“30岁，就要开始养老了？”

　　01.

　　这两天全网都在刷京东金融的两条网贷广告，虽然12月15日京东金融发表了致歉信，且下线了广告。但还是要吐槽一下，因为内容实在是太雷人了。

　　第一条是在飞机上，一个农民兄弟的同伴想吐，有人提议让他去头等舱。可农民兄弟没钱，大叔拿过他的手机，帮他下了个京东金融APP，告诉他能借15万。。。。

　　这条广告就够刷三观了，下一条更是刷下限：

　　一个外卖小哥救助一个昏迷老大爷，大爷苏醒后说自己是XX董事长，一定要报恩。然后拿过小伙子手机，给他下了京东金融APP，说能借15万。。。

　　看完广告米米要气炸了！

　　02.

　　米米之所以讨厌这样的广告，是因为它在混淆资产和净资产的概念。

　　在会计法则中：资产=负债+净资产（所有者权益）

　　负债就是借到的钱，净资产是自己的钱，虽然这两个钱你都能支配，但借钱有成本的，用就要谨慎。

　　对于财富增长而言，要扩大净资产增长，而非负债增长。换句话说，想钱越来越多，应该想怎么理财，而非怎么借钱。

　　理财分为两种，一种是无风险理财，比如存款、国债、保险等等。一种是有风险理财，基金，债券，股票等等。

　　理财基础是无风险理财，是家庭财富的基石。无风险理财的收益越高，家庭整体财富承受的风险才能越大。

　　目前无风险理财中，国债和银行存款利息都是逐年降低的，尤其银行存款，之前两年存款年利息5%的产品还能经常见，现在5年期超过4.875%存款产品都少之又少。

　　无风险理财中要说收益不错，年金险是一个选择，从家庭财富基石的角度看，只有长时间锁定收益，整体财富才有稳定增长的可能。相比5年期存款，年金险的锁定时间就要长的多。

　　03.

　　当然也不是所有人都适合买年金险，想买年金险最好考虑两个问题。

　　首先年金险锁定资金时间很长，缺点就是流动性差。

　　最快的年金险，钱投进去也要5年后才开始返还。如果手里的闲钱5年内有用，建议别做年金险。因为5年内退保，会损失本金的。

　　做年金险的钱，最少要能投资10年以上，甚至更长时间。

　　第二，年金险的投入并不是小钱。

　　年金险是属于返还型的保险，即使利息有4%以上，但前期投的少，后期就返还的少。如果前期投几千，未来每次返还也就几百。这种年金险对家庭财富增长其实是杯水车薪的。

　　比如，之前我朋友买的年金险，现在每年能领200多，大概够买视频会员的了。

　　当然并不是说买年金险一次就要放一大笔资金，我们可以通过分期缴费，后期追加的方式累积财富，但要理解的是年金险是家庭财富增长重要组成部分之一，应该和家庭存款放在同一高度。

　　换句话说就是：降低现有的生活品质，为未来品质生活充值。

　　综上所述，年金险更适合手上有一定长期资金量的朋友。

　　04.

　　目前市面上的年金险按用途，主要分为三大类：教育年金险，养老年金险和快返年金险。

　　教育年金险主要目的是为孩子上大学或出国留学存钱，如果孩子较小这种产品比较合适，但如果孩子已经十来岁了，教育年金险就不合适了。

　　原因很简单，教育年金险资金积累时间有限，10来岁的孩子如果再存教育年金，很可能孩子上大学时，你能拿到的钱只比你投入的钱，多一点点并不划算。

　　养老年金险目的是解决长寿风险的问题，万一活得太久，钱花没了，剩余的人生就会面临很大风险。

　　所以大多数养老年金险，都是终身领钱或者可以领到80岁以上的。如果30岁开始投，就可以锁定退休后生活品质了。

　　除了上面说的两种年金险，还有一种年金险是属于理财型的，也就是快返年金险。

　　这种年金险保障期限灵活，一半投保后5年就可以开始领钱。领取方式也非常灵活，可以拿出来用也可以在账户里利滚利的吃息。

　　快返年金险由于返还早，所以相对长期累积的年金险收益就会少一些。不过，相对而言这类年金险用途也更为灵活。

　　05.

　　最后，米米看到两款比较不错的年金险，给大家推荐一下。

　　一款是快返年金险，海保人寿福佑金生年金险，预定利率是4.025%的。另一款是中韩悦未来养老年金险预定利率也是4.025%的。

　　现在4.025%预定利率的年金险已经非常稀少了，这也是米米翻了很多保险才找到的，就当福利介绍给米米的读者了。

　　米米个人觉得，海保人寿福佑金生年金险这款快返型年金险非常适合理财朋友，有需要可以点击“阅读原文”进行购买。

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