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今年首张监管函剑指安心财险!偿付能力跌至负值是否影响消费者?

2021-01-19 18:24:31 新京报 

2021年,银保监会首张行政监管措施决定书将矛头指向了安心财产保险有限责任公司(以下简称:安心财险)。

该决定书称,安心财险2020年10月末的核心及综合偿付能力充足率(也可称:偿付能力)为-125.7%,偿付能力严重不足。因此,银保监会将对该险企采取责令公司增加资本金等监管措施。

公开资料显示,安心财险成立于2015年年末,是首批拿到互联网保险牌照的4大险企之一。但5年时间过去了,安心财险不仅没有进入稳定盈利的轨道,反而出现了偿付能力严重不足的问题,到底是怎么了?这是否会影响普通保险消费者的权益?

偿付能力充足率跌至负值是否影响消费者?

偿付能力,简而言之就是保险公司履行赔偿或给付责任的能力,这一指标无论对险企还是普通消费者而言都有重要意义。

根据《保险公司偿付能力管理规定》,偿付能力充足率低于100%的保险公司为不足类公司。

若按此标准,安心财险在2020年10月末的核心及综合偿付能力充足率低至-125.7%,显然属于偿付能力不达标的范畴。

银保监会对安心财险采取责令增加资本金;责令自接到行政监管措施决定书之日起停止接受车险新业务以及责令限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平,董事、监事、高级管理人员2021年的薪酬(税前)应在2020年度实际支付薪酬金额(税前)的基础上进行下浮,下浮幅度不得低于20%,其中,董事长和总经理的下浮幅度应高于平均值等监管措施。

这是因偿付能力不足,监管针对公司层面的限制,那么,这是否会影响保险消费者?北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对贝壳财经记者表示,保险公司只要没有破产或者被清算,所有保险客户的权益都不会受到任何影响。至于偿付能力不足,主要是影响保险公司新业务的开展,现有客户的保单权益不会受影响。

“即使保险公司破产或者被撤销清算,在保险公司的清算财产不足以偿付保险合同保单利益的,也有保险保障基金的保障。”杨泽云表示。

《保险保障基金管理办法》第19条规定,保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的,保险保障基金按照相关规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助,包括保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分,保险保障基金予以全额救助等。

记者以消费者的身份询问安心财险客服关于偿付能力下降的影响时,对方也表示:“请您不用担心,我司正常履行保险合同,保障您的合法权益。您的保单权益不会受到任何影响,可以正常办理信息变更、出险报案及理赔服务等。”

4年总亏损超9亿元 1个月前曾因侵害消费者权益被通报

公开资料显示,安心财险成立于2015年12月,2019年保险业务收入为27.21亿元。2016年~2019年,该险企净利润分别为-0.73亿元、-2.99亿元、-4.95亿元以及-1.06亿元,4年合计总亏损超9亿元。

此外,记者还注意到,自2019年1季度起,安心财险的季度综合偿付能力充足率一直在200%以下,2020年第二、第三季度分别跌至123.90%和125.09%,虽然仍符合监管要求,但已在低位徘徊。

此次,安心财险的综合偿付能力突然大跌至负值,到底为何?公司方面并未回应。

不过,从2020年3季度其收到银保监会下发的《监管函》(财险部函〔2020〕208号)中或许可窥见一二。

在该《监管函》中,银保监会要求安心财险管理层对信用保证保险业务准备金的评估方法和精算假设的合理性进行分析,并制定详细的整改方案,且要求公司连续两年(每半年)向银保监会财产保险监管部上报整改方案的落实情况。

而理由则为安心财险2018年末再保后未到期责任准备金和再保后未决赔款准备金为不利偏差。

因此,信用保证保险业务影响或许是此次安心财险偿付能力充足率“大滑坡”的原因之一。

据公开资料,前两年,安心财险的履约保证保险业务曾“踩雷”米缸金融。2017年7月,米缸金融与安心财险对外公布达成履约保证保险合作,但随后米缸金融旗下的部分项目出现逾期,触发理赔。

双方持续“扯皮”,直到2018年12月,米缸金融还通过官方微博发布《关于安心财险阻碍理赔工作正常开展的情况公告函》,称平台上个别标的逾期时间较长,安心财险迟迟不予理赔。

这一“踩雷”事件也促使安心财险缩减信用保证保险业务,2018年,其保证保险从公司的第二大险种跌为第五大险种,2019年保证险已跌出前五大险种之列。

取而代之的是大力发展健康险,2018年、2019年,健康险都是安心财险的第一大险种,但并未实现承保盈利,两年承保利润分别为-1.31亿元、-1.12亿元。

2019年,安心财险前五大险种中,仅有机动车辆保险实现243万元的承保盈利,但此次银保监会又责令其自接到行政监管措施决定书之日起停止接受车险新业务,这对安心财险而言无疑是雪上加霜。

值得关注的是,这已是一个月内安心财险第二次被银保监会通报。2020年12月18日,银保监会消保局发布的一则通报中称,2019年1月至6月,安心财险通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时,宣传页面显示“首月0元”“限时特惠 首月立减**元”等内容,实际是首月不收取保费,将全年应交保费均摊至后11个月,消费者并未得到保费优惠。涉及保单16879笔,保费收入396.34万元。

最新增资计划未获批 安心财险如何走出泥淖?

若安心财险意欲化解偿付能力严重不足的风险,增资是比较好的选择。记者注意到,安心财险在2018年曾增资2.85亿元,由原股东中诚信投资集团有限公司以货币形式增加资本,增资后,该股东的持股比例也由14%提高至33.074%,成为该险企的第一大股东。

2020年9月份,安心财险又披露增资公告称,为满足公司业务发展和偿付能力需要,根据当前经营状况及业务发展规划,公司拟引进新的投资人正大制药(青岛)有限公司进行增资。

安心财险原股东均不参与本次增资,增资金额 2.15 亿元全部由新增股以货币方式出资,增资完成后,新股东将持有安心保险14.333%的股权,原股东股权被进一步稀释。

不过,这笔增资目前并未获得银保监会批复。未来,安心财险如何才能走出泥淖,仍需静观其变。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 李薇佳 校对 李世辉

(责任编辑:李显杰 )
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