注意，大涨大跌都要留个底

　　最近A股一会儿疯涨一会撒泼，还挺刺激的。

　　之前说过，好股票被套也不用担心，中长期持有，还是会涨上来的。不要刚跌两天，就开始熬不住了，想着赶紧抛出，不惜割肉。

　　很多人看似手头有一笔钱可以投资，但并非真正的闲钱，还关系着家里的吃喝拉撒，所以才会特别怕损失，担心被套。

　　我们做投资，有稳定的现金流很重要，否则你手里的子弹不足，就很可能倒在大涨前夕。

　　要保证现金流， 除了努力搬砖赚钱之外，还要设法减少资金有大的损耗，比如大病或意外就是要防范的风险之一。

　　如果把生活比作股票的基本面，那么大病和意外就是人生的股灾，它会让你的现金流在短期内大幅缩水，甚至背上高额债务。

　　从朋友圈的众筹、保险公司的理赔数据来看，疾病和意外出现的概率不算小。

　　所以，一定不要存在侥幸心理，黑天鹅的杀伤力，有时候会让人跌入深渊。

　　之前也多次提到，要防止这种情况，有效的办法就是分仓，控制仓位。最好拿出1%甚至于1‰去削弱黑天鹅事件带来的损失。

　　1、给自己的财务安一道“防护栏”

　　在我们想象中，财富积累是一个稳定向上的过程，好好工作、认真搞投资，手里的资产就会越来越多。

　　想象中的生活

　　但实际上，大部分人并非天生富贵人家，可支配的资金有限。财富积累时期，万一遇上大病，不仅会折损本金，身体连带着工作也会一起走下坡路，以后再想把雪球滚起来，就很难。

　　所以一定要做好兜底的保障，避免现金流变为零甚至是为负。

　　现实的生活

　　有保险兜底的生活

　　保险就是一种补偿经济损失的工具，花很少的现金流，就可以保住我们赚到的钱和赚钱的能力。没有了后顾之忧，我们可以更放心去投资、积累资产，所以保险也是资产配置中必不可少的一部分。

　　2、买保险，要先预防最极端的风险

　　保险的作用是对冲风险，用最小的负重去预防最大的风险，就差不多了。

　　一些小风险，即使一次性支出一两万块，也不会有太大影响，这种就可以先放放。

　　像大病，治疗费要几十万，还会产生康复费、收入损失，远超出家庭可承受范围，要优先保障。

　　所以，在我看来，重疾险是绝大部分家庭最优先购买的保险。

　　重疾险可以防大病，得了合同上的大病直接打钱到你账上，不扯皮。

　　现在很多病不是绝症，都需要养着。治病费钱，养病更费钱。重疾险赔的钱可以自由使用，只要保额买够，能管治疗费，能当康复治疗费，或补偿家庭收入。

　　说到买重疾险，最近保险行业有个重大的变化，这是13年难得一次的机会，错过了实在可惜。

　　这个定义调整很重要，它会直接关系到我们以后买的保险，可以怎么赔。

　　总的来看，新定义对我们来说，有好有坏，坏的成分占比更大，下面分别说说。

　　3、利好调整

　　好的是，一些病种的定义跟上了医学的脚步，以后理赔可以少扯皮。还增加了3种重疾和3种轻症，成为新产品标配。

　　但现在很多产品为了提高竞争力，都保这6种病，只对少部分落后产品起点作用。

　　4、利空调整

　　最明显利空的是，甲状腺癌要少赔很多钱。

　　以后轻度的甲状腺癌（占95%的发生率），只算轻症，最多赔30%保额。现在产品都算重疾，赔100%保额，买50万的保额，就是拿50万和15万的差距，瞬间少了几十万。

　　这对还没配置重疾险的人而言，是最明显的利空。

　　旧定义的重疾险里面，不管甲状腺癌的轻重如何，都按照重疾的标准赔。

　　举个例子，你投保了50万保额的达尔文3号，60岁前确证甲状腺癌，保险公司直接赔180%保额，也就是90万。

　　而新定义下的重疾险，症状较轻的甲状腺癌只赔30%了，等于投保50万的重疾险，只赔15万。

　　两者一对比，就是15万和90万的差距。

　　如果是个什么少见的病种也就算了，关键是得甲状腺癌的人还特别多。比如平安理赔报告中，甲状腺癌在所有重疾理赔里面，男性占了49%，女性占了70%。

　　来源：平安健康

　　更要命的是，绝大部分的甲状腺癌都是可以治愈的，费用也不会太高，症状较轻的只要花2-3万的医疗费用。

　　如果一直都按照重疾来赔，保险公司显然吃不消，所以考虑到保险行业的健康发展，这次的重疾定义调整里面，就把症状较轻的甲状腺癌给移出了重疾行列。

　　对于想配置重疾险的朋友来说，一个是赔100%甚至更高的基础保额，一个只赔30%的基础保额，明眼人都看得出来老产品更具有优势。

　　所以，建议大家要拥有一份旧的重疾险，能早配置就早配置，现在买就是在薅羊毛。

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