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3年涨价1倍,广受追捧的惠民保撑不下去了吗?

2021-01-19 07:30:00 和讯名家 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  去年,惠民保险遍地开花,因为门槛低,保费便宜,广受追捧。

  很多地区的产品都是首次投保,以后撑不撑得下去还是个问题。

  但也有一些先行地区,已经进入了续保阶段。

  比如南京,2018年底就上线了南京惠民健康保,一年49块钱,最高报销100万,两年来,保障内容和价格都没变,只不过保险公司从平安变成了泰康

  如今进入第三个年头,南京专属的惠民保险又上新了,变成了“宁惠保”,保险公司变成了中国人保(601319,股吧)。

  而且,保费还变成了99块钱,涨了1倍多。

  既然保费都涨了,那么保障内容有没有变化呢?

  猫妹把“宁惠保”和前两年的“惠民健康保”放在一起做了个对比。

  对比南京惠民健康保,宁惠保既做了加法,也做了减法。

  加法

  ? 自费药、自费项目也可以报了。

  很多地区的惠民保险,都只报销医保范围内的医疗费,而自费药、自费项目大部分不报销,能报销的也不过是指定的一些抗癌特药。

  南京前两年的惠民健康保也不例外,只报销医保范围内的医疗费,甚至连医保外指定可以报销的特药也没有。

  说惠民保险聊胜于无,主要也是因为它们很多都只报销医保范围内的费用,这些用医保报销完之后,其实花不了多少钱,最烧钱的还是自费药、自费项目。

  而今年的宁惠保则把报销范围扩展到了自费药、自费项目,不过报销上限只有10万,报销比例也只有40%,如果是投保前所患的既往症,则还要打折,只报20%。

  像需要自费的抗癌特药,一个月可能就要5万块钱,还有ICU病房,一天可能就是五位数,10万块钱还是有点杯水车薪。

  ? 既往症也可以报了。

  很多地区的惠民保险,虽都没有健康门槛,但很多都会指定几种大病,比如癌症、心脏病等,如果投保前就已经患上了,那就属于既往症。

  患上这些既往症也可以投保,但因这些既往症产生的医疗费不赔,其他的正常赔。

  第一年的南京惠民健康保规定,投保人数超过260万人,就保既往症,否则就不保。

  最终它的投保人数是35.9万,所以也是不赔既往症的。

  第二年南京惠民健康保则直接划定了15种疾病,如果投保前已经患有,其产生的医疗费不赔。

  而今年的宁惠保则稍微友好一点,既往症也可以赔,只不过报销比例医保范围内的只有50%,医保范围外的更低,只有20%。

  (宁惠保既往症约定)

  ? 可选质子重离子医疗。

  这一项有点向百万医疗险看齐了。

  无论是其他地区的惠民保险,还是前两年的南京惠民健康保,都没有这项责任。

  质子重离子医疗,是癌症的一种治疗手段,只对部分癌症有效,比如年纪轻轻就得了鼻咽癌,就可以去上海质子重离子医院试试,治愈率很高。

  但就是贵,一个疗程30万左右,可能还不是一个疗程能解决的事,所以如果能选这项责任的话,万一用到了,还是挺值的。

  今年的宁惠保就提供了这样一个选项,报销上限100万,0免赔,报销比例100%,附加的话也才多花5块钱。

  减法

  医保范围内医疗费报销比例从100%降到了90%。

  今年的宁惠保,一般疾病住院的话,医保范围内报销比例是90%(既往症50%)。

  其实也算不错的了,很多地区的报销比例基本也就是70%-80%左右。

  但比起前两年的南京惠民健康保,还是有所降低,之前是100%。

  因为这一项其实算是用到的场景最多的,所以这次降低报销比例算是对消费者不太有利的一项。

  总的来说,今年的宁惠保,做加法的部分出发点挺好,能报销自费药和既往症了,但还是不敢卖太大的步子。

  虽然保费涨了1倍多,但看绝对值,其实也不贵,还是很不错的。

  但对于身体健康的人来说,性价比就没有那么高了,百万医疗险也没有多贵,自费药也能覆盖,而且报销比例能到100%。

  另外,宁惠保还有一个199块的版本,主要是免赔额从2万降到了1.8万,理赔门槛稍微低一点。

  市场一直是把宁惠保当一个新产品在宣传的。

  猫妹也拨打了人保的官方客服电话咨询,对方说这是一个新产品,和之前的惠民健康保不是一回事,它们之间不是续保的关系,而是切换产品的关系,既往症要重新算。

  而去年惠民健康保的参保入口“南京智慧医疗”公众号,目前还没有开放惠民健康保的参保。

  取而代之的则是宁惠保的宣传。

  惠民健康保第一年35.9万人投保,每人49块钱,总保费就是1759.1万元。

  同年理赔案件3185单,总理赔金额是1420万元。

  一年算下来毛利是339.1万元,再抛去一些运营成本,比如工资、房租、网站运营以及理赔审核的成本,应该是不赚钱的。

  这大概也就能解释为什么第二年承保公司换了,第三年直接换了个新产品投保了。

  惠民保险,低费率同时又低门槛,而且大部分只是政府部门指导一下,并没有任何补贴,归根结底还是商业保险,这就不得不让人为它们的稳定性捏一把汗。

  ● 所以,如果是健康人群,猫妹还是更建议去投保百万医疗险,有一定的门槛,费率也更合理,稳定性就更好。

  而且百万医疗险的保障内容也更好,一般疾病只有1万免赔,重大疾病0免赔,报销比例100%,自费药、自费项目也可以覆盖,而且报销比例也是100%。

  宁惠保这次99块钱,其实和百万医疗险相比竞争力更小了,30岁的人买百万医疗险也不过两三百,只多花一两百块钱,就能买到更全面、相对更稳定的保障。

  ● 如果是非健康人群,或者年龄超出百万医疗险承保范围的(70岁以上),就可以买点像宁惠保这样的惠民保险,保障虽然没有那么完美,但有总比没有好。

  另外,百万医疗险健康门槛比较高,一些非重大疾病,也会被列为既往症,或者投保时直接被除外,比如乳腺结节,很多时候就被除外了,那么就可以在百万医疗险的基础上,再补充一个惠民保险,百万医疗险除外的疾病它就可以多少保障一点,反正也都不贵。

  最后,猫妹提醒一下宁惠保的投保方式和日期:

  ● 投保方式——可通过“南京宁惠保”公众号、“我的南京”app、“健康南京”app等多个渠道投保;

  ● 投保日期——2021年1月7日至2021年4月6日;

  ● 保障期限——2021年1月1日至2021年12月31日。

  撰文| 来自北方

  头图| Ritomm

  排版| 长颈鹿

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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