“30岁,就要开始养老了?”

2020-12-17 08:00:00 和讯名家 

  01.

  这两天全网都在刷京东金融的两条网贷广告,虽然12月15日京东金融发表了致歉信,且下线了广告。但还是要吐槽一下,因为内容实在是太雷人了。

  第一条是在飞机上,一个农民兄弟的同伴想吐,有人提议让他去头等舱。可农民兄弟没钱,大叔拿过他的手机,帮他下了个京东金融APP,告诉他能借15万。。。。

  这条广告就够刷三观了,下一条更是刷下限:

  一个外卖小哥救助一个昏迷老大爷,大爷苏醒后说自己是XX董事长,一定要报恩。然后拿过小伙子手机,给他下了京东金融APP,说能借15万。。。

  看完广告米米要气炸了!

  02.

  米米之所以讨厌这样的广告,是因为它在混淆资产和净资产的概念。

  在会计法则中:资产=负债+净资产(所有者权益)

  负债就是借到的钱,净资产是自己的钱,虽然这两个钱你都能支配,但借钱有成本的,用就要谨慎。

  对于财富增长而言,要扩大净资产增长,而非负债增长。换句话说,想钱越来越多,应该想怎么理财,而非怎么借钱。

  理财分为两种,一种是无风险理财,比如存款、国债、保险等等。一种是有风险理财,基金,债券,股票等等。

  理财基础是无风险理财,是家庭财富的基石。无风险理财的收益越高,家庭整体财富承受的风险才能越大。

  目前无风险理财中,国债和银行存款利息都是逐年降低的,尤其银行存款,之前两年存款年利息5%的产品还能经常见,现在5年期超过4.875%存款产品都少之又少。

  无风险理财中要说收益不错,年金险是一个选择,从家庭财富基石的角度看,只有长时间锁定收益,整体财富才有稳定增长的可能。相比5年期存款,年金险的锁定时间就要长的多。

  03.

  当然也不是所有人都适合买年金险,想买年金险最好考虑两个问题。

  首先年金险锁定资金时间很长,缺点就是流动性差。

  最快的年金险,钱投进去也要5年后才开始返还。如果手里的闲钱5年内有用,建议别做年金险。因为5年内退保,会损失本金的。

  做年金险的钱,最少要能投资10年以上,甚至更长时间。

  第二,年金险的投入并不是小钱。

  年金险是属于返还型的保险,即使利息有4%以上,但前期投的少,后期就返还的少。如果前期投几千,未来每次返还也就几百。这种年金险对家庭财富增长其实是杯水车薪的。

  比如,之前我朋友买的年金险,现在每年能领200多,大概够买视频会员的了。

  当然并不是说买年金险一次就要放一大笔资金,我们可以通过分期缴费,后期追加的方式累积财富,但要理解的是年金险是家庭财富增长重要组成部分之一,应该和家庭存款放在同一高度。

  换句话说就是:降低现有的生活品质,为未来品质生活充值。

  综上所述,年金险更适合手上有一定长期资金量的朋友。

  04.

  目前市面上的年金险按用途,主要分为三大类:教育年金险,养老年金险和快返年金险。

  教育年金险主要目的是为孩子上大学或出国留学存钱,如果孩子较小这种产品比较合适,但如果孩子已经十来岁了,教育年金险就不合适了。

  原因很简单,教育年金险资金积累时间有限,10来岁的孩子如果再存教育年金,很可能孩子上大学时,你能拿到的钱只比你投入的钱,多一点点并不划算。

  养老年金险目的是解决长寿风险的问题,万一活得太久,钱花没了,剩余的人生就会面临很大风险。

  所以大多数养老年金险,都是终身领钱或者可以领到80岁以上的。如果30岁开始投,就可以锁定退休后生活品质了。

  除了上面说的两种年金险,还有一种年金险是属于理财型的,也就是快返年金险。

  这种年金险保障期限灵活,一半投保后5年就可以开始领钱。领取方式也非常灵活,可以拿出来用也可以在账户里利滚利的吃息。

  快返年金险由于返还早,所以相对长期累积的年金险收益就会少一些。不过,相对而言这类年金险用途也更为灵活。

  05.

  最后,米米看到两款比较不错的年金险,给大家推荐一下。

  一款是快返年金险,海保人寿福佑金生年金险,预定利率是4.025%的。另一款是中韩悦未来养老年金险预定利率也是4.025%的。

  现在4.025%预定利率的年金险已经非常稀少了,这也是米米翻了很多保险才找到的,就当福利介绍给米米的读者了。

  米米个人觉得,海保人寿福佑金生年金险这款快返型年金险非常适合理财朋友,有需要可以点击“阅读原文”进行购买。

 

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(责任编辑:王治强 HF013)
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