倒计时5天，别忘了给孩子也配点旧定义重疾险！

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　还有5天，旧定义重疾险就要全部下架了，一个时代即将宣告结束。

　　到现在，大家似乎达成了一个共识，新旧定义各有优缺点，旧定义对我们消费者稍微更有利一些。

　　尤其一些旧定义产品还支持择优理赔，享受两个时代的红利。

　　所以，手上没货的或者保额不够的，可以多配置一点旧定义产品。

　　最近，有猫友问，小朋友的重疾险，会受新旧定义切换的影响吗？

　　这段时间，我们一直把目光放在成人重疾险上，只有当某个少儿重疾险要下架的时候，才偶尔想起少儿重疾险同样受影响。

　　孰不知，少儿重疾险同样是以保险行业协会的重疾定义为基础设计的，所以到1月31日，旧定义的少儿重疾险也将全部下架。

　　以下是几款市场上主要的少儿重疾险下架时间：

　　● 1月26日，妈咪保贝下架；

　　● 1月31日，晴天保保超越版、大黄蜂时光机、大黄蜂3号plus下架。

　　猫妹把目前还在售的几款重疾险做了一个简单的梳理，老规矩，先上图。

　　● 晴天保保超越版的特点是保额会长大，能有效对抗通胀。

　　它的重疾保额每2年递增20%，比如买50万保额，第1、2年出险，赔50万，第3、4年出险，赔60万，第5、6年，赔70万...一直递增，最高可以赔100万。

　　它的轻症赔付比例也是几款产品中最高的，直接给了40%，和新定义规定的30%相比，优势很明显。

　　另外，它的少儿特定疾病也更超值，有22种，前6年患这些疾病，可以额外赔200%基本保额，6年后得，可额外赔100%基本保额。

　　● 大黄蜂时光机的特点是保障责任简单，保费便宜，而且只有保至30岁的选项，避免了很多家长对保障期限的纠结。

　　它有一个附加选项，重疾额外赔付1次（即第二次重疾保额），但第二次能赔多少却和和首次重疾确诊的时间点关系很大。

　　如果首次确诊时间超过了30岁，第二次获得的保额只有1/3，再考虑通胀因素，几乎起不到什么作用，况且，为了拿这1/3保额，还要再“中招”一次，概率极低。

　　而附加这项责任，却要付出更高的成本。

　　0岁男孩，60万保额，20年缴费，不附加任何可选项的情况下，每年保费384，而附加一个“第二次重疾保额”，保障至70岁，每年的保费就要634元，高出了65%...

　　所以，猫妹认为这项可选责任有点鸡肋。

　　● 大黄蜂3号Plus的特点是，前10年或20年重疾出险，赔150%保额。

　　它也是几款产品中少有的可以保终身的，性价比也不错。

　　另外，横琴人寿最近也官宣了“择优理赔”，大黄蜂3号plus就在其中，所以也比较有吸引力。

　　总体来看：

　　● 如果预算非常有限，那么可以选择大黄蜂时光机，保费很便宜，但不建议选它的第二次重疾保额；

　　● 如果保20年或者25年，最超值的是晴天保保超越版，保额会长大，可以有效对抗通胀；

　　● 如果预算充足并且确实对孩子长大以后买不到重疾险有所担忧，那么可以保30年甚至终身，大黄蜂3号Plus则是最佳选项，还能新旧定义之间择优理赔。

　　买少儿重疾险，很多家长会有很多纠结的地方，太想给孩子买最好的了。

　　● 首当其冲的就是买定期还是买终身的问题。

　　在这个问题上，猫妹更建议买定期的。

　　因为通胀压力一直在，即使我们买终身，等到孩子长大了，现在买的这点保额也不值什么钱了，还是要再去补充重疾险的，既然长大了都要再买，那不如就保个20年，把钱更多的花在保额上，起码这20年一旦出险，就有足够的钱给孩子治病。

　　当然，如果预算充足，并且考虑到孩子万一出现什么身体异常，以后比较难买重疾险，那么也可以保时间长一点甚至终身，但前提也是要优先多买点保额，这样即使以后保额贬值了，也还是会有点作用的。

　　● 其次也会有家长问是买少儿专属重疾险还是普通的重疾险。

　　少儿专属重疾险的特点在于保障期限上，可以选20年、25年、30年，而普通的重疾险基本上就只有70岁/终身的选项。

　　基于上一个保定期还是终身的问题，猫妹更倾向于保定期，那么少儿专属重疾险就更适合一点。

　　而且，少儿专属重疾险往往还会在少儿特定疾病方面给予更多赔付，比如晴天保保超越版，22种少儿特疾，在基础重疾保额之外，再额外赔2倍或者1倍保额。

　　当然，预算比较多，想给孩子保的时间更长一些，也可以选择一些普通的重疾险，而且，有的重疾险也能单独附加少儿特定疾病保障，这种也比较适合儿童投保。

　　● 还有一个问题是投保人豁免要不要附加。

　　投保人豁免，就是投保人出了合同中约定的一些事，比如重疾、中症、轻症、身故或者全残等，可以免交后续的保费，而保障依然有效。

　　万一家长出了什么事，孩子自己是没办法把保费交上的，所以确实可以附加一个投保人豁免，防止孩子保障断掉。

　　不过，投保人豁免需要投保人也进行健康告知，而且一般还不支持核保，只要健康告知有一项不符合，就直接不能附加了。

　　这时候也不必强求，不要以小失大。

　　最后就还是提醒大家，咱们家长自己的保障一定要先做好，家长才是孩子最大的保障！

　　撰文| 来自北方

　　头图| Ritomm

　　排版| 长颈鹿

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