平安财险马永丰：先“知”、能“曰”，让机器理解并高效实现才叫“智”

　　1月6-8日，第三届众安开放日“保险新基建 数字新生态”在上海举行。在活动第二日的“数字驱动普惠金融新时代”论坛上，中国平安(601318)财产保险总经理助理马永丰参与了主题为《新经济形势下普惠金融的“智”与“变”》的圆桌讨论环节。以下为马永丰发言实录：

　　普惠金融提了很多年，经过这几年的野蛮增长，P2P清退了，互联网要求规范化，所有这一切金融强监管形势来了，这就对了。国家要发展，出现问题看不清的时候，就很开明，放开监管先让你们跑，看看谁先跑出来跑出来啥经验和教训和发展模式，大家都跑起来才看到谁是真跑，谁是歪跑，谁是一门心思边边跑边踩人害人。经过市场的乱跑，国家看清楚了才出手。其实未来普惠金融就三个核心，第一，一切有利于中国经济发展的金融经济活动肯定是得到监管支持的；第二，一切有利于强国富民的金融活动是可以取得支持的。如果说这些金融活动的钱都不给到老百姓(603883,股吧)，不给到小微企业，实体经济怎么能起来？一切有利于强国真正富民的金融活动监管一定是支持的。第三，普惠金融才开始，并没有真正的到来，所以监管才会给各家金融机构下指标，因为“普”难做到，“惠”就更难做到。所以普惠金融的路会比较长，但至少一条，国家监管以及市场和所有人都看到的这个问题（普惠金融的难处）。我相信普惠金融的路肯定在越走越宽，而且是越走越好，这是我对普惠金融的认识。2021年在支持普惠金融发展方面肯定会在规范以后，逐步放开和鼓励那些切实的普惠金融业务。

　　在中小银行的困境是网点不够多，品牌不够强，获得存款困难。原来有句老话“一人做银行，全家揽存忙，一人做保险，全家不要脸”，没有存款哪里能贷款是对的，但是对保险的错误认知是制度导致的。目前几千家银行，100多家保险公司，几十家消费金融，真正满足普惠金融（人群）的融资金额多少？所有加起来只有几万亿元吧？事实上真正需要普惠金融的获不到直接贷款和融资需求的至少有十几万亿元的规模。这样的需求被早几年的P2P和类似于互联网金融平台的其他不规范平台污染这个环境，所以国家要清理。针对普惠金融有个困境“普”到现在还没有做到，银行和保险公司不合作，保险公司也没有机会。这种情况下（普惠人群）向不合规没监管的平台借钱，不是未来的发展方向，所以监管提出来新的高度就是互联网金融（平台）、银行、保险统管，而且将互联网和平台都连到了一起，就要求我们银行、保险，还有互联网金融科技三方要紧密的合作。银行保险在服务客户的时候，销售的渠道和客户的资信，以及风控技术、运营效率就需要互联网的支持。普惠金融只有在新基建的结构下才能做得更好。

　　   现在的基建是连接，连接打通口径的成本在下降，这样才会给到真正金融需要扶持的人降低总体成本。“普”先实现了以后，普惠金融的“惠”价格也降下来。普惠金融有利于经济的发展，有利于金融的稳定，有利于强国富民的普惠金融的活动才会发展，真正的普惠金融才会发展。因为微小企业和个体工商户等是社会经济的细胞和毛细血管。我觉得三方的合作机会是非常大的，所以监管也要打通这三方，让大家合法合规地合作。

　　对本次圆桌主题中“智”这个词我的理解是，你先“知”，而且能够“曰”，说得出来，让机器理解并自动高效实现，那才叫智，真能实现了才叫智能。以前人人都在谈大数据，不少自以为高科技的平台牛的不得了，我到哪里哪里上市，大数据和风控多么牛！现在怎么样？损失率多高？都成了笑话！所以说大数据并不是每个人都能做得到的！像新基建一样，并不是每个人都能做新基建的，你这个企业、这个公司、这个团队要具有足够的能力。第一，你有通晓行业的知识和经验，你能够分析清楚说出来能够让机器听懂而且能够付诸实现的区块链、人工智能技术。第二，你能切实实现效率和风控运营的提升。一个金融保险企业每秒保险金融业务处理速度达到多少单，全流程客户投保贷款的过程有多快，分钟级风控、核保的过程，（对比差距）这些在后面应用的就是新技术，就是“智”，取决于在大数据和基建基础上后面真正的高效机器自动决策和实现，那才是“智”，所以我觉得智这方面的发展，在现在的金融、保险和科技的联合尤其刚刚才兴起的普惠金融的领域发展更大。因为他们风险更高也更需要速度和效率，急需钱！针对3000、5000万普惠客群的这一类怎么样连起来，怎么快速让急需钱的客户得到服务，以及怎么判断真正需要、且能够让这个钱产生效率的，而不是过度消费无谓投入的客户，在这些领域的“智”才有更大的意义和价值。