重大疾病保险为家庭撑起“健康保护伞”

　　7月16日，中国某服装设计师、知名女演员患癌过世，年仅63岁。种种现实的案例让我们意识到，重大疾病尤其是癌症其实离我们并不遥远，提醒我们须对健康拥有保障的加倍重视。 

　　“我有社保了，收入又不是特别高，就不用额外买重大疾病保险了吧。”不少人认为社保能报销平时的医疗支出，另行购买商业医疗保险是一种浪费。然而，珠江人寿保险专家指出，医保的基本设计原理是基础保障、广泛覆盖，其保障的力度并不高。首先，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的；其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度，但是对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力骤增；再者，社会基本医疗保障中，门急诊部分会有自付段，住院部分会有起付标准，统筹基金还有最高支付限额限制，“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销。而社会基本医保所欠缺的保障部分，恰恰能通过商业重疾险得以补充。 

　　目前，各家寿险公司对重大疾病的定义，都是遵照2007年4月中国保险行业协会与中国医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来执行的，该《规范》界定了25种常见重疾，并明确了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(也称慢性肾功能衰竭尿毒症期)为6种必保重疾，其余则是由保险公司依据重疾定义规范自由配置。 

　　珠江人寿推出的“珠江康盈终身重大疾病保险”最显著特点是保障120种重大疾病、25种中症、45种轻症，形成了轻-中-重疾病保障体系，合计保障190种病症。其中轻症最多赔付3次，中症最多赔付2次，重疾赔付1次，累计赔付总额最高可达基本保额的2.9倍。被保险人罹患轻症、中症，免交确诊之日后的各期保费，保险合同继续有效。客户同时还可自主选择附加专属两全保险，生存至附加两全保险期间届满，给付满期保险金（主险与附加险累计已交保险费之和），附加险合同终止，主险合同不受影响。 

　　例如朱先生今年30周岁，希望拥有一份重大疾病保障，他选择投保珠江康盈终身重大疾病保险，选择20年交费，30万基本保额，年交保费7，404元。假设投保第3年，33周岁的朱先生因意外烧伤，导致轻度面部烧伤，他可获得9万元轻症疾病保险金；投保7年，不幸罹患中度溃疡性结肠炎，他可获得15万元中症疾病保险金；投保第18年，48周岁的朱先生又在例行身体健康检查时，经医生确诊患有恶性肿瘤，可获得30万重大疾病保险金。上述朱先生在投保后的18年里，不幸经历了1次轻症、1次中症和1次重症，他一共可获得赔付保险金为54万元。同时，他由于33岁那次意外烧伤患轻症疾病，可以豁免自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费（注：每种轻症疾病/中症疾病只给付一次轻症疾病/中症疾病保险金，如因同一原因患有合同约定的两种或者两种以上的轻症疾病/中症疾病，只按一种轻症疾病/中症疾病给付轻症/中症疾病保险金。已经首先符合合同约定的重大疾病保险金给付条件的，仅给付重大疾病保险金，不再给付轻症疾病保险金/中症疾病保险金）。 

　　业内人士提醒，目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。并且健康险产品费率和年龄有很大关系，因此越早购买越划算。

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