教人带病投保，是我操作太骚，还是保险公司拿不动刀？

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　　01

　　大家好，我是小司。

　　众所周知，客户是上帝。但这一结论在保险上并不成立。

　　我有一个读者，张三。

　　8年前买了一款返还型定期重疾险，保额20万，去年因为甲状腺癌赔付了。他说，要是选择消费型或者后来再加一份消费型就好了，结果现在想买都没资格购买了。

　　就...还挺唏嘘的！

　　因为同样保费下，消费型的保额会更高一些。

　　去年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症数据。2015年的恶性肿瘤发病有390多万人，甲状腺癌排名第7，女性甲状腺癌排名第4。

　　#因为全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，所以最新的是2015年#

　　同时多家保险公司的理赔报告也显示，重疾险里的恶性肿瘤依然理赔率最高，甲状腺癌在其中C位出道。

　　2019年同方全球人寿理赔报告

　　不管是官方数据，还是保险公司的理赔报告，都只证明一件事：甲状腺癌是所有癌症里极其常见的。

　　虽然它高发，但它俗称“喜癌”。

　　这主要是因为它的治愈率非常高，在我国，甲状腺癌的5年生存率有84.3%，而且它的治疗费用还不贵，2、3万足矣，比轻症还轻。

　　对投保人来说，甲状腺癌治得好、花得少，要是投保了重疾赔100万，治疗费花2万，还剩98万。

　　这哪里是什么经济补偿，简直就是送钱。

　　所以这回重疾的新定义，就把轻度甲状腺癌降级为轻症赔付了，这样更突显了老产品“得了甲状腺癌约等于送钱”的优势。

　　这就是我为什么唏嘘的原因。

　　我那个读者张三，要是买的不是返还型重疾险，保额就不会只有20万了。保额要是高点，往后余生再有意外，家底也能更抗造一些。

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　　02

　　甲状腺疾病，还挺常见的。

　　那个花蝴蝶状的物体就是甲状腺

　　比方说，甲状腺肿、甲状腺功能亢进症（甲亢）、甲状腺功能减退症（甲减）、甲状腺炎、甲状腺结节、甲状腺癌...

　　致病原因很多，先天的后天的，碘吃多了吃少了...

　　而保险公司对客户一直都是挑挑拣拣的。

　　对于这些有甲状腺疾病的客户，保险公司是既想赚钱，又得控制偿付风险，所以就设置了一些门槛儿。

　　健康告知。

　　健康告知，是保险公司对被保人健康情况的问询，符合条件才能投保。

　　二十年前，年少的我就填过一份健康告知。那一连串是与否的问题，让我如临考场，我抄起纸张，仔细阅读上面所列的问题，一项一项在纸上打√。

　　几分钟后，旁边的代理人不耐烦了，让我妈给我传话，说都选否就行。

　　现在的线上保险依然逃不过这一环节。

　　只是筛选方式更简单粗暴。

　　这个时候不要小手一抖，为了图过就选没问题。否则现在的没问题，以后都可能是大问题。

　　健康告知因为重要，所以线上线下都是个保留环节。

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　　03

　　健康告知的目的，是为了筛选出健康体。

　　这个健康体的标准，不要你觉得，甚至也不要医生觉得，只要保险公司觉得。

　　因为各家保险公司没有统一标准，所以对于那些身体有小毛病的人能否投保，我也不能打包票。

　　关于健康告知，遵循一个原则：

　　问啥答啥，如实告知。

　　健康告知的场景，其实像极了你被班主任叫到办公室，而她此时正坐在你面前，和颜悦色地问着你，知道你做错什么事了吗。

　　这个时候，千万不要把所有你做过的坏事都说出来，我用屁股保证，那样你会更惨。

　　坦白不会从宽，只会更严。

　　身体有小毛病的人，不是所有的保险产品从此就与你们无缘了，还是要看健康告知有没有问到，没问到就没事，问到了，就接着往下看。

　　咱们说说闹闹，但别拿健康告知开玩笑。

　　因为按照我国现行《保险法》规定，投保人故意不如实告知，保险公司是不会赔钱，也不退保费的。投保人要是因重大过失，对保险事故发生有严重影响的，保险公司还是不会赔钱，但会退保费。

　　但话又说回来了。

　　《保险法》的同一条，还规定了“两年不可抗辩条款”，也就是自合同成立之日起超过二年的，保险公司不得解除合同，发生保险事故还得赔钱。

　　实践生活中，也是字面意思，没有反转。

　　只要过了两年，不管健康告知是否如实，保险公司都不得拒赔。

　　但但话又说回来。

　　要是查出来被保险人有骗保的嫌疑，那保险公司别说赔钱了，直接把人以诈骗罪送进小黑屋都是有可能的。

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　　04

　　是有很多产品的健康告知看上去很严，又是问你2年内有没有住院或手术，又是问你是不是曾经患过某种病，甚至就连你的生活习惯也要过问。

　　但即便没过健康告知，也不是被拒保的最终结论。

　　核保，了解一下。

　　核保，就是告知保险公司自己的健康异常情况，让保险公司自己决定是否承保。

　　因为那些不符合健康告知的人，还是很多的。有钱不赚，傻子才干，保险公司是不会把这部分客户一刀切完的。

　　当然，要是符合健康告知就别犯傻去核保了。

　　而核保通常分为2种方式：

　　人工核保和智能核保。

　　人工核保，就是准备好能证明自己健康状况的资料，提交给保险公司的核保人员审核，体检报告、病历等，一般会在几个工作日内得到结果。

　　智能核保，就是在互联网上，回答几个问题，马上就能知道结果。

　　部分产品是支持智能核保的。

　　进入智能核保页面，回答几个问题，就能知道自己能不能买了。核保的结论，除了拒保，还有四种。

　　要是智能核保也下不了结论的，最终去向还是得人工核保。

　　要是人工核保，下了拒保决定的话，还有条路子。

　　你就多试试。

　　因为不同保险公司的标准是不一样的，说不准哪一家就承保了。

　　总之，在健康告知上，我劝大家别走歪路，不如实告知一时爽，事后理赔透心凉。两年抗辩条款可不是万能的。

　　况且，还是有正规渠道让人尝试带病投保的。

　　虽然我说了这么多带病投保的骚操作，但我真正想说的只有一句：

　　不趁着身体好投保，浪啥呢？

　　你们有什么想get的保险知识吗

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　　作者：小司

　　微信号：manmanjun34

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