给平安福的客户续条命

　　以前不比现在。

　　现在很多很火的产品，基本上都是擦着地板价就拿出来卖了，性价比更高还更便宜。

　　但以前保险不成熟。

　　产品本身就是一个大杂烩，身故加重疾，或者身故加重疾加返还，最有名的就是平安福这类产品，很多保险公司都出过XX福。

　　福没福不知道，但很多老客户是真不服。

　　因为他们发现了一个问题，这些套餐产品，保费贵不说，十几二十万的保额现在根本不够用。

　　但退吧，损失还要自己担。

　　不退吧，看着性价比高的新产品满天飞，更难受了。

　　今天给大家说个思路，如何处理这种老保单。

　　小张就是这群人中的一个。

　　小张是个北漂。

　　成功上岸的北漂。

　　他现在在一家互联网大厂工作。

　　收入怎么也超过了北京80%的打工仔，而他才28岁。

　　但就算是小张这种高学历高收入的人群，买保险也不是一帆风顺的。

　　因为买保险，是很受时代限制的。

　　时代不到，产品责任创新没到，可能就是没啥可选的。

　　除非你决定一直拖着不买保险。

　　所以小张五年前给自己买了份平安福。

　　平安福的主险是个终身寿险，保额21万。

　　附加险有个终身重疾，保额20万，还有长期意外、意外医疗、豁免等。

　　加起来，每年6000多的保费。

　　乍一看，每个月才500来块，生老病死的风险，全被安排得明明白白，可以说专为刚参加工作不久的年轻人打造。

　　但现在小张变了。

　　这三年小张结了婚，跟老婆俩人在北京租房住。在老家买了套房子，还着房贷。

　　跟收入同步增长的，是小张的保险意识。

　　他拿起平安福翻来覆去看了半宿，发现一个问题，

　　先不说是不是少了什么高发疾病，也不说疾病的理赔标准是不是比别家更严格，就这点保额，够干啥的？？？

　　重疾险20万保额，别说收入补偿的作用了，就连拿来治病心里也是打鼓的，实在是太少了。

　　寿险21万保额，要是患了重疾再身故，那寿险就只能再赔1万块。

　　就算没患重疾，寿险21万的保额，自己要是没了，房贷都不够还，还要老婆再一个人苦兮兮地还房贷。

　　小张可做不出来这种事。

　　反正现在收入也还可以，所以小张决定，寿险和重疾险都把保额再往上加加。

　　最后选了如意甘霖和一款定期寿险。

　　因为定期产品，用来加保再合适不过了。

　　定期寿险，

　　92年的小张，50万保额，保到70岁，缴30年，不含其它可选责任，

　　保费1050。

　　如意甘霖，

　　92年的小张，50万保额，保到70岁，缴30年，不含其它可选责任，

　　保费3600。

　　总保费4650。

　　这么一顿加保过来，小张在70岁前的重疾保额从20万涨到了70万，寿险保额从21万涨到了71万，总保费从6000多涨到10000多。

　　这样下来，要是小张在70岁前发生什么意外，不管是疾病还是身故，小张的家庭收入都不会出现断流，保险公司赔的钱足够小张或他老婆应付一段时间。

　　要是没在70岁前发生意外，那小张身上还有平安福不是。

　　20万的重疾保额，21万的寿险保额也还在。

　　说句不好听的，都这么大了，该担的责任也都担完了。

　　这时候要是还能给孩子留下一笔钱，那小张的孩子真该感恩戴德了。

　　要是小张觉得70岁没活够，就算得了重疾也想治一治，那完全可以等收入再上个台阶，重新购买一份性价比更高的终身重疾险。

　　要是小张觉得，百年之后给孩子留更多的钱，终身寿险也有复利利率更高的选择。

　　咱们生在一个好时代。

　　还有那么多性价比高的爆款可以选。

　　要是小张当时没买平安福，现在第一次买保险，那就更爽了。

　　就算没了当时投保的年龄优势，

　　28岁的小张，现在买如意甘霖是3600，再加上带身故、保终身，30万保额的守卫者3号是5295，总保费不到9000。

　　这个方案更便宜，对身故和疾病两种风险的保障也更全面。

　　所以啊，就算咱收入有限，我也还是不要去买套餐类保险。

　　人生四大保单，寿险、重疾险、意外险、医疗险，咱一下配不齐最优的，咱也可以一步一步来啊。

　　只要每个产品，都是好产品就行。

　　今天说的思路，其实类似于『低位加仓』。

　　在不方便退保的情况下，加保低成本高性价比的产品，整个保障体系的总体成本就会下来一些，总体性价比就会上升一些，心里多少也会舒服一些。

　　总之，只要不是那种差劲很多、非退不可的，就可以考虑这种思路，有针对性地加保，来让自己的保障体系不出现大的bug。

　　要是第一次上车，1月底前还有很多好产品。

　　这些产品就算再过个几年回头再看，保险责任也不会过时太多，起码不会像平安福似的被几年后的从业人员嘲笑得太惨。

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