拜登NO.1，川普说，干！

　　01

　　大家好，我是小司。

　　有俩老头，要在美国当人上人。

　　昨天是美国大选最后的投票日，一些州的投票结果出来了，但有些选票要邮寄，还需要时间统计。

　　发文前的结果是，

　　拜登VS 川普

　　264:214，谁先到270谁赢。

　　川普给支持者发邮件，最后一句，反击！

　　老实讲，他俩谁当选，我都不意外。

　　对抗中国，是美国精英层的共识，不会因为拜登当选而消失。

　　我感动的是，每回看见俩70多岁的老头，为了一份工作争得头破血流，我感觉自己浑身上下都充满了搬砖的力气。

　　但仅限于现在。

　　要是我老了，只想享受生活，做一条咸鱼。

　　而当咸鱼的前提条件是，准备好钱。

　　这是中美两国居民资产的配置分布。

　　最明显的区别就是，中国人的资产大头都在房子上，导致我们其他用途的钱变得很少。

　　就算把房子剔除出去，把房子看成是文化差异的结果。跟美国这一发达国家的居民相比，我们的金融观念也没有多成熟。

　　这是没了房子后金融资产的配置分布。

　　可以看出来，美国人炒股、买基的钱，跟养老金，基本上是对半开，而中国人是存款独占半壁江山。

　　都说中国人的商业投保率低，但只能说明中国人的保险意识有待加强，并不代表中国人没有风险意识。

　　恰恰相反，就是中国人的风险意识太强了。

　　除了银行，谁都不信。

　　生活里的一切花销，都从存款里出，没有专款专用这一说。

　　炒股？存款出。

　　治病？存款出。

　　养老？存款出。

　　02

　　有个词叫，养老金替代率。

　　是指劳动者退休时的养老金领取水平，与退休前工资收入水平之间的比率。

　　换句话说，就是，

　　你能在多大程度保住你退休前的生活水平。

　　去年我国职工的养老替代率，大概在65%左右。但这是个平均数，还得看地区，经济发达的省市能到70%，不发达的省市只有40%。

　　也就是说，要是你本来工资就少，还是在不发达的省市，比如退休前你每月工资3000，那退休后你的养老金可能只有1200。

　　北京的养老替代率也只有58%

　　当然，社保在努力。

　　比如调整机关事业退休人员的养老金，比如全国基本养老金已经连续上涨16年。

　　但另一方面，很多年轻人的社保养老金缴纳情况一塌糊涂。

　　很多公司为了降低用人成本，都是按最低比例给员工缴纳社保，北京也有很多公司这么做，甚至有很多公司直接不交社保。

　　养老金替代率要到多少，老年才算是舒坦？

　　通常会建议在70%以上。

　　这里社保之外的缺口，得通过企业年金和个人养老保险来补。

　　03

　　发达国家中，养老三部分，社保、企业年金和商业保险，它们之间的比例大概是4:4:2。

　　但在我国，企业年金的发展大家也看到了，如果不是效益好的企业，如果你不是企业追求的对象，企业年金跟普通员工压根就没关系。

　　与其指望企业给自己上年金，不如自己给自己上年金。

　　多早开始考虑养老，没有标准答案。

　　但养老年金更适合这类人群：

　　1、有笔闲钱，短期没有大额支出

　　2、25-40岁区间

　　3、收入稳定，且较可观，每年缴费压力小

　　年金险需要时间来利滚利，所以最好是短期不会动用的闲钱。

　　要是40岁往后才开始准备，只留下不到20年的时间复利生息，那最后的收益，跟30岁准备能差出几倍。

　　所以理论上来说，越早买越合算。

　　但现实是，人越年轻越穷，太早准备养老，会给自己带来很大的支出压力，尤其是还要兼顾保障类保险的情况下。

　　所以，如果你已经完成了基础风险的覆盖，开始意识到低利率时代，存款、余额宝那点收益实在是不够看，那我建议你们可以考虑商业保险产品了。

　　余额宝最近收益

　　可能有人会认为，用炒股等投资方式赚的钱来反哺养老是一个意思，殊途同归，但其实不然。

　　养老金的钱，最好还是专款专用。

　　就算不考虑你的炒股水平，你们想，退休后每个月养老金10000，跟养老金3000+炒股收益7000，带给人的安全感是不同的。

　　养老钱是兜底的钱。

　　就算是爱玩金融的美国人，他们居民的资产配置里，养老金跟别的投资，也是丁是丁，卯是卯的。

　　对大多数的人来说，我们不得不接受老年生活是会有落差的。要是想避免老年消费降级得太快，除了有社保养老打底以外，补充商业养老金也要尽快。

　　毕竟大家辛辛苦苦几十年，不是为了老年还要处处节俭。

　　总之，要是打算上车，给自己、孩子和老人全方面配置保险的，一定要先加小助理微信：manmanjun88。

　　保险一买几十年，别闷头买！

　　你们猜，川普会整什么幺蛾子

　　-END-

　　作者：小司

本文首发于微信公众号：小司淘保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。