又一普惠保险落地的背后

自2015年深圳市政府推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”以来，普惠性医保补充险已走过五个年头。尽管盈利性、可持续性等方面面临着考验，但在多方共同努力之下，类似项目以“一城一政策”的定制化策略迅速铺开。今年，普惠性医保补充保险在全国遍地开花，目前已推出苏惠保、惠蓉保等四十余个保险项目，覆盖了十余个省份，构筑起越来越广的惠民医疗保障体系。

今年八月，由盐城政府指导，人保财险承保，新一站提供销售及代收保费服务，南京市智慧医疗提供技术支持，诺惠医疗作为特药服务商的盐城市民保落地。该产品一经上线，即取得颇为不错的销售成绩，且深受当地市民认可。一片火热中，该产品何以广受青睐？相关运营模式在今后的发展中又将迎来哪些新可能与镜鉴？

第一重分享

专业第三方PBM可助力普惠更贴心，

利民更专业

五年的探索实践让普惠性医保补充险形成了“连接医保+特药支持+特色服务”的基本形态。以八月中旬上线的盐城市民保为例，仅需支付58元的低保费，所有享受基本医保的盐城市民，都能拥有高达100万元的医疗保障和50万元的特药保障，分别用于医保报销后自费部分的二次报销，以及罹患重大疾病时的特殊药品使用。同时还能得到送药上门等服务。

普惠性医保补充险定位在普惠利民，不仅要费率低廉可及，保障全面充分，更要在业务运行中让百姓获得实惠，感受医疗服务的贴心，享受保险服务的专业。此次普惠保险的成功，既有赖于保险公司强大的承保支撑，更得益于引入了第三方药品福利管理机构(Pharmacy Benefit Manager，以下简称PBM)，通过其强大的医疗数据支持和药品服务能力，为惠民工作提供了强大助益。

通过协调政府、保险机构、制药商、医院、药房和患者等相关方的利益，PBM能有效降低患者和付款人（如保险公司）的购药成本，提高药品的使用效益，是各类医疗保障体系的重要支持者。

在国际上看，PBM已经发展出集处方审核、折扣谈判、慢病管理、健康管理、医疗咨询业务为一身的综合性医疗健康服务。而PBM在我国尚处起步阶段，具有广阔的市场前景。

在本土化的过程中，PBM往往会与保险公司建立起密切的联系，它们能有力地打通保险领域和医疗领域之间的联系，弥补彼此在细节衔接方面的缺失，具有不可替代的优势与活力。它们的参与能让健康保险产品无流程缝隙、无服务死角、无保障缺失。

第二重分享

优秀第三方相当程度上干系着

惠民保险的成功与否

普惠性医保补充险成功的关键之一即在于选择合适的第三方。PBM可承担普惠性医保补充险与特药和医疗服务的相关业务，个别的也会为相关险种的营销提供支持，是普惠性医保补充险不可或缺的第三方力量。

盐城市民保项目选用的第三方特药服务商，是总部位于上海的诺惠医疗，这是一家专业的创新模式医疗支付和保险解决方案提供商。其针对重大疾病输出用药报销、疗效保障、用药保障等商业健康险方案和支付方案，旨在降低患者经济负担，提高用药可及性和依从性。

盐城市民保项目，诺惠医疗发挥其专业优势和服务能力，在特药责任和服务支持方面提供协力。

特药责任要在盐城这样的非一线城市得到充分履行，第三方的运营能力至关重要。诺惠医疗拥有丰富的药品供应网络资源，与多家大型药品流通企业和大型药品零售企业都有密切的合作；建立起了强大的一体化信息系统，能与药店实时连接，实现了出险患者线上申请理赔特药、药品合理性审核和药品直接递送到家等服务，从而让各类服务及时、有效地延伸到细节领域和下沉市场，更好地满足了百姓就医用药，享受医疗保险保障的需要。

诺惠医疗还为盐城市民保险提供了线上营销支持。结合地区市场实际，诺惠医疗充分利用了当地的社交平台和头部自媒体，以群众易于接受的方式迅速覆盖了当地社区，提高了保险的渗透率和接受度，推动了保险的销售工作。

“深度参与盐城市民保，既帮助诺惠医疗进行了市场实践和业务开拓，也为诺惠医疗履行社会责任提供了契机，让诺惠医疗长期以来在医疗、保险、市场等领域积累的经验和资源得到了发挥。”诺惠医疗合伙人孙郁葱表示，“与各方精诚协作，为盐城人民提供服务，满足其在医疗领域的市场需求和社会需要，诺惠人深感责任与荣誉。”

第三重分享

大健康时代，“医疗”+“保险”将孕育

更具生命力的商业模式

第三方机构在保险领域的应用，不局限于在普惠性医保补充险中承担部分业务。通过发挥它们在数据和资源上的整合能力，“医疗”+“保险”领域将会不断出现市场潜力巨大的创新性产品。“特药险”就是其中一例。

特药险是一种提供特定疾病用药保障的险种，其特药产品形态设计、药品清单组成以及最终的产品定价都需要有强大的科学背景做支撑。诺惠医疗在特药险开发商具有独特的优势：其具有强大的医药学团队和灵活的风险管理技术，能对特药理赔的不确定性进行定量的刻画；同时，通过医药学路径正向定价，诺惠医疗也解决了传统定价方式中历史经验数据匮乏的关键问题。

少儿特定疾病发病率逐年上升，少儿被治愈后也具有巨大的社会价值，但囿于诸多因素，彼时市场缺乏针对性的专项保险。诺惠医疗观察到这一现象后，充分发挥自身优势，与阳光人寿合作，迅速开发和落地了“少儿特药险”这一产品，开创了针对细分人群的特药险市场。通过低价导流、赠送等方式赋能销售渠道，该险种也取得了不错的市场成绩。

同时，诺惠医疗不忘初心，调动其在公益领域上的资源，在今年新冠疫情期间，通过慈善项目为医护人员子女捐献了该产品，为全国抗疫贡献了力量，也让该险种的社会价值上了一个台阶。

年初，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布，在“促进多层次医疗保障体系发展”方面，明确了“加快发展商业健康保险”、“研究扩大保险产品范围”和“探索罕见病用药保障机制”等要求。为“医疗”+“保险”领域提供了更大的发展空间和更高的创新要求。要在这一风口拔得头筹，与第三方的合作，对保险企业来说就愈发重要了。

对保险企业来说，应优先选择在医疗和保险领域都有着充足的关系资源，与医疗机构、药品研发企业、社会公益组织等长期保持着紧密合作，并具有扎实的运营、营销能力和经验的第三方。通过协同创新，不断开发新产品，同时与政府、社会公益人士等广泛开展合作，在参与和支持地方对于多层次医疗保障体系的建设的同时，提高企业绩效，履行企业社会责任。

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