包邮区惠民保分析报告来了 一地三种保险如何选

2021-01-27 17:29:53 21世纪经济报道  叶麦穗

截至2021年1月26日,包邮区内(包括江苏、浙江、安徽和上海)至少有22款惠民保上线,目前还在不断更新中。 由地方政府主导、与基础医保深度绑定的地区普惠型补充医疗保险——惠民保,是2020年以来最受保险公司青睐的健康险产品之一。其凭借低保费、低门槛、高保额的特点迅速推广,由于备受市场欢迎,有些地区甚至推出多款惠民保,如包邮区内的宁波就有三款惠民保。

部分地区按年龄定价

包邮区各地的惠民保价格依然走亲民的线路,最贵189元,最低只要49元。和其他地方投保“一刀切”不同,包邮区部分地区的惠民保根据年龄设置了不同的保费,如安徽省的“蚌徽保”的保费分了两个年龄段,50周岁以下59元,50周岁以上189元。此外宁波的“工惠保” 和“市民保 ”也都是分段收费,前者要求“50岁以下68元,50岁以上128元”,后者要求“49周岁及以下每人59元/年,50周岁及以上139元/年”。

蜗牛保险CEO尚萌萌在接受21世纪经济报道记者采访时表示:包邮区惠民保产品虽然起步比较晚,但是发展迅猛。目前已超过20款产品,其中宁波、南京、杭州、苏州均出现了一城多款产品的情况,竞争激烈,也助推了该地区产品的快速优化升级。

需要注意的是,由于包邮区众多产品之间保障差异大,民众需要注意仔细阅读保障条框,选择更合适自己的保障。

包邮区内产品比较好的主要有:“保障范围最广”的是杭州西湖益联保,医保目录范围内外产品均可报销,且报销比例最高达95%;“医保目录范围内自付部分”报销条件最好的是:宁波工惠保,医保范围内住院花费(含特殊门诊)100万保额,100%比例报销,2万免赔额。

是否能够持续是关键

虽然各地的惠民保价格优惠,但是其也有成长的烦恼,一方面,惠民保承保条件门槛偏低,容易吸引身体状况不佳者投保;另一方面,商业保险公司秉持保本微利原则,只有参保人数足够多,平价惠民保才能实现良性循环,否则长期亏损,任何一个企业也无法长期为继。

2020年8月13日,由浙江省嘉兴市民政局指导、中国太平洋财产保险公司嘉兴中心支公司承保的惠嘉保正式发布。保费为69元一年,健康保障最高可达200万元。同时惠嘉保为参保人提供肿瘤早筛、肿瘤疾病咨询、分诊服务、药品配送等7项肿瘤增值服务。

然而,仅上线1个月惠嘉保就宣布停止投保。2020年9月24日,惠嘉保在官网发布公告表示,由于相关政策限定,惠嘉保产品近期无法再次上线。此前已成功参保缴费的市民,将由中国太保嘉兴中心支公司承保,保险责任及理赔服务按照前期公开宣传执行。

1月21日,蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》(以下简称“报告”),报告显示,惠民保竞争提速,同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”、“甬惠保”、“市民保”三款,参保门槛相同、保费相近、保障责任相似,看不懂条款的市民只能“盲买”。苏州、福州等十几个城市也已存在两款以上类似产品。

“惠民保便宜到人人买得起,且无年龄、职业、病史等限制,老年人、高危职业等无法购买商业保险的人群也能参保。”蜗牛保险CEO尚萌萌表示,虽然全国参保人数激增至超3000万,深圳参保率超50%,但在大多数城市,当地惠民保参保人仅占医保参保人总量1%-15%,未来还有很大发展空间。

从惠民保模式看,目前落地的城市惠民保项目中可分为政府主导型、政府指导型以及纯商业经营型。

国泰君安分析师刘欣琦统计,截至2020年11月25日,由政府部门主导的惠民保产品占比为21%,政府指导项目占比53%,政府未主动参与项目占比26%。

(责任编辑:孟思源 )
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