保险公司也爱搞“百万补贴”

　　预定利率，这个词快被说烂了。

　　上次它大范围的出现，是年金险从4.025%下降到3.5%的时候。

　　但预定利率，人身险产品也有。

　　1999年，重疾险的预定利率是2.5%，到了2013年，重疾险的预定利率上升到了3.5%。

　　而预定利率越高，保费就越便宜。

　　正是这一调整，让重疾险的保费有了大幅下降。

　　再加上互联网保险的冲击，重新塑造了保险产品的供给端，不再强行捆绑身故，不再非得终身，重疾险的价格被打到一个前所未有的低位。

　　之所以预定利率的多少会影响到咱们的保费支出，是因为预定利率代表了保险公司为占用咱们的资金所付出的使用成本。

　　毕竟这笔钱不放保险公司，也可以放在其他地方投资。

　　而且保险的理赔通常又是很远的未来，不是即时发生的，但是保费却是合同生效那天就要缴的，保险公司提前收取保费，当然要补偿给客户一定成本。

　　昨天我们唠了唠预定发生率，里面就有说，

　　即使保单上的保额有几百万，但保险公司并不需要24小时都准备100万在手里，通过“保额×预定发生率”就是保险公司每年需要准备的钱。

　　这笔钱再通过一定贴现率，就是风险保费。

　　这个贴现率，就是预定利率。

　　保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于给客户补贴得越多，所以贴现出来的保费价格就越便宜。

　　但风险保费只是理论上的价格。

　　保险公司毕竟是个在实际中运营的商业机构，日常经营的开支，场地的租金，人员的工资，代理人的佣金，广告代言费，包括股东对利润的要求，包括以后的退保率损失，都要体现在保费里。

　　而且最后的保费还不能太离谱，因为还要和同业竞争。

　　正是因为目前保险市场的竞争异常激烈，所以监管最近对互联网保险管得很严格，因为很多产品，要么是采用的疾病发生率低估了，要么是乱七八糟的费用成本低估了，因此才出了那么多性价比超高的爆款，有时候甚至会做一些“亏本买卖”。

　　对消费者来说，这是大便宜。

　　但对整个行业来说，是有风险的。

　　因为如果一家保险公司采用的定价策略太过激进，所有产品都是高性价比产品的话，公司的偿付能力就会堪忧，虽然这股压力不会影响客户，但监管是不会等保险公司出了大问题才动手的。

　　所以，今年监管出了一系列政策，限制保险公司的激进行为。

　　今天这篇，适合跟昨天文章一起服用。

　　《保障几千万，成本几十块》

　　知道了产品定价的过程，很多问题都能迎刃而解。

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　　作者：小司

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