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首例择优理赔案出炉!未来20年最好的上车机会?

2020-12-28 07:45:00 和讯名家 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  正值重疾新旧定义切换之际,很多猫友纠结是买旧定义的重疾险,还是再等等新定义。

  猫妹写过一篇部分保险公司针对重疾新旧定义实行择优理赔的文章,有几家公司都官宣了择优理赔。

  择优理赔,也就是理赔时,旧定义对你有利就按旧定义赔,新定义对你有利就按新定义赔,这就给很多纠结的人吃了一颗定心丸。

  最近又有公司跟进了,信泰人寿和昆仑健康也官宣了类似的择优理赔方案。

  而且,信泰还先行一步,已经按照择优理赔方案给一个客户理赔了。

  事情的经过是这样的:

  |  2018年10月,客户投保了信泰的一款百万无忧重疾险,保额30万。

  2020年5月,被保人因突发左侧肢体麻木、活动不灵住院,头颅CT显示“右侧基底节区梗死灶”,出院诊断急性脑梗死,出院时呈左侧偏瘫状态。

  2020年12月,被保人经康复治疗后,经医院检查明确为:“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”。

  2020年12月9日,客户申请脑中风后遗症重疾险理赔。

  ● 按照旧定义脑中风后遗症的标准,神经系统永久性的功能障碍是要求疾病确诊180天后,仍遗留”一肢或一肢以上肢体技能完全丧失”等三种障碍之一 ,客户暂时不符合标准。

  ● 但是按照新定义的标准,神经系统永久性的功能障碍调整为“一肢(含)以上肢体肌力2级(含)以下”等三种情况之一,客户就符合标准了。

  因此,信泰保险就择优,按照新定义向客户赔付了30万,并且因为这是一款多次赔付型重疾险,合同效力并没有完全终止,还豁免了后续179010元的保费

  这个择优理赔看起来很美好吧?

  有很多代理人也开始借着“择优理赔”进行营销了,有人说这是未来20年最好的上车机会。

  ● 首先,“择优理赔”并不是某一家保险公司专属的,据猫妹所知,目前友邦保险中国人寿平安人寿泰康人寿、信泰人寿和昆仑健康都官宣了择优理赔方案,未来可能还会有越来越多的保险公司跟进。

  ● 其次,没有官宣择优理赔的保险公司,其实也是可以择优赔付的。

  因为根据最新的《健康险管理办法》规定:

  如果确诊的疾病,满足通行的医学诊断标准,保险公司不能说你不满足条款,就拒赔。

  而新定义不仅有保险行业协会参与,还有中国医师协会,它对这些疾病的定义在医学上也很有权威,可以说是目前通行的医学诊断标准。

  所以虽然买的是旧定义重疾险,但所患疾病符合新定义标准,保险公司也是应该理赔的。

  实际上保险公司一直也是默默按照择优原则赔付的,只不过一些保险公司卖大家个好,官宣了而已。

  如果个别保险公司死抠字眼为难客户,那上了法院也是要赔的,而且保险公司也担心被媒体曝光而影响声誉。

  所以,“择优理赔”是个加分项,但现在买重疾险还是要看产品本身好不好,不要被过度营销了。

  也有人问,以后新定义的重疾险有可能择优理赔吗?

  一些保险公司之所以官宣择优理赔,也是因为有《健康管理办法》的依据,新定义代表着目前通行的医学诊断标准,那旧定义产品自然也可以按照新定义赔。

  而旧定义则代表着过去的医学诊断标准,本身就过时了,所以才要改的,那么新定义产品就没必要再去采用旧定义了。

  见过旧的调整一下往前发展的,还没见过新的倒退回来的,按照常理新定义重疾险很难去择优理赔。

  但目前保险公司的骚操作也很多,所以新定义重疾险是否能择优理赔还要再看看。

  另外,虽然“择优理赔”可以在新旧定义之间自由选择按哪个赔,但赔多少是板上钉钉的事,新定义规定的3种特定轻症最高只能赔30%,如果保险公司一刀切,所有的轻症都按照这个比例赔付,那确实比现在的很多产品要少赔很多,所以旧定义产品确实可以多配置一点。

  综合来讲,信泰的达尔文3号、超级玛丽3号、如意甘霖都是目前重疾险中性价比很高的,再加上它家官宣了“择优理赔”,安全边际更高,所以目前投保重疾险的话可以优选这几个产品。

  当然,目前保额已经比较充足的话,就暂时不要着急,以后再适时补充新定义重疾险就可以。

  撰文| 来自北方

  头图| Ritomm

  排版| 长颈鹿

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:冉笑宇 )
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