水滴沈鹏：将普惠保险产品推荐给合适的用户，让更多人拥有健康保障

　　灾难性卫生支出是指家庭在特定时期因发生疾病冲击需支付医疗费用而减少包括吃穿、住房等基本生活支出，通常当家庭自付医疗费用支出超过家庭非食品支出的40%时，则认为发生了灾难性卫生支出。灾难性卫生支出是衡量家庭医疗支出经济风险的重要指标。

　　——根据世界卫生组织（2009）

　　中国医保改革20年发展成绩卓然。在基本医保保障作用下，我国居民家庭经济脆弱性程度有所下降，抵御灾难性卫生支出的能力大大增强。但是，目前基本医保仍然无法完全化解家庭面临的医疗支出风险，尤其是中低收入阶层，其贫困存在一定的隐蔽性，当发生灾难性卫生支出时财务风险更为严重。

　　在十三届全国人大三次会议记者会上，李克强总理强调中国有“6亿中低收入及以下人群，他们平均每个月的收入也就1000元左右”。低收入群体因更容易遭遇灾难性卫生支出而备受社会各界的关注。

　　今年3月份，《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布，意见指出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系……从而更好地实现保障病有所医的目标。”

　　为进一步厘清商业健康保险、医疗互助、大病求助之间的保障功能和协同效应，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心在过去的半年间，以“水滴公司”为例展开积极研究与分析。

　　据悉，水滴公司是我国互联网健康保险保障领先平台，旗下拥有水滴保险商城、水滴互助、水滴筹等业务版块，共同为广大中国用户提供包括“商业健康保险、医疗互助及慈善捐赠”在内的医疗保障服务，旨在“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”。

　　2020年11月9日，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心课题组成员及多位从事保险保障研究的专家学者一行，前往水滴公司开展调研并召开专家研讨会。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来出席并主持会议。

　　会上，水滴公司创始人兼CEO沈鹏做了主题发言，他说道：“水滴公司本质上希望能够成为我国医保之外的一种社会保障，以普惠保障的形式，通过互联网科技让广大人民群众能够享受到最合适的保险保障，并且助力被保障用户以最低的价格享受更好的诊疗，增强中国家庭抵御风险的能力。”

　　据了解，沈鹏在创业之初就为水滴公司做了一个定位：边缘创新，做增量市场。2017年，水滴意识到中国一二线城市之外广大区域的群体是缺乏健康保险保障的，这些三四五线城市用户的保险意识薄弱只是浅层表象，传统保险公司无法带着适合的保险产品触达这个市场才是根本原因。

　　水滴公司在一个合适的时间、选择了一个潜力巨大的切入口进入保险领域，并通过互联网的方法解决了触达用户的问题。此后，水滴通过与60余家保险公司联合打造不同定价的普惠健康险，面向不同区域、不同年龄段的用户推荐具有差异化的保险产品，从而帮助用户找到最适合自己的保险产品，以低廉的价格享受到优质的保障。

　　当天参与研讨的中国社科院社会发展战略研究院副研究员张盈华分享了多个国家的保障体系构成，图片显示中国的商业保险占比远低于西方各国（下图绿色部分）。惠民保等普惠保险的出现和推广，将提升商业保险的占比，让更多中国公民可以买得起保险、买得对保险，通过个人购买保险加强人身保障能力。

　　（各项来源在医疗卫生支出中的比例 其中绿色部分代表商业保险占比）

　　目前，水滴保险商城用户有76%来自三线及三线以下城市，带着普惠的运营思路和保险产品，水滴公司唤醒了下沉市场用户的保险保障意识，提升了他们的抗风险能力，把“保障”切实带给了更广泛的中国家庭。

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