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新老规范切换:这几款老版“网红”重疾险热度最高,新重疾险成色几何?

2021-02-04 16:36:07 每日经济新闻 

每经记者 涂颖浩 每经编辑 段炼

◎ 2月3日,保险查查发布“关注度最高旧定义重疾险榜单”,其中搜索量最高的产品1月份环比暴涨五倍。有经纪公司1月销量同比翻五倍。

◎ 进入2月,有不少保险公司陆续推出了新重疾险产品。进一步提高保障责任,不断升级配套健康服务,是新重疾险发展的一大趋势。

◎ 保险责任相似新旧产品比对,新产品价格微涨。业内人士认为虽然新产品费率上有一定的增幅,但在产品保障责任,服务上可进行一定程度的升级。

根据监管要求,1月31日之前旧版重疾险全面停售,保险公司开展旧产品营销宣传,带动一波重疾险销售热潮。虽然目前各家公司的销售数据还未出炉,但有业内透露不少公司1月已完成了一季度的销售任务。据了解,某经纪公司工作室1月销量过了1500万,较去年同期翻了5倍,基本上都是卖二、三线公司的产品。

《每日经济新闻(博客,微博)》记者获悉,保险查查近日发布10款“关注度最高旧定义重疾险榜单”,排名前五的产品有超级玛丽3号、达尔文3号、守卫者3号、平安福、无忧人生,其中超级玛丽3号、达尔文3号承保公司均为信泰人寿,两款产品1月搜索量环比暴涨529%、483%,此外几款产品分别由昆仑健康平安人寿和横琴人寿承保。

值得关注的是,进入2月后的短短几天时间里,已有多家保险公司推出新重疾险产品,这些新产品成色几何,消费者该如何选择配置?

旧重疾险用户搜索量暴涨,有经纪公司1月销量同比翻五倍

2月3日,保险查查发布“关注度最高旧定义重疾险榜单”,其中搜索量最高的产品1月份环比暴涨五倍,成为名副其实的“网红”重疾险。

具体而言,十款上榜产品分别为:信泰人寿的超级玛丽3号、信泰人寿的达尔文3号、昆仑健康的守卫者3号、平安人寿的平安福、横琴人寿的无忧人生、百年人寿的康惠保、国富人寿的嘉和保、泰康人寿的健康百分百、人保健康的健康福、中国人寿国寿福。

从搜索量数据来看,前四款产品搜索量环比上涨幅度均超过三倍,横琴人寿的无忧人生、百年人寿的康惠保、国富人寿的嘉和保关注度增长两倍以上,此外,泰康人寿的健康百分百、人保健康的健康福、中国人寿的国寿福超过一倍。

保险查查研究院分析指出,旧重疾险用户搜索量暴涨,显示寿险开门红和这次人为营销的“恐慌潮”巨大挤出效应。此外,很多二、三线的保险公司进入前十,把新华保险等老牌公司挤出去,也说明互联网保险是新保险公司的主战场。

值得一提的是,用户关注度高并不能代表产品的实际销售数据。《每日经济新闻》记者了解到,不少消费者为了“赶上车”,在停售前的最后阶段决定购买旧重疾险,但在核保时没能通过的案例并不少见。

李岩(化名)就是一个典型的案例。虽然一直有朋友推荐重疾险,但在互联网企业工作的李岩一直忙于工作,没能抽出时间来研究产品。31日那天,李岩在朋友圈看到旧重疾险销售倒计时,赶在最后一刻提交了投保信息,没想到人工核保时却被拒保了。

李岩的代理人朋友也很意外,自己仔细询问过他的健康状况,是一年前体检时发现肺部小结节,除此之外他没有任何其他异常。往常,核保人员会要求补充材料或进行除外承保,代理人分析认为,被拒保可能与这几天核保员工作量大有关,为了把控风险在核保时采取了更为谨慎、甚至是一刀切的策略,所以省略了一些通常的核保步骤。

即便如此,有业内反馈的销售数据仍然惊人,某经纪公司工作室1月销量过了1500万,同比翻了5倍,基本上都是卖二、三线公司的产品。

保障+服务进一步升级,新重疾险势头如何尚待观察

进入2月,有不少保险公司陆续推出了新重疾险产品。如平安人寿表示,一方面根据新重疾定义更新产品条款,升级老产品;另一方面,对重疾产品进行体系化梳理,推出新产品,搭建涵盖多重维度、多种形式的重疾保障产品体系。

以新定义的多重重疾险平安六福为例,在保障范围上,包含120种重疾、20种中症、40种轻症以及15种少儿特疾。其中,120种重疾被划分为6组,较重急性心肌梗死、恶性肿瘤-重度(不包括部分早期恶性肿瘤)、严重脑中风后遗症-永久性的功能障碍等高发重疾被置于不同分组,彼此独立保障,均有机会获得给付,最高可获得6次重疾给付。

值得关注的是,在进一步提高保障责任之外,不断升级的配套健康服务,也是新重疾险发展的一大趋势。

友邦人寿CEO张晓宇在接受媒体采访时称,重疾新规时代下的重疾险发展,将更趋于个性化定制与差异化服务。尤其在重疾险保单核心保障不断升级的基础上,通过提供差异化的重疾专案管理服务,切实解决用户的后顾之忧,将成为重疾险创新的一大重要方向。

目前来看,由于核心保障和服务的双重升级,新旧产品对比来看,条款责任差异较大。接下来,新产品能否承接旧产品的营销势头,还有待进一步观察。此外,《每日经济新闻》记者了解到,也有一些保险公司和平台对新重疾险持观望态度。

在中银证券分析师看来,“炒停售”推动保险需求转化,各公司已有新重疾险储备,预计2-3月各家公司将转入高价值产品销售,助推一季度保费增速提升。

保险责任相似新旧产品比对:新产品价格微涨

新重疾险到底成色几何?《每日经济新闻》记者以新定义的复联福特加为例,与旧定义的信泰如意人生守护(典藏版)作对比:

重症责任为110种6组6次,前者60岁前额外赔付100%、后者可选额外赔付50%;中症前者为58种2次赔付70%保额,后者为25种2次赔付65%保额;轻症前者为28种6次(含原位癌)首次赔付30%保额,轻症最高递增至75%保额;后者为50种4次赔付50%保额。

以30岁男性为例,最高可投保保额45万,选择10万保额、保终身、20年交的方案下,投保上述新定义产品的基础责任时对应保费是2291元/年,投保旧定义必选身故赔保费,附加重疾额外50%保额责任,对应保费是2232元/年,保费增长2.64%。

i云保产品负责人兼首席精算师鲁田天在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,短期来看,新定义重疾险较老定义重疾险产品价格涨幅较明显,其主要原因是老定义下互联网网红重疾险很多是在再保险公司报价(发生率)基础上打折后定价,甚至有的公司采取无再保的方式定价所导致。

鲁田天进一步指出,新定义下,行业对疾病定义发生率做了修订(例如部分疾病发病率恶化,治疗成本与理赔金额不匹配等),再保公司的再保方式与报价较为谨慎,保险公司因偿付能力等因素的影响也很难做打折定价,导致费率有一定的上浮。

“这对整个行业来看是个利好,保险公司只有在风险可控的前提下才能提供更加稳定优质的服务。”他强调,新定义下,对客户而言虽然费率上有一定的增幅,但在产品保障责任,服务上可进行一定程度的升级,让客户切实感受到一分钱一分货。

国盛证券发布研究报告认为,由于中小公司当前产品定价较为激进,而随着偿付能力监管趋严,预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10-20%;大型公司由于定价更为谨慎,预计价格略有下降,价值率保持相对稳定,重疾竞争格局有所优化。

封面图片来源:摄图网

(责任编辑:王治强 HF013)
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