王者重疾险，买50万，最高可赔100万

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　　大家好，我是小司。

　　今天应读者请求写一个新品，『健康保多倍版MAX』

　　它长这个样子。

　　可以看到，健康保多倍版MAX继承了市面同类产品的优秀条款。

　　比如说，

　　重疾不分组，这是最优秀的分组方式，这意味着无论第二次发生的重疾和第一次有没有医学上的联系或因果关系，都会获得赔付。

　　前15年额外赔付50%，少儿患特定疾病且在18岁前额外赔付150%的保额，也是含金量相当高的条款。

　　癌症津贴，也是非常有意思的一个创新。

　　这种方式，比起癌症的二次给付，相对来说更实用。因为癌症的二次给付通常要求癌症的间隔期要三五年左右，而癌症治疗通常要很长时间。

　　所以两种给付方式，各有优劣吧。

　　除了继承了很多同类的卖点之外，健康保多倍版MAX还发挥了一下，多了一条保险责任，70岁前得重疾，额外赔50%，可选的。

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　　『70岁前得重疾，额外赔50%』

　　这条保险责任的含金量，还是相当高的。

　　买保险，核心就是买保额。

　　任何增加保额的条款，都有含金量。

　　凭什么多次赔的产品比单次赔的贵，凭什么一加上疾病二次赔、额外赔责任保险就会涨价，都是这个道理。

　　说浪漫点，保险是爱和责任化身，但说直白点，人没了保险给多少钱，病了保险给多少钱，花小钱换高保额，就是保险的作用。

　　以这回新的健康保多倍版MAX来说。

　　要是30岁的张三，男，购买了一份50万保额的保单，要是同时符合前15年和70岁前患病，那理论上一共能赔 100 万，相当于200%的保额。

　　要是孩子买，患上了20种儿童特定疾病，那还能多赔 150%。也就是说，一个孩子理论上最高可获赔175万，相当于350%的保额。

　　性价比性价比，除了性，还有价。

　　即便是增加了这样一条有价值的条款，但和同类不分组的重疾险产品相比，上涨的总保费仍然很少。

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　　除了保额保费的性价比，还有一个亮点，对中年人的关爱。

　　比如，有这样两个产品，都保终身。

　　一个是终身保额50万，也就是说，不管你什么时候患重疾都给你50万。另一个是70岁前保额75万，70岁后保额25万，你会怎么选。

　　这没有标准答案。

　　但我补充一个知识点，要是预算充足，可以购买终身产品的话，要优先选择在收入期内有更多保额的产品。

　　这么做的动机很明显。

　　40岁生病和80岁生病，带来的结果是不同的。

　　因为40岁我们是挣钱的，是能给家庭带来正现金流的，一旦得了大病，除了治疗费用的支出之外，原有的现金流入也会消失。

　　有出不进，对得病的我们是双杀。

　　30岁投保健康保多倍版MAX的首次保额给付情况

　　而80岁得病，基本上不再承担家庭的经济责任，所以重疾给付金的作用，治疗要大于收入补偿。

　　而且通常情况下，采用第二种设计的产品，往往更便宜。

　　总的来看，这产品应该算是目前市面上，功能和保额都相对顶流的产品了，夸它一句王者，不过分。

　　也不是没有不足。

　　健康保多倍版MAX对于某些疾病的条款略严格，当然，也有略宽松的。它的投保年龄，也只有28天—45岁。

　　而它的购买建议，可以根据自己的预算。

　　70岁的重疾额外赔付责任可以加，癌症津贴也比较实用可以加，身故责任就不必了。

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　　作者：小司

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