猝死多赔30%，加量也加价，定期寿险也能玩出花？

　　作者| 猫妹

　　最近一年多，整个定期寿险市场的保费都降了很多，从定海柱1号到华贵大麦2020再到瑞泰瑞和2020，一个比一个便宜，好像新品一定要比原来的产品便宜一点，才拿的出手。

　　不过，横琴人寿刚推出的擎天柱5号，似乎并没有延续这种降价的风格，而是在“加量”上做了文章。

　　猫妹把它和目前性价比最高的瑞泰瑞和2020放在一起对比了一下，老规矩，先上图。

　　从保障内容来看，擎天柱5号的花样明显多了。

　　基础的保障内容比瑞泰瑞和2020多了一个“全残180天后身故额外赔付20%保额”和“猝死额外赔付30%保额”。

　　这无疑使得擎天柱5号在某些特殊情况下比瑞泰瑞和2020赔的要多一些：

　　● 比如被保人先是全残，超过180天后又不幸去世了。

　　同样是买的100万保额，瑞泰瑞和2020在全残时赔100万，合同终止，之后身故就不赔了。

　　而擎天柱5号在全残时赔100万，之后超过180天身故（并且在保险期间内）再额外赔20%，也就是20万，拢共就赔了120万。

　　● 比如被保人猝死。

　　同样是买的100万保额，瑞泰瑞和2020就赔100万。

　　而擎天柱5号猝死额外赔30%，拢共就赔130万。

　　另外，擎天柱5号还可以附加交通意外身故/全残额外赔付，民航飞机额外赔2倍保额，其他公共交通意外额外赔1倍保额，无疑都使得擎天柱5号赔的“量”要比别的产品大。

　　“量”大了，保费自然也就便宜不下来了，我们也看到，擎天柱5号，反而比瑞泰瑞和2020贵了一点。

　　再来说说定期寿险其他的几个关注点：职业限制和健康告知，决定了你能不能买；免责条款，决定了你发生某些情况能不能赔。

　　● 职业限制

　　瑞泰瑞和2020之前限制1-7类职业，目前更加宽松了，不限制职业。常见的高危职业，比如货车司机、消防员、矿工、船员、前线军人、防暴警察、高空电力维修工人、高压电工程人员等，也可以买。

　　而擎天柱5号限1-6类职业，比瑞泰瑞和2020是严格了一点，但比其他的产品还是要宽松的。

　　● 健康告知

　　结节、肝炎，两个产品都没有提。

　　也就是说，常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝，都不需要审核，可以直接买。

　　都不涉及BMI，投保信息也都不需要填写身高体重，所以超重也可以直接投保。

　　都没问到是否怀孕28周以上或者产后2月内，所以孕妇也都可以直接投保。

　　都没问累计身故保额，适合加保。

　　而且，猫妹还注意到，最近瑞泰瑞和还推出了一个加保权益，如果之前投保过瑞和定寿、瑞和（升级版）定寿的，那么现在投保瑞和2020版定寿，等待期和之前的产品一起计算。

　　比如之前投保的瑞和（升级版）等待期还剩下30天等待期，那么现在投保瑞和2020也就是30天的等待期，而不是180天；如果之前投保的瑞和（升级版）已经过了等待期了，那么现在投保瑞和2020，也就没有等待期了。

　　在脑血管疾病方面，擎天柱5号要比瑞泰瑞和2020稍微宽松点。

　　瑞泰瑞和2020问的是“脑血管疾病”，打击面比较广，只要是脑血管疾病都要告知。

　　而擎天柱5号只问了“脑中风（脑出血、脑栓塞）、脑血管瘤、脑血管畸形”几个严重的脑血管疾病，也就是说，有脑血管疾病，但不涉及问的这几个，也不用审核，直接投保即可。

　　另外，在过往买保险的询问上，两个产品各有侧重点。

　　擎天柱5号只问了是否被拒保、延期，不涉及附加条件、加费和解除合同，而瑞泰瑞和2020都问了。

　　像一部分人是除外或加费投保的，擎天柱5号可以直接买，但瑞泰瑞和2020就要告知，擎天柱5号更友好。

　　不过，擎天柱5号还多问了一句“是否提出过或已经得到重疾理赔”，这对申请重疾理赔的人又不太友好。

　　（瑞泰瑞和2020健康告知）

　　（擎天柱5号健康告知）

　　● 免责条款

　　两个产品都是简单的3条，都不涉及酒驾、无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车，这些情况也赔。

　　但在自杀的处理上，瑞泰瑞和2020要宽松一些。

　　瑞泰瑞和2020只涉及2年内自杀不赔，而擎天柱5号除了2年内自杀不赔，还多了一个“故意自伤”的字眼，它就对应着自杀，也就是说，无论2年内还是2年后自杀都不赔。

　　不过猫妹认为这一点的影响并不大，相信大部分人是不会主动拿自己的生命去获取保险金的。

　　总体来看，瑞泰瑞和2020仍然是性价比最高的定寿。

　　虽然擎天柱5号在加价的同时加量了，但也只是在一些特殊情况。

　　猝死责任、交通意外额外赔付，现在很多综合意外险也都覆盖了，出现这些情况，定寿能赔，你买的意外险也能再赔一点。

　　另外擎天柱5号除了对脑血管疾病群体比较友好，其他的群体还是瑞泰瑞和2020更容易投保。

　　所以，目前猫妹最推荐的定寿仍然是瑞泰瑞和2020，而且它现在有加保权益，以前投保过它以前的版本瑞和、瑞和（升级版）的，那现在投保瑞和2020就能减少等待期，它家的等待期比其他产品要长，有这个权益还是挺不错的，最近有想要加保定寿保额的猫友可以考虑下。

　　而擎天柱5号虽比不上瑞泰瑞和2020，但在宽松度上，比其他大部分产品还是要好的。

　　脑血管疾病群体，如果不是擎天柱5号特意问到的那几种，那么就可以直接投保。

　　另外，它也不问累计身故保额，有想要加保定寿保额的，也是不错的选择。

　　当然，一些高压群体，比较看重猝死责任的，也可以选择擎天柱5号，出险可以多赔一些。

　　撰文| 来自北方

　　头图| Ritomm

　　排版| 长颈鹿

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