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不懂社保,你错过了多少福利!

2020-11-20 18:56:26 和讯名家 

  上周,一位粉丝的父亲做了肺结节手术。

  切出来的组织拿去化验,结果良性,不是肺癌,全家都松了口气。

  手术一共花了 5 万多,自费 3 万。

  这位朋友吐槽说:社保不是能报销80~90%么,最后只报一半?太坑了。

  这个问题很典型。

  虽然大家每个月都在交社保,但真正了解的人不多。

  麦爷看来这实在不应该,国家福利就这么几个,你不好好利用就太可惜了。

  今天我就说说社保这事儿,文章有点长,但这一定是你在全网看到的最详尽的社保科普。

  可以肯定:社保一定是我们最值得买(300785,股吧)的保险

  我们常说的保险,是保险公司卖的产品。

  而社保,全称“社会保险”。

  你可以理解为,国家是“保险公司”,你交钱,国家给你保障。

  社保一共包括 5 种保险:医疗、养老、生育、工伤、失业。

  不同的人群,交的社保也不一样。

  先给自己定个位!

  如果你是上班族,单位得给你交“五险一金”,这是国家强制要求的。

  如果你是家庭主妇、老人、孩子等,没有工作,一般就交居民医保、养老。

  如果你没有工作,又想要职工待遇,那就以灵活就业身份自己交职工医保、养老。

  篇幅有限,我们重点说说上班族交的:职工社保。

  职工医保,每个月都在交,可具体交了多少,你心里有谱么?

  给大家算算。

  以广州为例,如果你月薪1万,扣掉五险一金和税,每月到手也就七八千。

  一年算下来,交医保的钱:200*12=2400元,交养老保险的钱:800*12=9600元。

  个人缴费比例还是挺高的。

  单位也不轻松,每年合计要给你交 3085*12=37000 元。

  所以某些公司会和员工协商,说不给你交社保,折现给你?

  千万别答应!

  因为五险中,尤其是养老和公积金,都是实打实落在自己荷包里,不交就亏大了。

  接下来我们会一一说到。

  医保

  职工医保,一般是自己交2%,公司交8%。

  自己交的钱,都会进入个人账户。比如你去看门诊、去药店买药刷医保卡,都是走个人账户。

  很多人以为这是医保报销了,但其实花的都是咱自己的钱。

  而公司交的医保钱,就进入了统筹账户。谁住院了,就从这个统筹大池子里报销。

  以长沙为例,咱们看看医保具体是怎么报销的。

  虽然各地医保报销规则不一样,但原则都相似。

  可以看到,不论社康医院(一级),还是三甲医院,住院都能报销到 90%。

  但为什么很多人最终报不到那么多呢?举个例子。

  小王在湘雅医院手术,住院花了 10 万,自费项目 3 万不能报,另外 7 万在扣除 900 元免赔额后,剩余 6.91 万可以纳入报销范围。

  具体报销金额如下:

  0 ~1 万部分:1 万*88%=0.88 万

  1 万以上部分:(6.91万-1万)*92%=5.4万

  累计报销了6.3 万,报销比例为 63%。

  麦爷看来,医保是五险中最基础的福利,我们享受医保的福利,也必须接受它的局限性。

  1、起付线

  在起付线以下的费用,不报,你自己总得出点儿吧。

  2、封顶线

  如果封顶线是20万,你花费超过这个数了,也不报。

  除非你的城市有额外的大病补充医疗,额度才有希望再高一点。

  3、自付部分

  一般报销社保内费用的80%~90%,剩下部分你得自己出。

  4、自费部分

  也就是社保外的费用,一分钱都不报!

  这往往也是最花钱的地方。

  一些癌症等大病,能花到上百万。

  基本上都是花在了:进口药、靶向药以及先进的治疗手段上,而这些钱,都得自己掏。

  零零总总算下来,真正能报销的并不多。

  这也就是为什么近这一两年,各地政府都去找保险公司开发普惠医疗险的原因。

  但我们在《个人医保余额缩水50%!》也写过,其实麦爷不是很建议。

  因为这个保险虽然很便宜,但本质上就是百万医疗险的阉割版。

  往往额度不高,对医保外的费用报销也有限制。

  这样还不如每年花两三百,直接配上百万医疗险,更实际。

  养老保险

  交养老保险,就是为了退休后能领到持续不断的养老金。

  目前国家规定:养老保险,只要交满15年,达到退休年龄后,能领月月领。

  到底能领多少?算笔账。

  职工养老保险计算公式是:

  每月领的养老金 = 个人养老金 + 基础养老金

  个人账户养老金 :个人交的养老金总额 ÷ 发放月数(139 个月)

  基础养老金 :(退休时本市上年职工社会平均工资 + 本人指数化月平均工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

  本人指数化工资:(目前自己工资 ÷ 目前社平工资)× 退休时社会平均工资。

  假设,小王30 岁,每月工资5000,那么他每个月要交的养老保险是这些:

  个人缴纳:5000 x 8 % =  400 元

  单位缴纳:5000 x 16 % = 800 元

  假设小王每年的工资涨幅,与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上升。

  那么小王60岁退休时,一共交了32万。在退休后第一个月领到的养老金是:

  个人账户养老金:32万 ÷ 139(发放月数)= 2294 元

  基础养老金:7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

  算起来退休后第一个月能领 1.06 万。

  看起来挺不错的,但如果考虑到退休时物价水平,就捉襟见肘了。

  根据计算,当小王60岁时,社会平均工资已经有 3.4 万了。

  而小王每月养老金只有1万,只占当时社会平均工资的三分之一。

  可见社保的养老保险,只能保证基本的生活,要想品质养老,有点难。

  我国养老金采用的是:现收现付制,你交的养老金,不是留给自己以后养老,而是用来养现在退休的老人。

  根据社科院数据统计,养老金在2035年将耗尽。

  来源《中国养老金精算报告2019-2050》

  那等到我们退休时,养老金从哪里来呢?

  像这个月刚敲定的延迟退休,以及放开二胎等动作,都是缓解养老基金紧张的手段。

  同时,国家也在大力推第二、第三养老支柱:企业养老、个人养老。

  企业养老,其实就是企业年金,这个只有极少数国企和大企业有,普通人基本够不着。

  剩下的就是个人养老了。

  去年麦爷给大家写过很多预定利率 4.025%的年金,但目前这些优秀产品已经全部下架。

  现阶段要找到一个兼顾:收益性、流动性、高利率的产品,麦爷能想到的,就只有增额终身寿险

  终身锁定3.5%的收益,超高的灵活度,表面上是寿险,实际上就是一个长期储蓄产品。

  这个麦爷在《延迟退休来了!4亿人将受影响!》也写到过,感兴趣的朋友可以看看。

  如果你家庭条件不错,有房有车有盈余,各项投资都配置好了,

  想在年富力强的时候,为年老时储蓄一笔,真的有必要。

  毕竟,投什么都赚钱的时代已然过去,一笔锁定高利率、保本固收的投资,更值得考虑。

  生育保险

  如果你身边有准妈妈或孩子刚出生,可以转给她看。

  因为很多人都不知道:

  有了生育保险,生孩子不仅不花钱,而且还能赚钱,最高能领好几万。

  说白了,生育险是由公司来给员工交钱,等员工生孩子时,就由生育险来发工资,公司相当于省了一笔。

  我们对生育保险,最常见的认知就是,可以报销生孩子或流产:检查费、接生费、手术费、住院费和药费等。

  但其实,生育险里最大的福利是:生育津贴。

  生育津贴,到底能拿多少钱?

  比如,小王月薪1万,休产假128天,单位上年月平均工资为8000元。

  生育津贴

  = 上年本单位人均缴费工资 ÷ 30 × 产假天数

  =8000÷30×128=34133元

  这3万多,都由社保生育基金来支付。

  再加上小王的工资,比单位平均工资要高,那么超过的部分:

  2000÷30×128=8533元。由单位来补充。

  也就是说,月薪一万,就可以领到4万多的津贴。

  而且这笔钱不用交税,全部收入袋中,爽得很。

  失业保险

  一句话:你上班时,公司给你交失业险;你失业了,就能领钱。

  且在失业期间,医保不用交,可以免费享受医疗待遇,基本生活不成问题。

  具体能领多少呢?

  比如深圳,如果工作了5年,每月就可以领到1980元,可以领10个月。

  而且领这个失业保险,对你以后领养老金,一点影响都没有,根本不用担心。

  现在很多城市都可以在网上申请领取,在当地社保局官方网站、官方微信上就能申请。

  如果还不清楚,就可以打社保统一热线:12333转人工咨询,亲测方便。

  领失业金的条件,大家也注意一下:

  1、累计缴满 1年的失业保险,缴费时间太短了领不了

  2、不是本人主动辞职。主动辞职证明你还有选择余地,也领不了。

  3、已办理失业登记,并填写求职意向表

  虽然不多,但蚊子腿再小也是肉,这钱不要白不要。

  而且今年受疫情影响,失业保险又多了一个福利:

  就算是主动辞职,也可以领失业补助。

  也算是特殊时期,国家发布的一项有温度的政策。

  只要你交过失业保险,且在今年3-12月辞职或被辞退的,都有机会领钱。

  失业补助金的领取条件非常宽松,不管是主动辞职还是被迫离职,都有机会领。

  具体怎么领,目前多个城市都可以直接在网上领失业补助金。

  大家如果不熟悉的,同样用万能方法,打当地社保热线12333来咨询。

  除了以上四险外,还有工伤保险。

  主要针对工作受伤或职业病,可以申请工伤赔偿。

  具体规则还是比较复杂的,麦爷下次会花一篇具体来讲,今天就不展开了。

  有兴趣的朋友可以在评论区给我留言。

  社保这东西,确实是有点复杂,后续麦爷也会继续给大家做科普。

  毕竟,社保,跟我们一辈子。

  生病住院、工作、结婚、生娃、买房买车、退休等,人生各个阶段,都会用到。

  大家也不用过多抱怨,毕竟14亿人的看病问题,没那么好解决,而且社保也在持续改革中。

  而过去多年的经验也告诉我们,不论是治病还是养老,靠国家福利肯定不行。

  有条件,商业保险少不了。

 

本文首发于微信公众号:大胡子说房。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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