首例择优理赔案出炉！未来20年最好的上车机会？

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　正值重疾新旧定义切换之际，很多猫友纠结是买旧定义的重疾险，还是再等等新定义。

　　猫妹写过一篇部分保险公司针对重疾新旧定义实行择优理赔的文章，有几家公司都官宣了择优理赔。

　　择优理赔，也就是理赔时，旧定义对你有利就按旧定义赔，新定义对你有利就按新定义赔，这就给很多纠结的人吃了一颗定心丸。

　　最近又有公司跟进了，信泰人寿和昆仑健康也官宣了类似的择优理赔方案。

　　而且，信泰还先行一步，已经按照择优理赔方案给一个客户理赔了。

　　事情的经过是这样的：

　　|  2018年10月，客户投保了信泰的一款百万无忧重疾险，保额30万。

　　2020年5月，被保人因突发左侧肢体麻木、活动不灵住院，头颅CT显示“右侧基底节区梗死灶”，出院诊断急性脑梗死，出院时呈左侧偏瘫状态。

　　2020年12月，被保人经康复治疗后，经医院检查明确为：“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”。

　　2020年12月9日，客户申请脑中风后遗症重疾险理赔。

　　● 按照旧定义脑中风后遗症的标准，神经系统永久性的功能障碍是要求疾病确诊180天后，仍遗留”一肢或一肢以上肢体技能完全丧失”等三种障碍之一 ，客户暂时不符合标准。

　　● 但是按照新定义的标准，神经系统永久性的功能障碍调整为“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”等三种情况之一，客户就符合标准了。

　　因此，信泰保险就择优，按照新定义向客户赔付了30万，并且因为这是一款多次赔付型重疾险，合同效力并没有完全终止，还豁免了后续179010元的保费。

　　这个择优理赔看起来很美好吧？

　　有很多代理人也开始借着“择优理赔”进行营销了，有人说这是未来20年最好的上车机会。

　　● 首先，“择优理赔”并不是某一家保险公司专属的，据猫妹所知，目前友邦保险、中国人寿、平安人寿、泰康人寿、信泰人寿和昆仑健康都官宣了择优理赔方案，未来可能还会有越来越多的保险公司跟进。

　　● 其次，没有官宣择优理赔的保险公司，其实也是可以择优赔付的。

　　因为根据最新的《健康险管理办法》规定：

　　如果确诊的疾病，满足通行的医学诊断标准，保险公司不能说你不满足条款，就拒赔。

　　而新定义不仅有保险行业协会参与，还有中国医师协会，它对这些疾病的定义在医学上也很有权威，可以说是目前通行的医学诊断标准。

　　所以虽然买的是旧定义重疾险，但所患疾病符合新定义标准，保险公司也是应该理赔的。

　　实际上保险公司一直也是默默按照择优原则赔付的，只不过一些保险公司卖大家个好，官宣了而已。

　　如果个别保险公司死抠字眼为难客户，那上了法院也是要赔的，而且保险公司也担心被媒体曝光而影响声誉。

　　所以，“择优理赔”是个加分项，但现在买重疾险还是要看产品本身好不好，不要被过度营销了。

　　也有人问，以后新定义的重疾险有可能择优理赔吗？

　　一些保险公司之所以官宣择优理赔，也是因为有《健康管理办法》的依据，新定义代表着目前通行的医学诊断标准，那旧定义产品自然也可以按照新定义赔。

　　而旧定义则代表着过去的医学诊断标准，本身就过时了，所以才要改的，那么新定义产品就没必要再去采用旧定义了。

　　见过旧的调整一下往前发展的，还没见过新的倒退回来的，按照常理新定义重疾险很难去择优理赔。

　　但目前保险公司的骚操作也很多，所以新定义重疾险是否能择优理赔还要再看看。

　　另外，虽然“择优理赔”可以在新旧定义之间自由选择按哪个赔，但赔多少是板上钉钉的事，新定义规定的3种特定轻症最高只能赔30%，如果保险公司一刀切，所有的轻症都按照这个比例赔付，那确实比现在的很多产品要少赔很多，所以旧定义产品确实可以多配置一点。

　　综合来讲，信泰的达尔文3号、超级玛丽3号、如意甘霖都是目前重疾险中性价比很高的，再加上它家官宣了“择优理赔”，安全边际更高，所以目前投保重疾险的话可以优选这几个产品。

　　当然，目前保额已经比较充足的话，就暂时不要着急，以后再适时补充新定义重疾险就可以。

　　撰文| 来自北方

　　头图| Ritomm

　　排版| 长颈鹿

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