李哲：做任何一个产品，实质上都是医保的补充

　　　1月6日，第三届众安开放日“保险新基建 数字新生态”在上海举行。会上，i云保创始人、CEO李哲参与了主题为“疫情催化下“互联网医疗+保险”的机遇和思考”的圆桌讨论环节。以下为李哲发言实录：

　　中国不是没有价值医疗，中国的价值医疗就是医保。中国的医保覆盖了60%以上的（医疗费用），在全世界做了比较好的价值医疗。而我们讨论的实质问题是，今天商业保险应该是服务，还是应该价值医疗。

　　今天商业保险公司加起来的支付数占比才5.6%，在这么低的一个支付情况之下，不是说公立医院的话语权很强，而是说支付方的话语权很强，我们保险行业在今天实质上还不是中国医疗的重要支付方。所以说我们健康险这个领域，一定是做医疗、医保的补充的。今天我们做任何一个产品，本质上都是医保的补充。

　　我们的百万医疗找了一个市场，一定是医保没有覆盖的那一块市场，这是我们需要做的事。我们进入这个领域，所做的事情是解决医保无法支付、买单的服务的问题，百万医疗这个产品经过这六年的发展，经过众安保险的19次的迭代，不停的去为更多的医保不能覆盖的服务内容支付和买单，我们成为这些服务的支付方。

　　我们通过支付，去改善医保所覆盖之外的医疗服务，这就是我们今天整个保险行业做这么多百万医疗、健康险等实质的事的目的，我们未来一定是在服务上面。

　　我们社会责任很大，要确保服务当中的第一件事情就是服务的持续性。我觉得在这点上，众安保险应该思考得非常深入。众安保险通过19次的迭代，把一个传统的保险产品做成了互联网产品，通过迭代去扩大覆盖面，提高自己产品的持续性，我觉得这点是非常好的。如果百万医疗险突然没有了，未来的市场肯定难以接受。

　　我们怎么让这样的产品、这样的服务是持续的，这是我们最大的问题。在此之下，我们要为更多的人群提供服务。这一二线城市与下沉市场，肯定有不同的需求。在下沉市场里面，可能他的需求就是六年前众安保险推出第一款百万医疗险的时候的需求。而今天一二线城市的需求，从服务的可支付变成了服务的可及性，用户希望今天可以享受到不一样的服务，如果我有一个小病，线上的提供的是服务的便利性，很方便让我能够享受到服务。当我去到医院的时候，我可能愿意花一点钱，我去享受一个服务更好的服务，服务是可以分层的。所以说我们的产品在支撑这些服务的时候，一定也是分层的。

　　我们商业保险公司在做商业的医疗险产品的时候，我们一定是从服务出发，只有某一天我们的支付50%以上了，那个时候我们才有可能建立起自己的价值医疗体系，在此之前实际上是一种服务的分化。

　　做服务首先面对的问题，就是为谁服务的问题。我们今天能为谁服务，我们能为多少人服务。我特别激动，2021百万医疗尊享e生的发布，我们的投保年龄从60岁提升到70岁，其实过去很多公司都想做这个事情，但是通过市场化实际上做不到。我理解今天众安保险有勇气把它变成一个标准化，这实质上是说众安保险认为，当前的数据能力、模型能力、风控能力，可以为这些人服务。我们这样产品的迭代，它其实是我们服务人群的本质。今天众安可以为年纪较长的人提供服务了，在保险领域来说是基于他的数据积累和他的风控能力。

　　所谓的医疗服务线上线下这个问题，医疗其实是保险中一项古老的服务，过去没有什么线上的，最多就是线上挂号。但我们今天之所以可以讨论线上，实质上是因为今天我们有这么多互联网医院，我们可以在线上开处方药了。这件事情是非常重要的，这才形成了服务的闭环。比如说，我今天来通过互联网来享受医疗服务，生病了，可以问诊，可以送药到家，这是一个服务的闭环。

　　众安医管家的出现就可以形成这样的闭环，并且有支付服务。在整个体系之下，众安医管家应该是帮助众安进到更大领域里面的一扇门。其实医疗服务肯定不只是线上的，也不只是线下的，但是今天线上可以形成闭环，这件事情是非常重要的。

　　最终我理解，服务还是分层的，要便利性，就提供便利性；要优质的，要舒服的，就提供服务的给他。要很着急的，就提供紧急的服务给他。可以通过医管家把服务分层，我们在局部形成一个支付的优势，也许在一个局部的领域里面我们可以找到实现价值医疗的那扇门。