，鼻咽恶性肿瘤、结直肠恶性肿瘤等疾病，发生率是全国平均水平的数倍。因此，各家保险公司推出的大湾区专属重疾险产品，一般会针对高发疾病增加额外给付责任。

价格方面，蓝鲸保险从业内了解到，由于湾区内整体的重疾发生率比全国要低一些，人口结构相对年轻，因此较全国通行产品低10%左右，具体取决于各家公司产品保险责任差异，更为突出地域性与针对性。相关数据显示，大湾区专属重疾产品已为超过1万名消费者提供保险保障。

互联互通，加速跨境保险创新服务中心建设

“粤港澳大湾区具有跨境特点，虽然领域上都属于中国，但制度不一样，保险产品尤其是健康险产品，若是涉及到跨境，费用报销就比较困难，湾区专属重疾险在此方面有所突破”，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生在接受蓝鲸保险采访时指出，针对区域性疾病做相应考量，贴合当地公众实际风险，专属重疾险产品带有区域特点的创新值得借鉴。

其表示，目前港澳与内地联系愈加紧密，“粤港澳大湾区重疾险产品将内地与港澳地区的链接打通，对催化金融、人员要素流通，是非常有帮助的尝试与创新”。

毕马威分析称，随着大湾区规划细则的逐步出台及落实，大湾区保险业的创新风暴正逐步酝酿及生成，将影响大湾区保险理念、保险产品形态、保险运行模式等方面。保险业发展相对落后于港澳地区的珠三角城市或将迎来全面发展的新机遇，在优化保险产品形态、提升用户体验等方面更快地与国际接轨，也会倒逼本土保险公司进一步地提升保险销售事前、事中、事后的综合性服务。

横琴人寿相关产品负责人认为，未来可以从以下几方面推动大湾区保险服务互联互通，一是整合粤港澳三地服务资源，为客户提供更全面更优质的服务；二是在监管机构认可的情况下，与港澳保险机构共同研究开发新产品，诸如重疾保险和医疗保险等，供粤港澳三地居民购买；三是积极参与跨境保险创新服务中心建设，提供粤港澳三地保险产品咨询、销售和理赔等服务；四是借助金融科技的力量，在监管机构允许的情况下，实现简单保险产品在互联网途径的互联互通。

朱俊生指出，设立港澳保险服务中心，可为持有港澳保单的港澳居民提供保险售后服务，促进保险产品融合和市场联通搭建桥梁。过往，内地访客赴港购买保险一度热潮，从持有情况来看，大多持有重疾险、终身寿险、万能寿险等保障型保险，且绝大多数为期缴保单，后续需要大量的续期保费服务以及理赔服务。

因此，在大湾区设立保险服务中心，既可以为已购买香港保险产品的内地居民提供代收续期保费、查询及保险理赔等服务，又可以为在内地工作或生活的港澳居民提供保险服务，同时还可以为内地保险机构提高管理和服务水平提供经验。

其补充道，由于内地、香港、澳门金融监管体系、标准、方式等均存在较大的差异，监管政策互联性不高。在某种意义上，监管协调是大湾区成功发展的最具决定性因素之一。因此，还要探索建立粤港澳大湾区金融监管协调沟通机制，加强跨境金融机构监管合作和信息交流。

据了解，广东银保监局亦在持续推动保险业主动融入服务粤港澳大湾区建设的国家发展战略，引导辖区金融机构通过加大各类金融产品的创新力度，加快构建大湾区特色保险产品体系。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）