医疗和重疾，何必二选一

　　01

　　大家好，我是小司。

　　昨天写了个知乎网友治疗结肠癌的遭遇，大家纷纷表示羡慕。

　　羡慕她是事业单位，医保报销比例有85%。

　　羡慕她三年没去上班，但每个月都可以正常拿3000多工资，社保没停，还加入了省大病互助，所以她这三年就花了10多万。

　　羡慕她自己还买了重疾险，也理赔了。

　　羡慕她这病有个靶向药可以治，虽然不能彻底治愈，但只要有钱，就可以续命。

　　这在癌症患者里，算是不幸里的万幸了。

　　很多重疾患者，都会陷入一个两难境地。

　　就算之前打定主意用自己的钱去抗，可真到了关键时刻，还是得给家里添堵。

　　动动一家老小的老本来治病，其实也正常，人都是有感情的，患者也是有求生欲的。但要是搞到一家人砸锅卖铁、大肆举债给自己治病，再有求生欲的患者，心里也得掂量掂量。

　　对很多普通人来说，保险是他们面对这种时候的底气。

　　小时候我们总被教育，能自己解决的事就不要麻烦别人。到老了，到终了，我们仍然希望自己能做到。

　　这是生命最后的体面。

　　，

　　02

　　最近重疾险市场没什么动静，我就没怎么写。

　　再加上百万医疗险产品打娘胎就自带的噱头，几百块保几百万，报销住院费用，以及保10年、20年的百万医疗险也开始问世。

　　这导致后台问医疗险的人多了起来。

　　就连一些工作已经有些年头，上有老下有小的中年人放着重疾险不买，竟然也打算只凭百万医疗险就出走一生。

　　医疗支出这块儿风险，看上去被百万医疗险拿捏得死死的。

　　但，光它是不够的！

　　看了这么长时间，你们应该也知道，百万医疗险说是几百万的保额，但它和重疾险不同，百万医疗险是报销制的。

　　简单说来就是，你治疗花了多少钱，它报多少钱。

　　它报销的依据，就是你在医院的账单。

　　那么问题来了，对那些需要长期住院治疗的人来说，账单是一天一出，不到最后出院是没有小结的，但百万医疗险是要最后的住院小结才给报销。

　　也就是说，在住院期间，你仍然要自行垫付费用。

　　而且不是每个人都有很高的医保报销比例，或者即便经过报销完之后的数字，可能对自己还是压力，这个时候就需要重疾险这种给付制的产品。

　　重疾险的理赔并不复杂，事实上只要资料准备好，从交资料到给付保险金的时间其实是很短的。

　　之所以生活中大家觉得时间长，主要是准备材料的过程。

　　就拿癌症来说，不用等到治疗结束、或者出院了，保险公司才给钱。

　　只要有病理报告、或者诊断证明等就能申请理赔，一旦符合合同里的疾病描述，往往人还在病床上，保险公司的钱就也到位了。

　　有了这笔钱，后续治疗心里也有底气。

　　要是当初买的保额再高些，治疗的时候更会以治疗效果为主，而不是考虑费用。

　　比如治疗癌症超级好用的质子重离子治疗，很精准，但一个疗程就要10万元，还不能进医保，可它伤害较小。

　　此时手里要是有保险金，就可以安排上。

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　　03

　　百万医疗险还有个不足，就是它的续保。

　　现在市面上的产品，最长续保达到了20年，这是一个很好的进步。

　　但不管是20年，还是1年的百万医疗险产品，投保人面临的状况并没有太大变化。

　　只要理赔过一次，后面的续保就要看保险公司脸色。

　　要是因为一些普通疾病住了院，比如说结节等，通常手术切了就行，对生活的影响不大。

　　但保险公司可能就会因此拒绝下一年的承保，而保20年的产品虽然有20年的承诺，可这期间难免也会调高保费。

　　重疾险，是长期险。

　　只要没到期，它的保险责任就一直在，结节这种疾病，并不在重大疾病的范畴，甚至连轻症都很难算得上。

　　因为结节手术住院，百万医疗险报销，并不会影响重疾险的保险责任，往后余生要是得了什么重疾，该赔还是赔。

　　而且你们想，不管是意外住院，还是普通疾病住院，医疗险的使用概率显然要远高于重疾险。

　　可它的续保条件却是不确定的。

　　要想在一个几十年的期间，都有稳定、持久的保障，要想随时有几十万时刻准备着，那还是得再购买重疾险。

　　何况重疾险除了覆盖医疗支出，还有个大作用，收入补偿。

　　病治好了固然是好事。

　　但公司不会等你，你不能给公司创造价值了，公司分分钟就能找到人替代你，这就是社畜面对的现实，赤裸裸、毫不遮掩的现实。

　　几年没收入，大病初愈再养几年。

　　为了避免这种只出不进的现金流，就意味着打从一开始，我们就得考虑好如何补偿我们损失的收入。

　　这样就不至于，躺在病床上都睡不安生。

　　要逼着自己工作，还要随时担心老板不做人，说翻脸就翻脸，说开除就开除，而你甚至都没个勇气说，

　　老子要养病，不干了。

　　所以对一个成年人来说，想要尽可能覆盖医疗支出的话，医保+重疾+医疗险，是一个比较完美的搭配。 

　　利用好保险这个工具，我们应对风险会更体面一些。

　　我是想好了，要是我生命进了倒计时，钱花得差不多了，病也是无法彻底治愈的，再治下去就要家徒四壁、伤筋动骨的话，那我就不治了。

　　把重疾险给的保险金留给他们，他们怎么花都行，念我个好就行。

　　而这，是只管报销账单的医疗险，不管是医保，还是商业医疗险都做不到的事情。

　　保险就是跟圣斗士的圣衣一样，有的保头，有的保躯干和四肢，能多点，不好吗。

　　保险一买几十年，做好前戏，才没有后顾之忧，别闷头买！

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　　作者：小司

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