保险极客：坚持做难、但有长期价值的事

“

保险极客是一个比较简单的公司，我们没做那么复杂的事情，过去的这5年多的时间，我们就一直沿着我们认为的对的方向上不断的在解决问题，用我们的技术能力，用我们对产品的理解，用我们对数据的理解去不断的解决他们的问题。

”

我是保险极客的创始人&CEO任彬，今天很荣幸也感谢刘扬总给我这个机会给大家分享一下我们所做的事情。

我们确实是一家从过去的5年多的时间没有改过方向的创业公司，从2015年开始做，就一直坚持在一件事情上，所以今天也借这个机会跟大家分享一下，给大家汇报一下为什么我们一直在坚持做这个很苦逼的团险的事情，我的演讲分三段：格局，时间和用户。

格局

我们就先从第一段的格局开始讲，就是孙子兵法中说：军有所不击，城有所不攻，地有所不争，此乃格局。

过去的几年我们看到了什么？从2015年保险极客创业开始，有一些比较底层的思考，整个中国在1949年我们新中国成立之后到现在正在经历一些非常底层的变化，一个非常重要的地方是我们正在经历一个社会形态的巨大的变化。

从刚开始新中国成立的时候，我们是个农业化的社会，到现在已经变成了一个非常现代化的社会。在这种底层社会结构进行变化的过程中，肯定在改变着非常多的东西，在过程中肯定也有非常非常大的机会。我是一个保险人，所以我看到的是保险越来越变成这个社会的基础设施之一，中国的保险深度保险密度和人均保单量肯定是不可逆的，在这个社会大的变革趋势下持续的增长，他可能不太会是那种一下子爆发的状态，但是未来的5年10年、20年30年甚至50年，肯定是一个不可阻挡的持续增长的持续加深的状态。

中国其实还叠加另外一个很重要的是人口结构变化，其实就是老龄化，这件事其实大家都已经耳熟能详，所以当社会结构变化保险变成基础设施，人口结构变化老龄化越来越严重的叠加下会产生什么？很简单，健康险一定会是这个社会未来非常重要的一类产品。所以保险极客在过去的5年多，我们一直在做团险，而对团险有认知的伙伴们可能会很明确。

保险极客吉祥物“阿呆”

团险里边其实最重要产值是员工福利，里面最重要的产品是补充医疗，是一种高频低额的日常的健康险，这是第一点。然后健康险到现在为止，其实大家的认可度已经非常高了，在过去的几年里，健康险的高速发展也给所有的保险行业带来了很大的变化。

健康险从我的角度来看，其实分成两类，一类是高杠杆的，我把它叫做低频高额的健康险产品，它主要起到的是一个高杠杆的补偿作用，比较典型的代表就是重大疾病，甚至是百万医疗。

还有另外一类就是高频低额的日常医疗类的产品。所以从这张图上大家可以很明确的看到，中国的整个的在健康支付的环节中，跟全球的主要经济体，包括我们过去的一场医疗支付数据上都会有一些很明显的区隔。

比如说我们看全球的像美国、德国还有英国，包括日本这些国家，你会发现个人的医疗支付，也就是我作为一个个体，在我每一次看病就业过程中，我自己花的钱大概是在10~15%之间，而中国目前的占比接近了35%。

然后另外一个点就是我们看一下2019年整个社会医疗支出的数据非常有意思，我们中国一年大概有80亿次的门诊量，也就是说平均我们14亿人，一年一个人平均看6次门诊，而每次门诊的金额是在290块钱，同时一年我们有大量的人会发生住院，一个人一年住院的金额大概是在不到1万块钱。

所以我们可以看到其实对于社会医疗支付这个角度来，我们大量的医疗支付其实是发生在这种高频的低额的日常的头疼脑热的这种产品或者这种行为上，然后叠加了中国的老龄化，然后最早我们对中国的一个简单的判断，我觉得整个中国的社保体系很难像日本或者是像德国那样，从社保支付80%以上的人们的日常医疗支出，它将来一定是一个国家层面加商业保险层面，再加个人支付层面的一个有效的组合，但是我们可能也很难会像美国那样的一个保险形态，把有效工作年龄段的人的医疗保险全部甩到商业保险里面去。

所以确实在2020年，我们国家其实也发了关于深化医疗保险制度改革的相关意见，里边明确说出来，要以国家的医疗为主体，商业健康险为补充，来完善中国的医疗技术体系。这是一个大的环境，我觉得这个大的背景下我们会认为其实高频低额日常产品会非常重要。

在中国未来的整个健康险或者说整个中国未来的健康支付的大的领域里，谁能解决这样产品的问题，你的这种产品就一定是一个非常主力的产品，而我是精算出身，我本身是精算师，做精算的时候会很了解这是两种不同的风险，有重大疾病是低概率高金额的风险；而补充医疗其实是高概率低金额的风险。这两种风险从产品研发，从销售、从风险控制，从系统支撑，从服务支撑其实都有非常大的区别。保险极客过去的几年，我们只有一个核心，我们在尝试解决这种高频低额的医疗类的产品，从产品的最前端到中间的服务端，到所有的系统端的问题，他其实就收归到了团险。

因为截止到目前为止，不管是中国还是全球这种高频低额类的产品，其实它最重要的一个核心载体是group，是一个集体。而这个集体里面是以企业为代表，因为企业可能是这个社会上最分散最有效的集体，所以企业团险是高频医疗险的核心。这个数据就不详细说了大家都可以看到，在过去几年整个医疗险快速增长的同时，详细看团体医疗险，你会发现它的增长也是跟整个大的医疗险近似，而且我们的预判是在未来一段时间，当你看了全球数据，大家会发现像日本或者像这种高福利国家，它的社保支出的接近80%以上的人们的医疗支出的国家，它也会有健康险，那种它主要是那种高杠杆的健康险，高杠杆的健康险基本上能解决社会医疗支付大概占到5%~8%之间的空间，所以就是说我们会感觉到他应该的趋势是说在中国这个环境下最先发展的一定是这种高杠杆的健康险，因为他给老百姓(603883,股吧)带来的是第一手的安全的感觉。

然后紧跟着当高杠杆的健康险到达一定程度的时候，大量的高频的这种医疗类的产品会迎来一个越来越好的发展。现在是一个跟随的状态，可能在过几年之后你会发现这种医疗类的产品在整个健康险产品的占比会持续不断的提升。

所以这是我们做的事情，就是它以团险为核心的载体，所以我们过去5年一直在做团体保险，在做团体保险的解决方案。

时间

第二个就到时间了，就是这句话是我们保险极客内部一直在做的，是一直在说的事情，就是坚持做难、但是有长期价值的事情。

时间是最好的证明我们过去5年，因为最开始想明白了这个方向之后，我们就一直坚持在这个方向上不断的演进，所以过去5年我们也做了很多事情，解决了很多问题。我们认为就是保险其实是一个非常非常巨大的行业，这个行业会成为这个国家这块土地上一个非常非常重要的基础设施，谁能在一个更长的时间维度上解决这些基础设施的一些很核心的问题，将来都会有很大的价值，或者是能够给这个社会做出更好的贡献。

所以在过去5年我们基于团险做了一系列的事情。2014年公司成立，2015年我们推出的团险的SAAS系统，我们应该是中国第一家把团险这件事情给企业端推出一整套的线上SAAS化解决方案的公司。

当时行业saas逻辑也比较简单，当我们发现中国过去的团险都是在解决特别巨型企业的问题，因为它企业足够大，它可以承担很多线下的方式进行数据传输，进行数据处理。但当我们进来之后，我们发现大量的百人级甚至到千人级的企业有越来越强烈的需求的时候，你很难通过原来重线下的方式服务大家，所以我们给大家一套数据化的方式，有系统化的方式来解决其中的问题。

所以2015年我们给出了团险的SAAS，然后到2016年它继续进行了延展，当我们给了企业的行业SAAS的时候，你会发现医疗险是一个非常高频的服务，就是你看保险里面其实补充医疗是最高频率的，当我们销售1万个人的重大疾病的时候，我可能一年的平均服务人次理赔的服务人次可能也就是十几个人。而当你有对1万名员工提供补充医疗的时候，一年可能要服务6000~7000人次，其实它的服务频次是非常高的，而且服务的又比较复杂，因为每个人的看病不一样，各个地区各种疾病所带来的吃药诊疗都不一样，你要解决它一系列的问题，所以在2016年我发现我必须得给所有的员工端一个线上化的手段。

保险极客在分子乌镇保险大会上举办的公益画展

我们推出的微信的拍照的上传，然后当时还是2000块钱以下没免纸质单据。我们应该是第一家在微信端做这件事的公司，在我们之前应该只有平安在做一个500块钱以下免收纸质单据的APP的入口，我们应该是全国第一家通过微信的平台去做这件事情的公司，而现在其实我看我们做的这个领域大家都已经非常非常普遍。然后进展到2017年，那个时候百万医疗还没有那么的火热，像现在这样。然后我们会发现，当我们给一个企业的员工提供了这种补充医疗的时候，它其实是一个低杠杆的产品。在这个东西上在附加一个到达百万级的产品，你不但能解决这个员工在极端状态下他自己的风险，而且这个产品本身是因为有社保，有补充医疗的这个很好的垫子，而且是一个企业的群体性的选择，没有易选择，你也能很好的解决这个产品的风险的问题。

所以我们是2017年在全国第一家推出了企业版的团体的百万医疗的公司。然后同步在2017年我们又延伸了一下我们的系统，就是我们除了给企业团险，就企业用SAAS做人员上传之外，你会发现团险这件事情难和苦逼就在于它是千企业千面的，就是每个企业其实的诉求都不一样，你最终会发现你每个企业都需要给他一个相对个性化的方案。

我们在2017年又延展了一步，能够给企业一个个性化方案的时候，我是否能把这种个性化的能力再推到企业的员工端。所以从2017年开始，我们尝试做我们的极客+系统，我们通过系统的能力，我们对企业个性化定制的能力去推到企业里的每一个员工，让企业里边比如说平时出差的销售的同事和整天坐办公室的财务同志，可以得到不一样的方案，然后得到一个和自己需求度匹配最高的产品。

2018年的时候，我们继续迭代后更新我们的极客+，同时我们开始和医疗服务做一些对接，然后打通我们底层的数据系统，给企业提供一些企业健康报告和帮助hr做整体的数字化的程度去看企业员工整体的健康情况，因为在底层我们积累了大量的企业和员工的日常医疗就诊的有效的数据。

2019年的时候，我们服务的客户越来越多，团险是一个非常重服务的行业，所以我们开始整个中后台面临着越来越强的服务的压力，所以我们上线了我们的智能客服体系，来化解我们服务的压力，同时提高整个服务的满意度和质量。

然后同时我们跟着我们的企业的需求，又开始推出我们的综合运营体系。综合运营体系其实特别简单，就是当企业给员工做了这一项福利的时候，企业是希望员工能够有感知，能够给企业提升他的认同感。所以我们怎么来帮助企业在他们采购了这种企业员工福利之后，还帮助他们进一步的在员工内部进行宣传，进行推广，来提升员工的满意度。

到2020年的时候，我们就沿着我们服务的能力和医疗健康服务的能力，做深化和对接。我们现在保险极客其实已经可以把补充医疗的这种高频医疗类的产品和服务按照两个纬度拆分，我们系统里可以拆成第一个维度是人，因为服务B和服务C是有区别的，你会发现B里边可能是有VIP的人员，他们不同层级的人对服务的诉求是不一样的，所以我们可以把按人的维度去拆分成不同的服务流程。

第二个是金额相当于小额快赔，然后不同金额下和不同赔付量的企业，它需要不同的服务流程，所以我们系统可以支撑安装不同的金额，给企业拆分成不同的服务体系。

然后同步我们在整个体系内，从2019年到2020年接入了越来越多的医疗健康服务向线上的问诊，然后视频的医生互联网医院等等，所以在2020年我们也跟这些健康服务逐渐打通了底层的数据体系。

大家可以想象一件事是我们做的一件事，就是在上面提供了一整套的团险解决方案，在底层打通了企业员工医疗的健康就诊的数据和员工所需要的额外辅助的医疗健康的整套的数据体系，这是过去几年我们继续一直做的事。

保险极客是一个比较简单的公司，我们没做那么复杂的事情，过去的这5年多的时间，我们就一直沿着我们认为的对的方向上不断的在解决问题，当我们看到这个行业里出现了一些需求，让这个行业里有些问题的时候，我们就在尝试用我们的技术能力，用我们对产品的理解，用我们对数据的理解去不断的衍生和解决他们的问题。

伴随着整个的极客的进展，我们确实也得到了很多资本市场朋友的认可。过去的几年连续的获得了几轮融资。截止到目前为止，极客已经差不多在全国12个城市有了我们的团队和伙伴，也确实获得了一些国内外的人士的认可和荣誉。

团险其实是一个非常传统的行业，然后这个行业里边存在着非常多的数据断点，也存在着非常多的线下的服务流程。保险极客5年其实是不断数字化的一个过程，截止到现在，我们基本上已经可以做到整个团险的从前端销售到整个中间的服务体系跟客户的交互，包括在后端跟保险公司的交互做到了一个全部线上化的流程，打通了所有中间的数据断点和这些线下的服务。

我们做的极客+里边的一些功能，比如说给企业的SAAS使用，然后给员工的移动理赔，我们给企业做的企业的实时健康报告，因为可以通过数据要企业更好的了解去员工整体的健康情况，也给企业管理员工的健康有一个很好的抓手，同时又给企业和员工提供了一系列的医疗管理和健康管理的服务解决方案。

然后我们又帮企业在做整套的运营体系，帮助企业在内部很好的去让这项福利跟员工达成有效的沟通，然后我们做的整套的智能化的客服体系，来解决大量的日常的这种服务的问题，然后确实获得了很多用户的认可，大家也能看到我们服务的很多客户在过去的一段时间也发展得非常非常的好。

我们的方向和目标就是希望未来我们可以逐步建立起一个围绕着医疗健康管理和保险支付的一个生态。在这个生态中它肯定是以这种高频低额的医疗支付为最核心的，因为它是整个医疗支付中最核心的产品，然后在这里边肯定是有保险公司，然后有医疗健康机构，有医院、有政府机构等等，在中间我们形成一个有效的体系来帮助每一个企业和每一个人员在日常医疗中获得的一些帮助。

用户

我觉得在用户面前我们始终渺小，这句话特别好。给大家举一两个例子和我们的一些思考，我们到底在解决什么样的用户问题。其中一个例子比较具象化一些，在我们的系统里可以看到大量这样的情况，我们看到了一个我们服务企业的员工，从他第一次去医院诊断，大概是初步确认可能性是乳腺癌，到他第一次诊断完了之后，我们看到他在后续的两三个月连续跑了三五家医院去确诊自己的疾病，然后确诊完了之后我又看到他在第6个月的时候，在一家医院里做了乳腺癌乳腺的切除手术，然后紧跟着切除手术之后放疗和化疗。

而在放疗和化疗的同时，我们能清晰的看到它不只是在做这件事，他们还去会去中医医院开了中药的辅助治疗，然后还买了很多支持自己身体的一系列的东西，整个周期大概花了两年多的时间，就从这个人的医疗就诊的这种历次数据上都能看到一个用户的纠结、一个用户的痛苦和一个用户在这个过程中所需要的支持。

所以我们自己内部聊的第一个问题就是说我们怎么能帮助这样的一个人，我们怎么能让大家在遇到这种情况的时候有一个更有效的就医的路径，能够帮助他们更好的解决这个层面的问题，这是第一个具象的问题。

可能再深一点的我们自己内部经常探讨的一个问题，说健康险到底是干什么的？我们看到健康险的蓬勃的发展，健康险到底在我们整个社会中起到的是一个什么样的作用？

我们现在明确能看到的是健康险，其实核心的作用是转移支付，就是他通过老百姓买保险，把钱给到保险公司，然后他在就医的时候把这个钱再支出出去，当老百姓从自己把钱直接给医院变成了给到保险公司，让保险公司再给到医疗主体的时候，你这风险到底在做一件什么样的事情？你是不是真的在提高整个中国社会的就医的效率？在解决大家未来遇到老龄化下，就医疗资源越来越稀缺和紧张的情况下，来帮助整个社会提高医疗的效果。

然后对于第二个问题，坦率讲，我们还没有自己非常明确的答案，但是我们已经看到了一些东西，也看到了一些我们极客继续深入往下做的东西。

所以从保险机构来讲，我们其实特别简单，过去5年我们在做这件事，我估计未来5年我们还会做这件事，可能未来的十年和20年我们也会做这件事情，因为这件事情非常有价值，而且也一定会给这个国家和社会带来帮助。

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