网络投保的“老鼠屎”终于有治了？！

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　都说这一颗老鼠屎坏了一锅汤。

　　网络投保的极致客户体验，有时候也是埋雷的瞬间。

　　现在，这种情况终于有得治了。

　　在网上买保险，方便快捷透明，你想了解什么随时就能调出来合同看，白纸黑字，写的明明白白（看不懂？那是另一个层面的问题）。

　　至于给后面埋雷最多的健康告知环节，自己到底符不符合要求，也能都看全。

　　但实际上，这是理想状态，因为这也依赖卖保险的一方要在醒目的地方给你入口，提示清楚关键的风险点。

　　猫妹见过有些保险的健康告知环节是默认勾选的，至于一些投保须知，更是隐藏到产品展示页面里变成了小号字体，或者只是一个入口。

　　究其原因，也很简单，那就是网络投保每增加一个步骤，都意味着客户多流失一部分。

　　字体，展示布局，按钮的多少，填写几个字……都会影响最终的成交量。

　　所以很多平台为了客（销）户（量）体（更）验（高），也是费劲了心思。

　　但为了更高的销售量，有时候连关键环节都“省略”掉了，就是坏了。

　　| 猫妹家队友有一次在朋友圈看到求助筹款，给人捐款后，被平台转手就推荐了一份“啥病都能报”的保险，首月才只要一块钱，就给老人们都买了。

　　回来一问，健康告知符合吗？得了癌症也能买？首月过后每个月多少钱？

　　这简直是灵魂拷问，因为他完全就没意识到，原来买保险除了花钱还要看健康情况，原来首月只要一块钱后面还能很很很……贵。

　　结果他说那就算了吧，想退保，翻遍了页面的各个角落都没找到……

　　你说一块钱不要了！NoNoNo，后面的保费可是会照扣不误的，那就不是一块钱的事儿了。

　　当时歘歘歘的投保体验，变成了退保时的大费周章。

　　这还算好的，有些人等到去理赔了，才发现，买保险时并不符合健康要求，有健康告知里提到的疾病或者情况，保险公司拒赔。

　　交了那么久的保费，出事了拒赔，惨不惨？！

　　但这事儿吧，也是双刃剑。

　　你不是隐藏吗，不是选择性的忽略吗？碰上道行深的投保人，就会找个律师去告你。

　　你说我不如实告知，那么请拿出证据。

　　对保险公司来说，想拿出证据，也不简单。

　　因为你不能用现在如此证明过去也如此。

　　大家都知道，现在很多产品每年升级。

　　客户买的时候是2018版，等理赔的时候就变成2019版了。

　　如果客户一口咬定，我买的2018版没有这条健康要求，你压根儿没问我啊，那么保险公司就得证明客户说谎了。

　　但实际上，很多保险公司确实拿不出投保人投保时向他询问健康告知上的内容的证据，你说2019版我问了啊，但是抱歉，2019版有，不能证明2018版也有。

　　结果就是由于保险公司无法证明投保时向被保险人询问了健康告知上的内容，那当然就无法证明被保人有不如实告知，即使查到投保前的住院记录，也没有办法。

　　类似的情况，有好几宗。

　　最后都是因为保险公司拿不出客户的投保轨迹，没办法证明客户确实存在不如实告知行为，而败诉。

　　这看起好像很搞笑，但就是得如此。

　　因为对客户来说，合同是保险公司定的，健康告知是保险公司定的，客户是弱势方，保险公司才是强势一方。

　　保护弱者嘛。

　　怪只怪保险公司没有做好提示，没有做好轨迹记录，销售流程有漏洞。

　　现在，这种情况的终结者出现了。

　　根据银保监会《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》的要求：

　　| 保险机构应当将投保人、被保险人在销售页面上的操作轨迹予以记录和保存，操作轨迹应当包含投保人进入和离开销售页面的时点、投保人和被保险人填写或点选销售页面中的相关内容及时间等。

　　所以，从今年10月1日后，再在网上买保险，都会被详细记录投保操作轨迹。

　　猫妹去看了一下一些网销产品的，发现确实流程上有所改变，比如会跳出这样的提示。

　　但猫妹也发现，不同平台的产品跳出来需要确认的东西并不完全一样，在细节上也有所不同。

　　比如有些产品有二次提醒确认完整阅读了健康告知，还会跳出免责条款的确认。

　　有些细节，也做得很到位，比如要求大家要阅读到最后方可继续。

　　所以可以看出，虽然监管有明确的要求，要求保险公司在销售产品时，尽可能的提示风险，讲清楚健康告知要求，提示客户认真阅读，但在实际的落地执行时，保险公司可能并没有完完全全的严格按照要求去做。

　　这也可以理解，多一步，就多一群客户流失。保险公司也心疼啊。

　　所以，即便有了法规要求，咱们买保险的人，投保的时候，还是要自己多长点心，多了解一些投保规则，尽可能的不留瑕疵。

　　至于保险公司方面，如果做的不到位的，到时候掰扯起来，客户据此抗辩也怪不了别人，不能你一时销售一时爽，最后出事儿全要客户背锅。

　　撰文| 想起

　　头图| Ritomm

　　排版| 长颈鹿

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