注册

医疗和重疾,何必二选一

2020-09-15 18:30:00 和讯名家 

  01

  大家好,我是小司。

  昨天写了个知乎网友治疗结肠癌的遭遇,大家纷纷表示羡慕。

  羡慕她是事业单位,医保报销比例有85%。

  羡慕她三年没去上班,但每个月都可以正常拿3000多工资,社保没停,还加入了省大病互助,所以她这三年就花了10多万。

  羡慕她自己还买了重疾险,也理赔了。

  羡慕她这病有个靶向药可以治,虽然不能彻底治愈,但只要有钱,就可以续命。

  这在癌症患者里,算是不幸里的万幸了。

  很多重疾患者,都会陷入一个两难境地。

  就算之前打定主意用自己的钱去抗,可真到了关键时刻,还是得给家里添堵。

  动动一家老小的老本来治病,其实也正常,人都是有感情的,患者也是有求生欲的。但要是搞到一家人砸锅卖铁、大肆举债给自己治病,再有求生欲的患者,心里也得掂量掂量。

  对很多普通人来说,保险是他们面对这种时候的底气。

  小时候我们总被教育,能自己解决的事就不要麻烦别人。到老了,到终了,我们仍然希望自己能做到。

  这是生命最后的体面。

  ,

  02

  最近重疾险市场没什么动静,我就没怎么写。

  再加上百万医疗险产品打娘胎就自带的噱头,几百块保几百万,报销住院费用,以及保10年、20年的百万医疗险也开始问世。

  这导致后台问医疗险的人多了起来。

  就连一些工作已经有些年头,上有老下有小的中年人放着重疾险不买,竟然也打算只凭百万医疗险就出走一生。

  医疗支出这块儿风险,看上去被百万医疗险拿捏得死死的。

  但,光它是不够的!

  看了这么长时间,你们应该也知道,百万医疗险说是几百万的保额,但它和重疾险不同,百万医疗险是报销制的。

  简单说来就是,你治疗花了多少钱,它报多少钱。

  它报销的依据,就是你在医院的账单。

  那么问题来了,对那些需要长期住院治疗的人来说,账单是一天一出,不到最后出院是没有小结的,但百万医疗险是要最后的住院小结才给报销。

  也就是说,在住院期间,你仍然要自行垫付费用。

  而且不是每个人都有很高的医保报销比例,或者即便经过报销完之后的数字,可能对自己还是压力,这个时候就需要重疾险这种给付制的产品。

  重疾险的理赔并不复杂,事实上只要资料准备好,从交资料到给付保险金的时间其实是很短的。

  之所以生活中大家觉得时间长,主要是准备材料的过程。

  就拿癌症来说,不用等到治疗结束、或者出院了,保险公司才给钱。

  只要有病理报告、或者诊断证明等就能申请理赔,一旦符合合同里的疾病描述,往往人还在病床上,保险公司的钱就也到位了。

  有了这笔钱,后续治疗心里也有底气。

  要是当初买的保额再高些,治疗的时候更会以治疗效果为主,而不是考虑费用。

  比如治疗癌症超级好用的质子重离子治疗,很精准,但一个疗程就要10万元,还不能进医保,可它伤害较小。

  此时手里要是有保险金,就可以安排上。

  ,

  03

  百万医疗险还有个不足,就是它的续保。

  现在市面上的产品,最长续保达到了20年,这是一个很好的进步。

  但不管是20年,还是1年的百万医疗险产品,投保人面临的状况并没有太大变化。

  只要理赔过一次,后面的续保就要看保险公司脸色。

  要是因为一些普通疾病住了院,比如说结节等,通常手术切了就行,对生活的影响不大。

  但保险公司可能就会因此拒绝下一年的承保,而保20年的产品虽然有20年的承诺,可这期间难免也会调高保费

  重疾险,是长期险。

  只要没到期,它的保险责任就一直在,结节这种疾病,并不在重大疾病的范畴,甚至连轻症都很难算得上。

  因为结节手术住院,百万医疗险报销,并不会影响重疾险的保险责任,往后余生要是得了什么重疾,该赔还是赔。

  而且你们想,不管是意外住院,还是普通疾病住院,医疗险的使用概率显然要远高于重疾险。

  可它的续保条件却是不确定的。

  要想在一个几十年的期间,都有稳定、持久的保障,要想随时有几十万时刻准备着,那还是得再购买重疾险。

  何况重疾险除了覆盖医疗支出,还有个大作用,收入补偿。

  病治好了固然是好事。

  但公司不会等你,你不能给公司创造价值了,公司分分钟就能找到人替代你,这就是社畜面对的现实,赤裸裸、毫不遮掩的现实。

  几年没收入,大病初愈再养几年。

  为了避免这种只出不进的现金流,就意味着打从一开始,我们就得考虑好如何补偿我们损失的收入。

  这样就不至于,躺在病床上都睡不安生。

  要逼着自己工作,还要随时担心老板不做人,说翻脸就翻脸,说开除就开除,而你甚至都没个勇气说,

  老子要养病,不干了。

  所以对一个成年人来说,想要尽可能覆盖医疗支出的话,医保+重疾+医疗险,是一个比较完美的搭配。 

  利用好保险这个工具,我们应对风险会更体面一些。

  我是想好了,要是我生命进了倒计时,钱花得差不多了,病也是无法彻底治愈的,再治下去就要家徒四壁、伤筋动骨的话,那我就不治了。

  把重疾险给的保险金留给他们,他们怎么花都行,念我个好就行。

  而这,是只管报销账单的医疗险,不管是医保,还是商业医疗险都做不到的事情。

  保险就是跟圣斗士的圣衣一样,有的保头,有的保躯干和四肢,能多点,不好吗。

  保险一买几十年,做好前戏,才没有后顾之忧,别闷头买!

  -END-

  作者:小司

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
看全文
写评论已有条评论跟帖用户自律公约
提 交还可输入500

最新评论

查看剩下100条评论

推荐阅读

和讯热销金融证券产品

【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。