这个少儿险绝了，买一赔三！

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　　大家好，我是小司。

　　最近北京开学了，好多留言都在问。

　　“小司，你好久没说孩子的重疾了，现在孩子的重疾险买哪个呀”

　　So，今天我们说说少儿重疾。

　　但这世界上，本没有少儿重疾，买的人多才有了。

　　所谓的成人重疾险，允许的投保年龄也都是0岁起步，过30天左右的等待期就可以生效。

　　之所以有“少儿重疾险”这个词，纯粹是保险公司为了顺应客户的需求，从高发重疾里把少儿时期的高发疾病，单独挑了出来，然后形成了“少儿重疾险”里的标志性条款：

　　『少儿特定疾病赔付』

　　同理可得。

　　要是有产品对男性高发疾病有额外赔付，就可以叫做是“猛男重疾险”，对女性高发疾病有额外赔付，就可以叫做是“靓女重疾险”。

　　『少儿特定疾病赔付』，这个条款的含金量还是挺高的。

　　拿儿童最高发的白血病来说，要是发展到需要换骨髓的地步，那治疗费上百万也不是什么难事。

　　这时候要是买了带“少儿特定疾病保险金”的重疾险，买个50万保额，最后可以赔付100万，相当于对特定重疾上了个双倍杠杆。

　　而且少儿买重疾险有一个大优势，便宜。

　　因为他们的重疾发病率低，正处于一生中投保重疾险价格最低的年龄段。

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　　因为对少儿的重疾保障，仅仅是通过加个『少儿特定疾病赔付』条款的方式实现的，所以大多数产品的保障期间，仍然是至70岁/80岁/终身。

　　这意味着，即使是给孩子买，但一买就是几十年，除了『少儿特定疾病赔付』这个责任外，其他保险责任同样不能忽视，不能捡了芝麻就丢了西瓜。

　　这方面，守卫者3号少儿版比较优秀。

　　它有这么几个核心亮点：

　　1、性价比贼高

　　作为多次赔付类的重疾险，少儿版的守卫者3号用的是不分组的设计。

　　保额也很给力，投保后15年内患重疾，可以额外赔付50%保额。

　　而且，现在很多性价比高的产品都下架了最划算、最有竞争力的版本，少儿版的守卫者3号，还仍然保留着保到70岁的版本，不含身故的版本。

　　2、少儿特定疾病赔付

　　18岁前得20种少儿特定重疾，白血病、重症手足口病等，少儿版的守卫者3号可以额外给付150%的保额。

　　这个条款再加上第一条，15年额外给付50%保额，就代表着，对孩子的保险金最高可到3倍的保额。

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　　3、癌症责任，奇奇怪怪，有点厉害

　　我觉得最有意思的，要数这个设计。

　　各家保险公司在重疾险上能做的创新，基本都玩得差不多了。

　　玩次数，就有了多次赔付。

　　玩疾病种类，就有了对特定疾病的额外给付。

　　俩一起玩，就有了癌症二次赔、心脑血管二次赔等。

　　...

　　对于大多数产品的『癌症二次赔』责任，少儿版的守卫者3号是这么玩的。

　　『癌症津贴』，确诊癌症1年后，因为癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。

　　对于预算紧张，但又想尽可能覆盖多次重疾风险的人群，附加『癌症二次赔』的单次赔付重疾险，是个合适的选择。

　　因为癌症是高发中的高发，第二次重疾里的7、8成，也是因为癌症的复发、持续、转移或新发，所以这个选择相对省钱。

　　但对少儿版的守卫者3号来说，因为它本来就是多次赔付的重疾险，对于第二次罹患重疾，不管是不是癌症，它都有120%保额的赔付。

　　所以它玩了个『癌症津贴』的责任。

　　目前市面上的『癌症二次赔』责任，往往需要间隔3年以上，才能得到第二次赔付，相当于你要挺过第一次癌症3年后，保险公司才认为你是正常人，再得了癌，再接着赔。

　　而少儿版的守卫者3号，得癌一年后，要是还在治疗，就可以给付30%的保额，每一年30%，累计给付3次，相当于让人更容易达到理赔条件。

　　这其实有点医疗险那味儿了。

　　只要还在治疗癌症，就给付30%，给付3次，这样可以缓解癌症患者在治疗期间的支出压力。

　　这两个条款其实都有含金量，没必要分好坏。

　　但如果按照保障风险的多少来看，省钱的『单次赔+癌症二次赔』＜少儿版守卫者3号的『多次赔+癌症津贴』的方式。

　　总的来看，少儿版的守卫者3号，不仅对孩子有特殊的照顾，即使孩子成年了，它的保险责任也是能打的。

　　不过少儿版的守卫者3号，本就是按照少儿的费率设计的，它可以承保的年龄是28天~17岁，所以要买的话得赶紧做决定。

　　孩子这个阶段，是保费最便宜的时候。

　　对产品还有问题的，可以加小助理微信：xiaosidami10。

　　我想每个做父母的，都希望孩子平平安安过一辈子。

　　现在比起以往，物质条件好了些，大多数的人在自保的同时，也都有能力给孩子一个更好的保障。

　　给孩子投保，有几个经常会遇见的问题。

　　到底要不要买少儿重疾险，还是一般的重疾险就行？尤其是15、6岁的未成年人如何买？保障期限又要怎么选，终身，还是保到18岁就可？保额要怎么定？这都是问题。

　　所以，要是打算上车的，或者要给自己、孩子和家里老人全方面配置保的，一定要加小助理微信：xiaosidami10。

　　保险一买几十年，做好前戏，才没有后顾之忧，别闷头买！

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　　作者：小司

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