重阳节规划养老生活 商业保险产品助享晚年

　　中国古语有云“父母在，不远游，游必有方”，现实生活却使得一大批人不得不远离父母在异地生活，加上目前的社保养老金面临通货膨胀的侵蚀，老年人晚年的养老生活面临着情感和物质的双重压力。如何既能让老年人的晚年养老生活有足够的经济保障，又不给儿女增加太多负担？

　　重阳节的到来，如何为父母选择一份合适的养老保险，成为大多数子女考虑的问题。到底多大年纪买养老保险合适？很多人临到父母退休的时候才想到养老问题，保险专家的建议是在30岁到50岁之间购买最为合理。另外，商业养老保险买多少合适呢？珠江人寿保险专家建议，根据退休后资金需求，减去退休后可获得的收入，即可得出养老资金缺口，确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需领取多少商业养老保险金，也就能找到对应的保额了。另外，在购买养老保险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%-15%为宜。其实，每个人都应未雨绸缪及早筹划养老，在社会基本养老保险之外，应尽早为自己购买一份商业养老保险，才能规划一个有品质的老年生活。

　　为父母规划养老保障首要以稳健为主，选择年金保险是一种低风险、可中长期增值的理财方式。比如珠江人寿近期推出的珠江永鑫年年保险产品组合计划，由珠江永鑫年年年金保险（以下称“永鑫年年”）及珠江智胜宝终身寿险（万能型）（以下简称“智胜宝”）组成，最高投保年龄可达70周岁，该保险产品在有效控制风险的前提下，为客户提供安全的年金保险保障，很适合为老年生活做规划。

　　例如50岁的朱先生，想为自己投保珠江永鑫年年保险产品组合计划，选择永鑫年年基本保险金额51,922.80元，5年交，年交保费6万元；搭配智胜宝，选择一次性交费1,000元，首期保险费合计6.1万元，5年累计交费30.1万元。在他55、56岁每年可领取特别生存保险金6万元，在57-60岁期间，每年可领取生存保险金51,922.8元，朱先生可选择将特别生存保险金、生存保险金全部转入智胜宝万能账户中实现二次增值，智胜宝保障终身，朱先生70岁时，智胜宝万能账户按照低、中、高三档假设结算利率，低档488,194.53元，中档596,323.57元，高档726,246.97元，可根据需要申请账户价值部分领取（智胜宝为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的）。

　　其实，养老理财只要抓住长期性和收益稳健性这两个特点，老年人理财的目的应该是合理安排财务，应对收入无法增长和开支费用增加的情况。同时，该保险计划可以自主选择意外医疗、住院医疗等附加险，给予老年人全面的保险保障。