郑伟：养老、医疗和长护保险应当关注的几个问题

　　【编者按】2020年10月31日，由北京大学经济学院和北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）主办的“北大赛瑟（CCISSR）论坛·2020（第十七届）”在北京大学举行。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授出席论坛，并在高端对话环节发表大会演讲。以下是郑伟教授的演讲内容摘要。

　　（图：郑伟教授发表演讲）

　　过去几十年，中国社会保障改革取得了举世瞩目的伟大成就，得到国际社会的普遍赞誉。展望“十四五”，养老、医疗和长护保险应当关注几个重要问题。

　　养老保险应当关注双轨制和可持续性问题。在双轨制方面，需要关注城镇职工养老保险与城乡居民养老保险的“制度双轨”、机关事业单位养老保险与企业养老保险的“事实双轨”等问题。在社保制度较为健全完善的国家或地区，较为常见的做法是一个基本社保制度覆盖全民，双轨制比较少见。双轨制问题在“十四五”时期如何破解，目前尚未达成清晰有共识的改革思路。在可持续性方面，养老保险面临很大的中长期压力。“养老保险缴费率”等于“养老金替代率”乘以“老年抚养比”，随着老年抚养比的不断上升，如果降低养老保险缴费率，同时将养老金替代率维持在一定水平，那么必然对养老保险可持续性带来严峻挑战。2020年新冠疫情触发的“社保免减缓”，更是加剧了这一挑战。

　　医疗保险应当关注中老年健康状况和道德风险问题。一方面，医疗保险面临较为严重的“基础风险”挑战，随着老龄化的加深，中老年群体规模持续扩大且健康状况不容乐观。北大CHARLS数据显示，在45岁及以上的中老年人群中，有25.29%的人自报健康状况较差或很差，有72.68%的人患有至少一种慢性病。另一方面，医疗保险面临较为严重的道德风险，因此不论是基本医疗保险还是商业健康保险，都应当关注如何在保险设计中嵌入道德风险管控机制的问题。

　　长期护理保险应当关注四个问题。首先，做好制度顶层设计。在制度定位上，将长期护理保障制度嵌入国家积极应对人口老龄化战略和健康中国战略；在制度政策上，做好相关政府部门之间的政策协调工作；在制度推进上，把握好局部地区试点与全国推广实施的关系。其次，处理好两个层面的政府和市场关系。一是处理好基本保障中的政府与市场关系；二是处理好多层保障体系中的政府与市场关系。再次，把握好有关长护险制度的五组关系。一是把握好筹资水平与待遇标准的关系；二是把握好城镇职工与城乡居民的关系；三是把握好失能与失智的关系；四是把握好医疗护理与生活照料的关系；五是把握好保障与预防的关系。最后，调整好有关长期护理服务体系的三组关系。一是调整好居家护理、社区护理与机构护理的关系；二是调整好公办护理机构与民办护理机构的关系；三是调整好传统护理服务与创新护理服务的关系。