泰康人寿业务员为卖保险，竟替不识字的老人全家签字，240万元保费该不该退？

当群众还在郑爽和华晨宇的“瓜田”中左右徘徊时，保险行业又来了大瓜。

近日，一则关于“老人投保被骗，女儿卧底一年取证”的视频在短视频平台上大量传播。

视频中，王女士的母亲在一对中年夫妻的介绍下，从2004年开始在泰康人寿保险公司购买了240多万元的保险，她不知道买的保险是什么，只是那夫妻俩介绍说‘比银行利息高；银行能倒闭，保险公司不能倒闭’。

更让王女士愤慨的是：这些保险好多都是母亲给家人买的，而且在投保过程中，投保人、被保险人都要签字，但家人根本没签过字甚至母亲根本就不认识字。

那签字是从何而来的？

王女士称：业务员代替她母亲，代替她父亲，代替她哥和嫂子，代替她，甚至代替两个孙子签字，连保险业务的办理也是业务员拿着母亲的户口本、身份证、银行卡办的。

泰康人寿业务员丈夫与王女士对质时说：那是你妈同意的，你妈签字的；不识字，给她写好后以后，她描的。

焦作市泰康人寿保险支公司的工作人员称，此事正在调查当中。是否存在违规还需进一步调查，目前保险行业协会正在约客户，打算将三方约到一起进行调解。

这个事件中有两个要点值得讨论：

1、业务员代签是否有效呢？事情恐怕不想大众想的那么简单。

《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第三条第一款规定：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”

王女士母亲此前已经交纳了保险费，这是否会被“视为对代签字行为”的追认是关键。不得不说，这个案例有些复杂，若业务员夫妇涉嫌欺骗投保人，性质又当如何定义？只能等官方调查的结果。

2、视频中还有一个细节，保险公司业务员的丈夫一边叼着烟一边说：她母亲不想让她父亲知道，想为她们存一笔一辈子能领钱的保险，害怕他们将来缺钱花。

从视频中也可以看到，王女士母亲买的保险，以理财险为主，但理财险真的是理财的好方式吗？

保险公司的理财险，是一类充满“幻觉”的金融产品，笔者曾经详细计算过很多类保险公司推出的理财险，其收益率基本都是小于等于银行定期存款收益。银行定期存款也就是存个三五年，而理财险一买就是几十年，收益却相差无几，相比之下很坑。

保险公司往往通过数字游戏，让这类保险看上去很划算，比如“第5~9保单年度，每年交一万，返还一万”、“每年交12000，当年返还3000，交十年，返终身，越返越多”......

通过数字的设计和分期缴纳保费，制造出一种收益“幻觉”，但风险与收益是等价的，保险的本质是“保”，这意味着理财型保险绝无能力给到投保人想要的高收益。

银行的确能倒闭，但是银行倒闭不意味储户的钱就会打水漂，50万以内本息受国家存款保险制度保障，超过50万的部分也不会全部损失甚至可能不损失。

当然，这些对销售保险不利的信息，保险业务员不会告诉你，因为理财险给到用户的收益虽然少，但是给业务员的提成却一点都不少。对于保险业务员来说：法律不是一切，道德不是一切，保费才是一切。

保险不是P2P，两类产品存在本质的区别，但对于业务员来说，卖保险还是卖P2P，对他们并无太多区别。泰康人寿业务员对王女士母亲进行的“忽悠式”销售，甚至比几年前P2P业务员更过分。

保险业务员数量井喷之后，业务员的整体素质难以避免的降低和保险公司管理难度难以避免的加大。

如何“险”中求生？很简单，认识到保险的本质。

保险最大的意义在于：它能够帮助普通人抵抗未来的不确定风险，社保已经可以很大程度帮助我们抵御风险，商业保险是社保的补充。它的存在不是让你赚钱，而是让你在遭遇不可控风险后不“破产”。

故而，医疗险、重疾险、意外险可以适度购买，看似“好赚”的理财险，离它越远越好。

当然，最重要的是：子女和父母多一些陪伴和交流，帮助他们远离各种“忽悠”。

据公开信息，泰康人寿注册资本30亿元，截止2019年底，公司总资产超8200亿元，净资产超610亿，规模保费超1700亿元；在全国设有36家分公司，营销队伍近75万人，累计服务个人客户1.35亿人，累计赔付件数383万件，赔付金额241亿元。位列亚洲寿险十强第八，中国寿险十强第四。

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