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这类保险,我是不想再碰了

2020-11-20 20:58:00 和讯名家 

 

  大家好,我是小司。

  今天过后,我再也不想算数了。

  很多代理人一宣传年金险,张口闭口就是预定利率3.5%,搞得投保人很容易误会这就是年金险产品的收益率。

  但实际上,投保人想多了。

  一个保险产品的定价, 由3方面决定:预定利率、预定发生率和预定费率

  预定发生率,就是风险发生的概率。

  对重疾险寿险来说,预定发生率就是人得病的概率、死亡的概率,这在一个限定的区域内是很容易统计出来的。

  比如,某个地方的居民死亡率是1%,然后在一年里有10个人投保,每个人保额都是100万,那开展业务的保险公司就需要提前准备10×1%×100=10万,随时准备赔钱。

  这是理论上的数字,实践中保险公司会考虑业务经营,通常都只多不少,即使是跟人生病死亡没关系的年金险,也有相应的规定提取准备金。

  保险公司根据每年要赔的钱,再根据预定利率倒推一个产品到底该定价多少,收投保人多钱。

  上面这段话,也说明了另一个道理。

  保险公司没事是不会跟客户过不去的,它每年要赔的钱,打保险产品设计出来就已经算好了。

  把钱赔出去,反而是宣传。

  而预定费率,是保险公司在经营中产生的各种费用。

  什么广告费啊、代理人们的佣金支出啊、办公楼的租赁啊,其实早就在暗中揉进了保险公司出品的每一个产品里。

  为什么爆款多是出在知名度没那么高的保险公司上,就是因为现在时代好,保险公司不在电视上打广告也有渠道宣传。

  很多人的保险意识也提高了,不再单纯迷恋公司名气和大小,知道在意产品本身的竞争力了。这种观念的变化,也倒逼以前那些保险公司开始注重产品内涵。

  但很多固定的费用,一时半会儿没那么容易降下来。所以,有的保险公司长期被人吐槽保险产品卖得贵。

  不管怎么说,一个产品贵,其实是有它的道理的,尽管这道理有时候看上去并不讲道理。

  而预定利率,不过是决定保费的一项而已。

  至于产品的收益率,虽然跟预定利率有点关系,但因为有费率的影响,多数情况都要在预定利率上打个折扣。

  很多代理人把3.5%的预定利率喊得震天响,但其实他们自己都不会怎么计算年金险产品的真正收益率。

  目前市面上的年金险主要有2种:

  年金险,

  和带万能账户的年金险。

  信泰如意享,一个单纯的年金险。

  一般年金险的形态都是这种,存个5年10年的,然后从某年开始领钱。什么养老金、教育金都脱胎于这种形态,区别只在于开始领取年金的日子。

  这里面所谓的保证领取,是指到了领取年龄后,最少能领取到的养老金。这么设计是为了防止刚领钱就挂了,那显然是大亏。

  比如保证领取25年,张三如果刚领了第一年养老金就挂了,那么保险公司会把剩下24年的养老金一次性赔给他。

  信泰如意享最大的亮点,在于它每年领取的养老金,会按7%的复利增值,可以抵御一部分通货膨胀。

  这是它的IRR。

  可以看到,在大多数年龄段里,信泰如意享的收益率都是很高的,在同类产品中,也是性价比较高的产品。

  还有很多年金险产品,是捆绑万能险一起卖的。

  这么一来,年金险的收益主要来自俩产品,年金险+万能险。

  光大永明有款带分红的年金险,钻多多。

  它是定期年金+终身万能的组合。

  通常来说,不领取的生存金、满期生存金,包括带分红性质的年金险的分红,都会自动转入万能险账户,复利生息。

  但对咱们来说,购买年金险就是为了到期拿钱花的,不是为了在万能险账户也不取就一直存的。

  也就是说,万能险账户的收益是不确定的。

  这是确定性更强、钻多多主险的IRR。

  这产品给孩子买更合适,因为它主险的保障期限就20年,可以覆盖孩子的教育期间。

  之所以不计算万能险账户带来的收益,除了它不确定很难计算以外,还因为不同保险公司的设计都是不同的。

  比如,有的保险公司允许对万能险单独追加保费,有的不允许。

  年金险就是这么复杂,要是没个专人讲解,对小白来说会很难消化。很多代理人也都算不清产品的收益率。

  有上车打算的,可以加小助理微信manmanjun66。反正一段时间内,我是不想再计算了。

  咱们国家的老百姓(603883,股吧),风险意识太强,除了银行啥也不信,有的甚至连银行也不信。我见过几次社会新闻,有老人把钱存罐子里,再埋土里,几年后挖出来发现都烂掉了。

  去银行拼,拼出来的还能打折兑换,拼不出来的那就只能认栽。

  不过现在都2020年了,鉴于保险公司在咱们国家的地位,求稳的话,年金险或许也是一个不错的选择。

  最起码,它比罐子好。

本文首发于微信公众号:小司聊理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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