重疾发生率差异这么多 未来能否精细化定价？

日前，中国精算师协会发布《国民防范重大疾病健康教育读本》（下称“《教育读本》”）。

《教育读本》显示，从保险行业的经验数据看，在60岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%。到80岁，这种概率则会迅速增加，男性达到58%，女性达到45%。

其中，未成年人（0-17岁）最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。未成年男性最高发的恶性肿瘤为白血病、脑癌和淋巴瘤，未成年女性为白血病、脑癌和甲状腺癌。

青年（18-39岁）男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病，三者合计占比约75%；青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高达87%。对于恶性肿瘤，青年男性最高发的部位为甲状腺、肝和肺，青年女性为甲状腺、乳腺和子宫颈。

中年（40-59岁）男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比约78%；中年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，其中恶性肿瘤占比超过80%。对于恶性肿瘤，中年男性最高发的部位为肺、肝和甲状腺，中年女性为乳腺、甲状腺和肺。

目前保险行业数据观察到的老年人经验主要为60-75岁年龄段的“年轻老人”。该年龄段最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比超过80%。对于恶性肿瘤，上述老年男性高发的部位为肺、结直肠和胃，女性为肺、乳腺和结直肠。从收集到的医学资料和人口统计数据可知，高龄老人的高发重疾还有严重阿尔兹海默病，该病占比在85岁以上男性中可达20%左右，女性达30%左右。

不少消费者认为，应该根据不同群体高发疾病和数据情况，更加精细合理研发产品和制定价格。

据了解，《教育读本》共有4个章节，主要内容包括：一是介绍什么是重大疾病。介绍了重大疾病的一般特点，以及重大疾病对患者生命的威胁、对其家人生活及家庭财务的影响。二是分析重大疾病如何分布。基于重疾表修订项目收集的数据资料，对不同性别、不同年龄段、不同地区、不同城市线高发重疾的差异进行了比较分析。三是说明如何防治重大疾病。针对较为高发的恶性肿瘤、肝脏肾脏类、心脑血管类以及阿尔兹海默病和帕金森病等老年人代表性重大疾病，分病种说明其病因及危险因素，提示高危人群应如何预防，并对主流治疗方法进行了介绍。四是讲解如何配置重疾险。由重疾险产生的背景展开，说明了配置重疾险的意义，并向广大消费者提供了根据自身需求和财务状况配置重疾险的相关建议。

《教育读本》面向的受众主要包括：一是广大民众及保险消费者。《教育读本》可以向广大民众及保险消费者提供丰富的重疾防治和重疾险配置相关知识。二是保险行业从业人员。《教育读本》可以作为保险销售人员的培训材料，帮助加深保险行业从业人员对重大疾病及重疾险的理解，从而更好地服务保险消费者。三是医学、人口、统计等其他行业的从业人员。保险行业数据量大、数据质量高，《教育读本》展示的重大疾病发生率信息，可以为国民人口统计、医药卫生分析等提供重要参考。

（作者：李致鸿 编辑：马春园）