有钱就买终身？？？

　　01

　　大家好，我是小司。

　　昨天和大家分享了保额该如何设计，今天继续下一个话题，保障期间要怎么选。

　　点击这里，get多少保额才是合适的

　　寿险的定期or终身，说过了。

　　点击这里，get寿险定期和终身该怎么选

　　因为定期寿险仍然是有概率的，终身寿险就完全不一样了，以目前医学发展没人能长生不死，所以终身寿险是个肯定会赔付的产品，这导致产品性质一下就变了。

　　需求上最适合购买终身寿险的人群，是那些需要对自己遗产做规划的人。

　　但重疾险不同，不管是定期，还是终身版本，重疾险都是个有概率的产品，也不是肯定赔付。

　　所以重疾险的定期和终身版本，本质相差不大。

　　按照常理来说，年龄越高，发生重疾的概率也就越高，前阵子各家保险公司提供的理赔报告也证实了这一点。

　　而且现在条件好了，医学技术也在发展，人类的平均寿命也还在增长，有数据说中国人，男性平均寿命是73岁，女性平均是79岁。

　　很明显，终身重疾险会让人更有安全感。

　　但这就尴尬了。

　　买终身，保费贵。

　　买定期，万一保险到期了，却得大病了，这寸劲儿能让人心态爆炸。

　　，

　　02

　　有人会认为重疾险的定期和终身，是一个预算问题。有钱就终身，没钱就定期，这么说当然没问题。

　　但某种程度上，这是句正确的废话。

　　也有人认为，在通货膨胀的大环境下，定期重疾险就足够。因为要是保终身那么长时间，现在定下的几十万保额，以后还能管多大用是不确定的。

　　这么想也没错，我父母几十年前买的保险，保额普遍不高。

　　10万、20万的保额，在那个年代是笔巨款，但和现在治疗费用相比，全都是泡沫。

　　但这事没必要细算。

　　虽然保额的确会逐年贬值，但你每年交的保费也在贬值。而且保险配置是一个动态的过程，真要觉得以后保额不够了，再买就是了。

　　买保险又不是一次购买，终身无忧。

　　我个人看来，比较理想且合理的配置方式，

　　是『终身+定期』的方式。

　　小孩子才做选择，成年人什么都要。

　　具体来说，这种方式是，以一份三四十万的终身重疾险打底，然后购买保障期间为收入期的定期重疾险，来增加保额。

　　这么做，既能满足在收入期，也就是退休前拥有充足的保额，在退休之后，也有一份保障。

　　具体投保时，注意两个方面。

　　1、终身重疾险的保额可以先有。

　　2、再根据自身收入变化，加定期重疾险的保额。

　　你们要是还有印象，我说过重疾险的保额有两个要考虑的地方，一个是治疗费用，一个是收入补充。

　　60岁、70岁之后，主要起治疗费用就好，所以终身重疾险的保额，可以比收入期内的保额低些。

　　有了终身重疾险打底，定期重疾险的保额就可以水涨船高。

　　终身+定期的方式，和只买单个定期重疾险的方式相比，在同样的保额下，保费支出相差不大。

　　但却多了对70岁以后的保障，这是定期重疾险做不到的。

　　而等你收入条件好起来之后，可以继续买定期。

　　但你要是反过来，先买了定期，未来条件好了要补终身，那因为你年纪大了，多出来的保费会让你怀疑人生的。

　　先终身，后定期，

　　这是一种“把钱都花在刀刃上”的投保方式。

　　，

　　03

　　终身+定期，这种方式，其实是为了对自己的退休生活进行额外关怀。

　　有了终身重疾险的打底，这样即便投保人在75岁、85岁得了重疾，也可以得到三四十万的保险金给付。

　　但这个目标，也可以通过别的方式完成。

　　比如，投资+定期。

　　事实上，甭管是投资还是什么，只要你可以在75岁、85岁攒下三四十万，甚至更多，你就没必要采用终身+定期的方式。

　　毕竟，钱才是解决很多问题的关键。

　　拿康惠保旗舰版来说。

　　30岁男，保额50万，缴费30年，不含特定疾病保额的情况下，保到70岁的是3315元/年，保终身的是5273元/年。

　　要是只买定期，把买终身每年多花的1958，拿来做理财，只要在70岁时候攒下50万，这其实就等同于买了个终身。

　　这是一个什么样的收益率呢。

　　我给大家算了一遍，收益率=8%。

　　这下问题简单了，假设你现在30岁，你要是认为自己有这样的投资水平，理财40年，每年的年化收益率都至少有8%，那就别买，定期重疾险就适合你。

　　要是没有，那就按照我说的方式来。

　　你要是问我的个人建议。

　　想在几十年内达到一个这么稳定的收益，本身就是极大的难度。你花费的时间和精力、资金的沉没成本，还没有考虑在账面上。

　　千万不要拿一两年的业绩来高估自己。

　　这么说吧，每年我们都听过一些横空出世的民间股神，暴富起来跟闹着玩一样，但后来呢，他们不还是消失在茫茫人海了。

　　巴菲特只有一个。

　　这个数字不是绝对，你要是认为自己75岁才得病，那每年只需要达到7%的年化收益率，就可以在75的时候有50万。

　　理论上来说，得病的时间越晚，你需要达到的收益率越低。

　　可谁知道什么时候得病呢？

　　当然，以上都是个人建议。

　　但不管怎么说，保险它就是个工具。

　　如何使用它来最大程度兜底自己的生活，是个技术活。加小助理微信xiaosidaimi10，让他为你量身规划一套方案。

　　保险是需要搭配的。

　　没有哪一个产品能满足你的所有需求，而对于大多数普通人来说，买保险，是要让有限的预算，发挥最大的作用。

　　大多数代理人说，有钱你就买。

　　这话有时候就是一句废话。因为事实上，大多数人咬咬牙，那些保障责任多的高配方案还是买得起的。但为此付出的代价值不值，那就另说了。

　　-END-

本文首发于微信公众号：小司淘保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。