中国保险创新发展大会 | “科技创新重构保险中介新生态”圆桌论坛

2021-01-05 11:39:42 和讯保险 

12月6日,中国保险创新发展大会在武汉召开,以下是在“科技创新重构保险中介新生态分论坛”上的圆桌论坛。

科技创新不仅实现了对传统保险行业的流程改造和效率的提升,还逐步在重构保险业的商业价值链和生态系统。中国保险创新发展大会第五分论坛以圆桌论坛的形式讨论交流“科技创新重构保险中介新生态”,由新一站保险代理股份有限公司董事长、总经理国婷丽主持,并邀请微民保险代理有限公司副总裁王江涛、水滴保险经纪有限公司总经理杨光、梧桐树保险经纪有限公司总经理吴立新、北京车与车科技有限公司创始人兼CEO张磊、京东数字科技控股有限公司 保险业务发展部负责人李昊分享他们的观察和思考。


主持人:大家好,我是新一站保险的国婷丽。今天非常高兴再次跟很多老朋友见面,也认识了很多新朋友。科技创新这个话题是最近热议的话题,科技提升效率的形象走到我们生活中,慢慢大家发现它不仅提升效率,还可以做很多想像。比如刚才沈总说到数字化转型,还有蒋总给我们介绍非常有趣的宠物识别技术,我觉得这个技术如果应用于农险里做猪脸识别,农险里的猪,还有农户养殖的商品里,保险理赔有很大的需求。

今天是非常好的机会,我们知道在这个行业里面有很多朋友,他们在非常努力做很多开拓,去做保险科技创新的工作,今天非常荣幸邀请到几位大佬,他们是:

微民保险代理有限公司副总裁 王江涛

水滴保险经纪有限公司总经理 杨光

梧桐树保险经纪有限公司总经理 吴立新

北京车与车科技有限公司创始人兼CEO 张磊

京东数科保险业务发展部负责人 李昊

我们知道保险是一个非常有温度的产品,中介作为客户和保险产品的桥梁服务于广大的消费者,就目前市场格局而言,想听听5位嘉宾是如何理解新型保险中介,有那些有哪些重构保险中介的模式?或者在市场当中有哪些大家高度关注的创新技术或者创新模式呢?

王江涛:刚才卜主任说到中介持牌和持证,现在说到互联网,刚才马总讲出互联网冲击,去中介化。我觉得还是讲一下持牌机构,我们还想做点事,如果模式有创新的话,从微保来讲,我们充分发挥腾讯的互联网能力和“连接器”优势,为用户提供性价比高的保险产品,并提供微保特色的优惠与增值服务,让保险产品和保险消费者能提升效率。

李昊:现在随着互联网和信息技术发展,现在保险行业向科技领域发展,新型保险中介平台跟原来传统中介有几个显著差异,从单一产品代销模式向更多保险+服务领域推进,更多的介入到产品开发、定价、风控,更介入到后期的增值服务,包括健康管理等一系列的服务,随着技术的发展跟传统中介在商业模式上有重大的区别。

现在更多是连接,桥梁的作用,保险中介更多起到开放性平台生态,让更多机构步入到这个生态中,大家联合起来之后,更多的资源互补,能创造更多的商业价值。

更多新型保险中介通过互联网流量进入碎片化的场景中,比如电商领域、垂直领域,还有误车保险,还有很多新的商业模式随着技术新型模式在变化。

主持人:确实能够看到保险科技给予大家更多的想像空间,杨总您边在保险科技对中介的模式上,有哪些热议的技术领域呢?

杨光:现在很多保险中介公司在发展自己的科技力量,大家都在探索各式各样的互动式场景,我们自己也做了很多,包括教育用户的保险意识,现在很多平台都在内容平台或者短视频平台做一些保险相关的内容,一方面是获客,另外一方面是增强与用户的互动频次。大家一直希望突破保险产品本身低频的属性,一直想办法创设各种各样的场景跟用户互动,很多科技属性的平台都在做不同的探索。在过去一两年时间能看到大家在不断尝试新方式,越早能把握更好的机会,就能享受到越多的红利,做得快的收获更多,做晚了可能来不及。

中介公司,一方面是连接保险公司和用户,做好服务;另一方面,中介平台也做了科技上连接,做了很多推动保险数字化的工作,比如智能理赔、智能保险顾问等方方面面的尝试。中介平台不仅To C,也在向To B平台转化,现在很多中介公司把自己的科技力量向行业做输出,不仅仅是做To C,更多做To B的服务。

主持人:流量越来越贵了,说到这个话题的时候,我和王总相视一笑。请张总给我们做一些分享。

张磊:今天的主题是科技重构保险中介新生态,这里面的重点是科技的价值。像刚才有嘉宾说三四年前大家讲互联网,那是真正的中介通过互联网分销产品,这是最初级销售产品、流量变现的思维。最近大家把注意力重新回归到科技上,今天的话题特别好,保险从互联网分销转向科技赋能全产业链。

我举一个例子,大家知道我们是做车险数字化交易的科技公司,大家认为车险传统中介是靠费用差,赚一点信息不对称的钱。2017年我们给安心保险做了”停驶退费“的服务,帮助用户在APP上就可以做”保单批改“,因为传统的车险产品不允许随意创新,到目前银保监会还没有完全放开,可能明年可能会允许按天、按里程购买的产品。现实环境下,有大量的车主因为出差或者出国要暂停保单,传统保险公司都是需要拿着自己的身份证原件和保单原件到营业部批改,但是互联网保险公司或者互联网中介没有这样的实体服务场景,我们在APP上实现一键式保单的起停,在行业里获得大量的用户喜爱,这是科技重构保险中介的真实案例。

主持人:听张总分享停止的保险,真的感觉到保险有温度,符合消费者的思考逻辑和使用逻辑。请吴总给我们分享您的观点和看法。

吴立新:关于重构保险生态这个话题,现在听到比较多的声音都是谈如何进行科技赋能,如何实现数字化转型。在我看来,近几年随着互联网保险中介平台迅速发展和崛起,我这个话可能说的不对,前面孔总说我们还是小公司,谈不上崛起。但是现在市场现象很常见,我看到智能科技应用互联网保险中介的平台,给消费者提供更准确、更充分的保险消费,这是我的一个感受。基于这样的一种感受,我个人觉得,在未来新的保险中介市场体系建设当中,互联网保险中介将会发挥重要的作用,我结合工作中的亲身体验谈三点感受:

1、过去谈保险经常提到保险条款很复杂,晦涩难懂,老百姓(603883,股吧)看不懂。保险信息不对称,现在做互联网保险中介业务平台,他们面对的是80后、90后的消费群体,而这些消费群体有几个特征,普遍文化程度高、普遍学习能力强,在这方面他们现在对保险条款的理解更容易,跟过去发生了一些变化。现在互联网中介平台提供给80后、90后消费群体的感受会更好,更加透明、更加准确。

2、老国十条和新国十条将保险宣传和保险教育作为国家保险改革发展的基本要求,要加强保险宣传和保险教育。实际上互联网保险平台的发展,它使保险宣传和保险教育的形式越来越丰富、形式越来越多元化,更多的消费者主动通过互联网保险平台去学习保险、去用保险,在我的实际工作当中发现这种情况越来越普遍。我认为互联网保险平台的发展,让我们保险宣传、保险教育的效率得到指数级的扩大。

3、保险线上化最大程度拉近了被保险人和保险人的距离,让被保险人和保险人的交流更加直接、更加高效,互联网保险平台提供给保险消费者更多的不同层次、不同需求的保险供给,是越来越丰富,让保险保障功能通过互联网保险平台的发展得到了更大的完善。

主持人:能够感受到现在消费者在产生的变化,市场也在产生变化,我们能够跟消费者接触的通道和形式也在发生变化。围绕着能够更有效的触达消费者,能够让消费者有感知,在保险更长流程里、更深入的流程里去产生价值,相信服务这三方面,保险科技一定会发挥更好的价值和作用。

大家知道台上5位嘉宾的公司深耕保险科技多年,在保险科技有很多体会,大家都有各自的优势,接下来我们来分享一下在自己优势里怎么样更好用保险科技布局我们的产业,跟我们做一个分享。

我们知道微保秉持腾讯“用户为本 科技向善”的使命,在互联网保险领域不断尝试和探索,有请王总。

王江涛:腾讯微保一直强调“流量+场景+保险”的生态模式。通过互联网企业或保险机构的流量平台,在不同的场景中将保险触达用户,将合作保险公司好的产品推荐给用户,在用户需要的时候可以找到适合的保险产品和服务,通过高频拉动保险低频。举一个案例,手机碎屏险,这个保险如果单去卖的话,或者用渠道卖的话,比较难,或者有一些所谓的道德风险,在手机店里卖。如果通过科技场景的手段,比如在手机充值页面,你会跟客户建立这种联系,跟他交互的过程中,客户看到投保页面可能会选择对这部手机进行投保,和手机串码进行绑定,如果出险之后,你知道是这个手机屏幕碎掉。从这种感觉来讲,能防范很多风险,无论是道德风险,还是风控的风险,这是科技做到了。

还有其他场景中,比如出行场景跟车险客户互动,也会产生交互,出险以后在腾讯微信支付的出行窗口会看到出行服务,我们让客户感觉到这是一种服务,不是强销售,而是感觉它的存在。像一些好的险种,百万医疗、大病,客户很便捷,不管是科技的魅力,还是互联网的魅力,能感觉到晚上睡觉的时候,还是有客户去选择。像蒋总讲到的连接人有时候是一种负担,包括鼻纹的识别,包括后续的理赔,做了以后让客户后续比较放心。我们能提供的是什么呢?输出腾讯特色的场景化保险,实现行业生态共享共赢。充分发挥自身优势,成为为客户提供风险管理整体解决方案的综合平台,同时要学会换位思考,不是我要提供什么,而是客户需要什么,只有这样,才能为客户提供最适合的、最佳的服务。也推动保险公司将服务更加便捷化,行业效率得到提升,我觉得就是在推动行业在进步。

主持人:能够感知到,很多时候我们使用一些服务的时候并没有把它跟保险联系起来,但是通过引导,一些方式方法可以和保险连接起来,让客户真正遇到风险的时候解决自己的问题,它并不是金钱的交易,而是你支付我一定的费用,我帮你解决问题,这个过程中保险科技传递了更有价值的服务。

李昊:这几年,伴随移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链、5G及物联网、基因技术等前沿技术的发展,保险科技服务正在快速发展。

依据保险与技术结合的程度,大致可以将保险科技的发展分为三个阶段:互联网+保险、数字化+保险及智能化+保险阶段,期间,科技应用逐步介入并重塑保险业务的全产业链条,并逐步从渠道端、用户端的应用创新,向产品设计、核保理赔、风险定价等更深层次的维度延展。

首先,京东数科通过底层数据分析能力可发掘现有用户和关联潜在用户的信息并进行全维度的用户分析,根据不同的用户需求,提供订制化保险方案,千人千面费率厘定和C2M产品定制;

在风控方面,可以通过数据沉淀和风控能力沉淀,设置多重动态风控机制,建立差异化的因子分析,形成多维用户画像,实现保险定价的前置风控。如深度学习能够一定程度解决图像识别精准度问题,在线判断受损部件、受损程度;知识图谱技术应用,能够自动推荐维修方案并精准计算出赔付金额。而在理赔方面,在线上传单据,自动识别和校对录入信息,能够完成在线理赔,进一步提高用户体验、提升服务效率;

经过过去6年在增值服务领域的沉淀,我们积累了25000+服务sku、5000+维修网点、4万余名工程师、7大自营维修中心、京东金融400客服专属服务,致力于为增值服务商、维修商、保险公司及经代公司提供我们的产品能力、风控能力、数字化运营能力、理赔及服务能力。

我们致力于为金融机构、商户与企业、政府及其他客户等三大类客户群体提供全方位的数字化解决方案,以大数据、人工智能、云计算、区块链等新一代信息技术为基础,为客户提供“科技(Technology)+产业(Industry)+生态(Ecosystem)”的全方位服务,这也称之为我们产业数字化的“联结(TIE)”模式。

主持人:科技+产业+生态,是TIE的理论,它的结果不是简单saas化的过程,能够感觉到用科技创新的方式方法去做了一些逆向思维,在保险产品和服务领域做了很多创新,和更有价值的内容。

说到智能营销系统,杨总可能更有发言权,您这边很多智能营销系统对于业务的推动,还有布局,我最近看到您在很多场合分享过,今天能不能分享水滴在保险中介科技运用上的布局和思路?

杨光:水滴主要聚焦在下沉人群,我们之前发布过一组数据,我们76%的用户都是来自三线以下城市,90%用户是通过水滴保险商城完成个人首次在线投保。我们最新做了一个调研,有超过70%的投保用户,个人月均收入在5000元以下,家庭收入会高一些。水滴绝大多数用户群体是过去传统渠道没有覆盖到的用户,我们觉得这个空间很大,水滴的思路很简单,继续做普惠性产品。

在经营思路上,一方面是您刚才提到的,我们会加强数据方面的能力,丰富智能营销的体系。过去做了很多场景教育,接下来水滴会更聚焦于用户本身数据和画像的结合,保险与健康工具或者医疗服务的连接,希望借助这样的方式,给用户更丰富的服务。同时,这种方式也可以帮助我们更加理解用户,来判断或者匹配不同用户的不同需求,加强我们数据营销体系的精准度。

水滴70%的用户来自于下沉市场,还有近30%的用户来自一、二线城市,或者相对更高收入的家庭。过去我们相对集中在一年期短险产品上,后面我们希望通过保险意识教育的普及,能增加用户的保险消费意识,通过短险向长险转型。

刚才说了很多To C公司演变成To B的SaaS平台,水滴基于自身的数据优势和保险科技搭建了开放平台,希望能够为更多的同行提供营销、运营、服务、数据等全方位的支持,在座各位同业前辈,希望未来我们可以加强合作。

主持人:谢谢杨总!我觉得您这边的保障很多人都很感兴趣,特别极具差异化的市场。我们知道车与车这边一直是开放赋能,张总可以跟我们分享一下您在整个产业和自己经营上的布局思路。

张磊:我们的定位一直是帮助保险机构去做车险在线化交易服务管理。我们做了6年多,到现在已经接了50多家财产险公司的核心系统,还有1700个地市级区域机构管理,我们把整个基础设施做完之后,肯定不仅是自己用,一定会开放给其他的中介公司,或者其他的场景用户。我们目前服务保险中介机构现在有接近100家,已经是我们的客户。

今年从疫情发生以来,我们平台已经成交六百万张保单,报价次数超过4000万次。从这个数据量来说,不亚于一家百亿级主体公司系统交易量。我们希望把车险底层系统开放给全行业,比如说我们国家现在2600家专业机构,还有3万多家的兼职代理都可以使用我们的车险数字化交易系统,我们在做的就是科技重构保险中介的事。

从三个阶段来说,刚开始需要大家在线化,然后数据化、智能化,这次车险综合改革,行业费率降到25%,传统的中介公司已经活不下去,如果再用传统的报价模式和内勤模式,一个月需要几十万的人工成本,现在大部分中介公司都希望把内勤砍掉,希望用数字化的手段,自动化完成相关的报价、核保、出单及相关交易环节,这一块是实实在在能够帮助中介降低成本、提高效率。未来向数据化、智能化的演进,与科技和保险行业的打通和融合创新息息相关。

主持人:谢谢张总!肯定感觉到开放赋能会给更多的人带来更多的价值,顺便也实现了自己的价值。

吴总这边是做关于人生的保险,精神好保险,理赔更无忧,这是吴总在多个场合倡导的理念,人生保险需要有温度,需要看得长远。

吴立新:我在介绍我们业务形态之前,先提一下关于抗疫的事情,因为我们公司总部在武汉,是来自于武汉的一家经纪公司。在疫情期间,我们一千多名员工跟所有武汉人一起,经历了非常艰难的时期,现在大家提出一个说法,武汉是一座英雄的城市,武汉人民是英雄人民,同时也是懂得感恩的人民。

我们梧桐树在疫情期间第一时间站出来,通过湖北省慈善总会向抗疫捐款100万,同时为我们所在江汉区1016名一线抗疫员工干部,提供每人30万保额的人身保障。这里我们发挥了我们自己的专业优势,通过大数据分析,对疫情最严峻时期高流动风险人群进行定位,为4050名风险人群提供每人10万元防疫保险,利用这个机会,跟大家表达一下我的心情,作为一个武汉人我为武汉感到骄傲,作为保险人我为保险感到骄傲。

我们梧桐树93%的业务是人身险,我们在科技赋能方面做了三方面工作:

1、通过互联网技术构建互联网技术平台,这个平台跟其他公司差不多,通过消费者的需求分析、客户画像,然后进行精准的匹配,关于大数据的运用,精准匹配,给客户的感受比较好。

2、我们在2017年进行转型,在2017年就做了一件事情,做了互联网平台全流程、全销售流程留痕管控系统。通过这个系统的使用,用科学方法去严格规范销售行为,让我们的销售行为更加透明,可追溯。通过这个系统,我们也得到了回报,有数据可查,我们合作公司给我们反馈回来,客户回访成功率一直保持在99.9%的高水平;到2020年,13个月长期保险续签率达到93.94%,25个月续签率达到93.26%,这个数据在行业内比较优秀,我们对这个数据比较满意。

3、从转型之初就花大成本建理赔支持系统,我们自己叫梧优赔理赔服务系统,主要包括两个内容,八个承诺、十大举措。通过系统一对一人工服务,让客户省心省力,2020年经过我们理赔的赔案,10个工作日赔款到位的比例达到98.22%;3个工作日赔款到位达到76.05%,这个数据放到保险公司来说,也是非常优秀的数据。

主持人:谢谢吴总,能够感受到梧桐树这边把保险从销售到理赔的全链条研究非常细致,今天感谢组委会给我们机会去分享这个话题,非常感谢5位嘉宾的分享。创新的本质是知识的创造,希望保险科技能够给保险中介提供更扎实的生命力,也希望保险能够让武汉更美好,让生活更美好,谢谢大家!

(责任编辑:孟思源 )
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