众安保险常务副总经理王敏：后疫情时代新保险的金融普惠样本

　　1月6-8日，第三届众安开放日“保险新基建 数字新生态”在上海举行。在活动第二日的“数字驱动普惠金融新时代”论坛上，众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏发表了《后疫情时代新保险的金融普惠样本》的主题演讲。以下为演讲实录：

　　尊敬的各位来宾、众安的伙伴，大家下午好！

　　很高兴能够今天有机会跟大家做一个分享，刚刚开始之前，我有个小伙伴提醒我说，今天讲后疫情时代合不合适？好像疫情最近又有点反弹。我想了想说没关系，因为中国经济有很大的回旋余地，中国的文字也有很大的回旋余地，我们后疫情时代不是疫情结束之后，是疫情开始之后。今天我们想跟大家分享的是后疫情时代新保险的金融普惠样本。

　　其实，很多的伙伴在了解众安的时候，了解众安在金融普惠贡献的时候，更多的会考虑到众安在保险普惠做的贡献。我们在过去也跟大家分享，在全中国每6张保单里面就有一张众安，这个代表众安用保险的科技，用金融科技让保险普惠，不光让众安的产品得到更多的用户认可，也让中国的保险产品能够得到更大的市场，更大的覆盖率，这个其实是众安在保险普惠做的贡献。

　　今天我想分享的是，众安在金融普惠，除了保险以外，我们还做了哪些事情？我们想借今天这个场合跟大家做一个分享，跟大家分享一下我们通过信用保证保险在中国普惠金融市场里面我们是怎么想的，怎么做的，我们怎么看未来的路。

　　想首先跟大家分享第一部分的内容，是我们研究团队最近研究的一些小小结果。左图是我们过去十几年间中国的信用保证保险市场发展的整体脉络，其实从这张图里可以看到，在过去十几年间中国的整个信用保证保险的市场一直在高速增长，唯一有一点点是在15、16年出现的变化，并不是这个业务本身，而是我们在这个市场上占比最高的一家主体对业务结构做了一些调整。从本质上，信用保证保险的市场在过去十几年一直是高速的增长。但是今年，我相信有很多的伙伴也听到了一些“黑天鹅”、“灰犀牛”的事件，这个事件给我们这张图带来了一些变化，那就是我们的增速在2020年有一个小小的下降。但是其实我们在看所有问题的时候，我们要更全面地看，一方面我们要更全面地去看这些现象，另外一方面我们要看这些现象背后本质的逻辑。

　　现象是什么？首先现象是我们增速的下降。增速的下降意味着什么？意味着这个行业在面临更严峻的挑战。但是增速下降背后的同时，我们还看到一个表象就是基数还是那么高，这说明这个市场还是很大，我们能做的，想做的事情还有很多。

　　结合整体的数据表现，我们在过去一年看到数字的变化，更看到了大家对信用保证保险认知上的变化。认知上的变化主要有三点内容：

　　第一，有越来越多的人，包括业内也好，业外也好，大家能够更多更真正地理解信用保证保险。信用保证保险真的不是一般的保险业务，信用保证保险业真的不是一般的保险公司能够做的业务。从这个维度来说，大家在做信用保证保险的时候会更敬畏，更舍得在一些基础能力，如风控能力上做更大、更坚决的投入，这也是众安过去几年的沉淀，我们也很高兴的看到市场也在发生这样的一些变化。

　　第二，我们的客群和渠道结构。现在也越来越多地看到，很多保险公司——经营信用保证保险业务的主体，慢慢地也都更加注重客群和渠道的建设，慢慢通过生态和场景的布局，让整个信用保证保险的业务能够更闭环地去进行运转。

　　第三，也是我们行业的使命，我相信有越来越多的保险公司，大家还是看好信用保证保险业务发展空间的。但是我们也看到作为行业，作为整个金融市场里面的分工信用保证保险持牌的金融工具，我们应该承担使命和担当，用信用保证保险更好地服务国民经济的发展和转型。

　　刚才讲到过去十几年间整个信用保证保险市场发展大的脉络，我们也能够看到，监管政策一直以来都在讲普惠，不管银行的业务，包括信用保证保险，还是其他，这些业务可能从最早开始做的时候，普惠就一直是伴生的。从开始的时候一直讲普惠，讲了这么多年一直都在讲，这说明了什么呢？在中国有个很普遍的规律，当我们政策支持力度越大的时候，往往是这个行业发展最难的时候。换句话来说，我们今天有这么多的政策去推动和支持普惠，也说明普惠这条路没有那么容易，需要大家花更多的努力才能找到很好的破局之道。

　　讲完政策之后，我很想跟大家分享普惠的现状到底是怎么样，或者说众安怎么理解普惠。今天跟有些嘉宾聊的时候，大家对于普惠用户到底是什么样的一个标准，有着不同的理解。确确实实，每一个主体，每一个人对于普惠用户理解的维度有千差万别。我在看到我们研究数据的时候也有点吃惊，在中国，我们居然有接近5个亿的人没有使用过抽水马桶，有5.6亿的人基本上没有存款，有10个亿的人是没有坐过飞机，有6亿的人的月收入不足1000，有那么多想买房、但实现这个梦想的人不超过10%。这个就是我们很典型的中国普惠的人群。但是，我们在讲完中国普惠人群的时候再看金融机构的数量。我们国家其实有很多各个类型的金融机构，银行业的金融法人机构超过4600家，小额贷款公司超过7000家，保险公司超过180家。我们有这么多的普惠客群、需求，我们有这么多的主体，但是在供需上是不是能够很好的匹配？这就是我们对于中国金融普惠最本质的一个问题。也就是说，如何能够让这么多的金融机构能够更高效的找到这些用户，如何能够为这么多用户去匹配这些金融机构，如何能够给他们提供金融服务。

　　这里想跟大家分享的是，我们在这么大的市场下，在面临这么多人群，众安做了小小的努力。众安到今天为止累计服务过的信用保证保险用户已经接近5000万。这5000万里面我们也做了很多用户的分析，确确实实有很多的用户真的是让我们觉得我们做的这个事情有温度、有力量。在他们最难的时候，我们给了这些用户，给他们提供了一些经济的解决方案，能够让他们看到，在这个社会上会有更多的人给他温度。这个其实是我们过去几年在信用保证保险市场上的积累，这5000万的用户，我们相信是众安未来更好的去做好普惠的基石，也是我们众安在未来去更有能力做好普惠的基础，这些用户会给我们模型的训练，给我们的能力建设打下很好的基础。

　　还有几个数据想跟大家分享的是关于众安贷。我们在上一届开放日的时候，众安贷正式上线。短短一年的时间，我们的用户已经超过1000万了，我们的月活也超过230万，我们通过保证金保险的业务服务中小的电商，我们累计服务的中小企业者也超过620万，我们通过信用保证保险来替代原来的一些保证金，我们通过保险+杠杆的方式释放了保证金超过了3700亿，这个其实是我们众安的金融生态、我们的信保在这个领域做的一些小小的努力和探索。

　　讲完这么多数字，很多人更关心的是业务的质量。2020年，在这个行业里，对信保来说确实是最难的时候。就像刚才我们的CEO姜兴所讲，我们的团队交出了连我们自己都觉得非常振奋的成绩，在过去这么艰难的情况下，我们的信保业务是有史以来盈利水平最好的。有可能，今年众安的信保是全行业信保为数不多的亮点之一。这个让我们觉得，我们做的一些事情，我们做了那么多难的事情，我们做对了；我们坚持了这么久，我们坚持对了。

　　我们在短短的一年内，能够让我们的业务有更高质量的增长，在整体的承保率和压降的情况下业务水平能够大幅度的提升，真正能够培育众安自营的板块和业务，在战前的同时把自营的业务做大。确确实实，这里面有很多很多是需要我们认认真真每个细节把它做好才能拿得到的一个结果。

　　为什么众安今年跟过去不一样？为什么今年的众安跟今年其他保险公司不一样？我觉得左边这五句话可能是我们最最核心的内涵。我们在过去几年也进行了一些业务结构，包括业务团队的调整，总结下来做好金融业务、信保业务，就在这些关键词。

　　第一，众安只做小额分散。我们每一张保单必须得是toC的小额保单，众安没有大保单。

　　第二，必须穿透底层。我们所有的业务、风控必须进行底层穿透，必须进行实时的风控监测。

　　第三，始终坚持普惠。

　　第四，我们总是做用户经营。用户的需求在哪里，我们给他的服务就在哪里。

　　第五，持续的科技推动。我们一直在做超前的科技投入，这在今年也给我们带来很好的收获，我们积累出能够抗周期的能力。在2020年这么艰难的情况下，我们能够在这个行业率先走出困境、实现资产表现回暖，并率先实现盈利，这跟过去我们的投入、战略的安排是密不可分的。

　　讲完众安小的实践，我们还要展望未来，我们还要做的东西还有很多。讲到普惠的时候，我还是想替在座的很多金融同业发发声。想做好金融并不是那么容易的事。既普又惠本身就是矛盾，再加上可持续性就更难了。所以做好中国的金融普惠，一方面在于我们要怎么样做好惠及性，另一方面在于怎么样做好覆盖性，更重要的是，怎么样让这样的普惠具有可持续性。我们带着这样的思考看我们的信保业务和信保业务的布局。

　　这里面很多人都听过一些很典型的普惠案例，我也想今天小小的分享一下。

　　做金融的都知道，孟加拉国的格莱珉银行曾在中国做了一个小小的实验，在中国云南一个村子里面做普惠金融，做得很努力，很用心，但遗憾的是，这个13人的团队，一年下来服务的用户只有130万，这个普惠的持续性在哪里？面对行业，我们一直思考这些问题，我们想解决这个问题需要有一些新的变量。

　　有句话是我经常跟我们的团队分享的，很简单、很直白的一句话，确确实实是我们经常在犯的一些错误：我们经常在做同样的事情，但是却想去期待不一样的结果。这个事情本身就不符合逻辑，所以既然我们想让这样的三角困境能够有很好的突破，既然我们想让中国的普惠金融发生不一样的变化，我们必须做不一样的事情，我们不能重复过去的事情去简单的期待一个不一样的结果。

　　这个不一样的事情是什么？就是我们大家一起去寻找中国普惠金融的新变量。这个新变量就是信用保证保险。信保是在金融市场里面很重要的一个细分的金融工具，这样的金融工具过去可能覆盖面没那么广，但是就是因为它过去覆盖面没那么广，才让它有机会成为中国普惠金融新的变量。

　　那么，这个变量怎么能让这个结果和中国的普惠金融发生不一样的变化？我们做了一些探讨，我们也努力做了一些实践。我们觉得这个变量就是：用科技的力量让连接变得更有价值。过去讲的三角困境也好，更重要的是三个角分蛋糕的时候发现分不过来。我们能做的是什么？不单单是我们不停想怎么样切蛋糕的方式，因为蛋糕只有那么大，我们想的是怎么样让蛋糕变得更大一点。这里面一个是靠科技，一个是靠连接，我们要围绕用户出发，用科技让连接创造价值。

　　我们刚才讲到，所有的信用保证保险在我们看起来不仅是一个信贷的需求。首先是一个信贷的用户，我们必须完完全全尊重用户。今年，包括在未来，众安信用保证保险更多围绕用户的需求出发，让中国的普惠因为信保而变得不一样。最大的不一样是什么？两个维度：

　　第一，供给侧，怎么样通过信用保证保险做社会协同，做更细的社会分工，通过协同和分工让信用保证保险加载进来之后的普惠的金融市场变得更有效，更加降低交易成本。我们希望降低交易成本能够多出一块蛋糕来。

　　第二，我们也在努力探索需求侧，通过信用保证保险去连接用户，连接用户的需求。我们希望通过用户确定性的需求，让我们的供给端发生一些让步，我们希望在供给端的服务当中为普惠金融也多留出一块蛋糕，这是我们众安在努力探索和实践的。

　　我们也看到，在中国整个的普惠市场，包括金融科技的发展，确确实实让我们今天有机会去做这样的一些事情，目前我们的账户结构已经发生了很大的变化，更多的一些主体开始真正的去通过社会协同的方式，去推动普惠金融的发展，去推动用户需求的满足。一方面，众安通过金融科技，通过智能系统去有效连接，让资金和资产有更高效的利用方式。另一方面，我们也看到整个的账户结构在过去几年也是中国金融市场也发生了很重要的变化，我们的账户变得连接属性更强。很多的时候账户无法覆盖所有的服务，但是会去主动连接各种各样的服务，如此一来，这个社会会变得更加开放。换句话说，我们的普惠金融需要更开放的协作，才能真正的迎来一些破局。

　　刚才讲到这么多，最重要的还是风控的基础能力。风控的基础能力就是在于我们认认真真地做好每个细节。前段时间有很多朋友跟我沟通，为什么众安的金融过去的一年确实有了比较大的变化？我自己也在反思我们做了什么不一样的事情，坦白讲，我跟我们的团队也做一些交流。我们得出来的结论是说，我们认认真真地把每个细节做好，我们只是做了该做的事，我们只是把难的事做对了，我们坚持做难的事情。

　　基础能力的建设、风控底层能力的建设就是我们做普惠的基础，我们也希望中国的普惠金融会更可持续，而更可持续需要更多的人在一些技术能力上去下功夫。我们的信用保证保险发展到今天，可能会碰到黑天鹅、灰犀牛，这些事情代表我们有些事情没有做得很好、很对，但是不能代表信用保证保险作为一个金融工具不太好，这是两码事。我们做不好的时候不能怪工具，做得好的时候不要忘了工具。我们也希望有更多的人能够在普惠的市场，大家一起怎么样能够把信用保证保险这个工具真正用好，当做不好的时候大家更冷静的思考一下做不好的原因在哪里。信用保证保险是整个市场里面很重要的金融工具，它发展得越好，中国的普惠金融市场也一定会更好。

　　刚才我跟大家讲了爱因斯坦的一句话，在这里，我想用中文回应那句英文：以变化致不同。我们希望中国的普惠金融因为众安的变化长出不一样，因为众安的变化，让中国的普惠金融又不一样。我相信每个人今天在这里谈普惠金融的时候都有这样的意愿、愿望。众安的普惠金融是什么？众安的信用保证保险的目标在哪里？我们希望能够有机会为1亿人提供信用守护，我们希望让1亿人的信用连接服务、连接健康，我们希望通过信用保证保险让供给侧发生变化，让需求侧发生变化。

　　过去这一年我们能够感受到各种各样的压力，有外部经济环境的压力，有疫情的压力，甚至也包括一些政策上的压力。但是其实每次出现新的压力的时候，我跟我们的团队讲最多的一句话是什么？是说中国的普惠人群在，这些人群的需求在，这个市场就在。如果你在这个市场里面做到最好，那就一定有你的舞台。

　　今天我们讲各种各样的政策，各种各样的环境，其实我们发现每一场危机，每个环境的变化，都会表现好。就像今天的疫情，全球的经济一团糟的时候，中国的经济一枝独秀。换句话来说，当我们面临更大的一些压力，更严峻的一些挑战的时候，考验的就是我们的初心，考验的是我们的一些战略决心，考验的是我们一些战术的正确性。只要我们心里想着这件事，只要我们心里想着服务好这些用户，满足好这些用户的需求，我们这条路可以走很远，我们这条路可以走出我们自己的精彩。

　　我们也希望，所有做中国的普惠金融的从业者都心有光芒。心有光芒，我们就必有远方。谢谢大家！