华贵保险总精算师陈彬发布华贵保险大麦家族产品新成员

　　2020年10月30日，由华贵人寿主办的第二届“多彩·互联网保险高峰论坛”在贵州遵义开元名都大酒店举行。本届论坛以“匠心互联 共建生态”为主题，众多保险科技界大咖在现场，共议科技如何赋能保险业？如何共建保险新生态？

　　华贵保险总精算师陈彬发布大麦家族产品新成员。

　　以下为产品发布实录：

　　这次华贵保险新品发布，主要带来一些定寿系列产品。华贵保险从开业以来一直专注于定寿，相信在座的嘉宾了解和知道华贵就源于定期寿险，它的特点我们也知道了，接下来我会带来三款定寿做一个发布。

　　首先借助发布会，我们把华贵保险四年来的发展历程和整个家族情况向各位嘉宾做一个汇报。

　　从2017年2月开始，一直到2020年，我们经历了四年时间，也看到了大麦家族，目前已经从2017年的一位成员到了四位成员，在2018年末，我们把定寿定义为“大麦家族”。借此机会向大家汇报一下，四个板块事实上各有各的作用，服务的对象是不一样的。

　　单人版定寿是非常简单的产品，针对客户来说保额保费均衡，是市场上最常见，销量也是最高的。

　　接下来再介绍三款不一样的产品，其中有夫妻版，针对的对象是夫妻双方都有定寿的需求，相当于是夫妻双方团购购买单人版定寿。我们增加了两个责任，其中一个是夫妻双方任一方出现身故，另一方可以享受豁免责任。如果夫妻双方同时离世，这时候我们提供的保障基于翻番。这个设计主要是考虑到，如果夫妻一个人离世，家庭还有另外一个人撑住，但双方同时离世对家庭冲击非常大，所以我们不加价的给予保额翻番，这是夫妻版特色。

　　青年版适合的是青年人，针对的是刚毕业的年轻人，他们刚工作的时候薪酬特别低，但预期特别高，五年翻番都是容易的。所以相对单人版而言，在一样的情况下，购买青年版的第一期的幅度是只有60%左右，这个产品的好处是使得年轻客户身体比较好的时候，可以用最低的保费拥有相对比较高的保额，这是青年版的好处。

　　房贷版适合的是拥有房贷的人群，因为他们要还房贷，可支配收入相对比较低，还有一个特点是买房贷版只要覆盖他的房贷，而随着还贷时间往后延长，需要的保障是逐渐下降的，我们设计了房贷版，相同初始保额（和单人版一样的情况下），未来的保额逐渐下降，需要的保费是单人版的四折。

　　我们根据不同的人群设计不同的功能，我们的夫妻版和青年版是华贵在国内的首创。

　　华贵的定寿家族的三大特点：健告松、免责少、价格优，宽进宽出价格优，这是华贵打造综合性价比的三大特点。四年来，华贵在在座领导嘉宾和平台支持下，在定寿方面取得了一些小小的成绩，这个成绩也做一个汇报。

　　现在一万是指每个月新增定寿客户超过1万，累计到2020年9月份，定寿客户超过27万，预计今年全年结束定寿客户将超过30万。在2019年年度定寿新单保费1.7亿，我认为有成绩是指的华贵自做定寿以来，可以自豪的说，把国内整个定寿市场带动起来了，这是各位领导的帮助，也使得国内定寿市场在2018年末有一个小小的爆发。

　　为什么说小呢？

　　相比美国的数据，美国大概10张单子的保单中4张都是定寿，相比之下我们取得这点成绩确实很小。这也看出了定寿未来在中国国内发展潜力巨大。

　　言归正传，这次新品发布主要是带来了三款产品，有两款是单人版和夫妻版现有产品的升级，同时会带来一个新成员，罗总在上午讲话中也透露了，就是一个非标准体。

　　第一款新品是单人版定寿升级产品，大麦2021。

　　单人版升级有两个点，一是费率升级，价格更优。费率这块，华贵定寿一定会达到国内市场一线水平，我们要保证华贵产品竞争力，费率一定是最重要的一点。同时在这次2021年中，单人版新增了一个小小的责任，这个责任是法定节假日交通意外。节假日国内出行需求比较旺盛，人次都是数亿以计，但也发现节假日交通事故的发生率是平时1.4倍。

　　这次我们在大麦2021中新增添了一个责任，针对节假日保障交通意外，主要增加了两点，航意会额外给付100%的保额，航意之外的交通工具我们会给付50%的保额。可能有人会问，保额为什么这么低？我们出于两个考虑来设计的。一是定寿的核心是保障全面的死亡，而不是某个意外的死亡，这种情况下我不希望把锦上添花的东西去影响我的保额，因为我的保额就是350万，我不希望这个保额受到约束。二是主要保的是定寿，保障的是全面死亡，我们设计的时候不希望因为这个小小的锦上添花的东西把成本增加上去了，比如原来没有这个责任是1000元，现在需要1100元，这个设计我们不太赞同，我们这个设计增加的点数其实微乎其微的。这是我们设计的理念，这是我们新品单人版的升级主要在费率和责任上。

　　单人版还有一个姐妹篇，就是A款。为什么设计A款呢？因为在2020版大麦上我们做了一个承诺，那就是定寿转换权，承诺买了2020的客户看到了2021，有新责任、价格从优，所以他可以从2020转换成2021，这样他有更大的好处。但我们在设计姐妹篇的时候，就让他可以无缝对接，不要有90天的等待期了，因为是转换过来的客户，同时他在一年前已经进行了健告，现在转换的时候无须再次健告，我们认一年前的健康告知。这是定寿单人版的升级。

　　第二款是夫妻版的升级，大麦甜蜜2021。

　　这个产品简单粗暴的就是降价，责任和之前的责任是一样的，我们的大麦夫妻版2021是同一家族的，它的升级比较简单。

　　第三款是有一个背景，我们两年前陪同业务部门去拜访，这个平台介绍，我们客户中有四成都不能满足相关告知，这四成客户经营起来负责困难，一是他们要找直保公司进行人工核保，拉得时间很长，结果很难承保进来。他主要是因为身体健康的状况，我们这款新成员就是试图解决这个问题，确实不能说这个产品一定能全部解决，但我们要做出这个尝试就是成功的。

　　我们观察到从国内疾病的发生情况来看，像高血压、糖尿病的发病人群特别多，可以看到糖尿病超过1亿，高血压人群超过3亿，这部分人群都进入不到华贵定寿范畴内，其实是和我们的初衷相悖。

　　华贵有定寿的情结，希望做国民定寿，只要大家有需要定寿的，我们就能想办法让它拥有一份定寿，这是华贵的追求。

　　两年前我们就有这个想法，今年我们跟一家再保公司经历了五个月的时间，大家研发讨论推出了这款针对四类疾病的客户——大麦全能保。它的费率档有十几档以上，满足不同健康人群的需求，就像高血压的健康指标是不一样的，我们会给出不一样的价格。它最重要的是智能投保的流程，投保过程不需要人工参与，只要客户有链接进去，他自己回答三四个问题，再填写几个指标就可以，而且这些指标不是专业人士填写的，他只要填进去就可以算出费率，觉得这个满足了需求他就可以购买，我们要做到的是投保便捷。

　　以上就是向各位嘉宾介绍了我们带来的三款产品。现在我们大麦家族其实已经变成第五代了，刚才非标体也揭晓了，就是大麦全能保护。目前即将上市的是大麦2021、大麦甜蜜加2021和大麦全能保。未来单人版和夫妻版也即将上市，希望大家继续支持。

　　买定寿找华贵，希望大家继续支持华贵定寿的发展，谢谢大家。