财险线上化转型：保险场景的“破”与“立”

　　保险创新的下一个赛道初露端倪。

　　近日，银保监会向各财险公司下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），财险线上化转型成为各家险企提升用户体验、拓宽业务领域的必考题。根据《指导意见》，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。保险业自上而下对线上化转型进行了前瞻布局，多家险企通过线上线下融合的方式，对增量和存量业务创新，对保险展业流程进行升级再造。

　　而年初的疫情突袭在对生活造成冲击的同时，也为保险行业数字化转型打开了一扇窗。《指导意见》围绕线上化的业务开展、运营支撑、监督管理、服务保障等，可以确保险企在特殊时期的经营服务稳定性，同时提高行业应对突发情况的抗风险抗打击能力。

　　在财险线上化的进程中，国内首家互联网保险公司众安在线财产保险股份有限公司（以下称“众安保险”）从成立之初深耕保险业态创新，成为行业线上化、数字化、智能化转型的最佳样本。

　　财险加码线上化，科技重塑保险业态

　　线上化将改变财险的展业模式和商业模式。

　　从需求端来看，数据显示近年来中国保险深度和密度稳步上升，而随着数字经济时代的到来及新生代的崛起，消费者对于财险线上业务的需求稳步增长。而在消费者体验财险线上业务的同时，其对保险后市场服务的需求也有待被满足。一旦进入出险理赔环节，消费者更看重线上售后追溯和信息安全保护。

　　从供给端来看，通过线上化等一系列技术手段，财险业务模式和服务体系乃至整个财险行业效能有望提升。同时，业务流程的线上化有助于监管对于事前、事中、事后进行实时动态追溯，有效防范各类风险。

　　根据《指导意见》，财险线上化可分为业务集成和服务拓维两个维度展开。

　　从业务集成的维度出发，从营销端来看，无论是险企自有还是外部的线上整合营销工具都将成为下个阶段获客的有力抓手，加快线上线下融合发展；从用户体验来看，投保、承保、理赔等服务只是财险线上化的基础，要想形成业务闭环，投保咨询、报案索赔、批改退保等流程也是业务线上化的题中应有之义；更进一步，在后疫情时代，“无接触式核保核赔”将成为行业趋势，通过大数据、人工智能等技术，加之密码学加持，将为财险展业提供脱敏可靠的数据支持。

　　从服务拓维来看，财险线上化将带来保险产品的创新。同时，业务线上化将过去的服务圈不断扩大，无论是医疗健康还是交通运输，保险的服务链条都将得到无限延伸，保险服务的边界从“有界”化为“无界”。

　　业内有专家分析认为，线上化对传统险企更像是个“反作用”，线上化将为固有商业模式注入一剂强心针，更多创新孵化项目有望浮出水面。

　　财险线上化的众安样本

　　如何在实践线上化的过程中真正做到行稳致远？

　　对于行业来说，“架在云上”的众安保险线上化试错和经验可以当做参考。

　　支撑海量业务，面向互联网场景，这是众安保险对于线上化业务体系构建的基石。作为国内首家互联网公司，众安保险以其先发优势，凭借基于云端的分布式架构保险自研系统，使得其与互联网平台对接更顺畅，产品迭代更新更敏捷，这是线上化所带来的“快”。

　　而自成立之初的互联网基因以及互联网运营理念，使得保险业务与互联网生态相融，这是线上化所带来的“破”；同时，众安保险一直以来专注于科技赋能保险生态，通过大数据能力实现更好地用户画像及智能营销，从而提升营销效率，智能营销系统还能更实时地监测流量转化的效果，从而实现敏捷迭代和运营优化，这是线上化所带来的“立”。

　　“线上化让我们看到了数字经济的巨大价值，也看到了未来行业发展的趋势，我们抱着开放的心态希望成为保险数字化转型的可靠伙伴。”众安保险常务副总经理王敏坦言。

　　王敏透露了众安保险线上化的一组数据，“无界山2.0”让新产品上线优化至1-2天，支持未来千亿级保单规模；通过自言重构数据库和智能运维的加码，众安发布单作业平均5分钟完成，且核心应用自动化测试比例达到了80%。2019年，众安承保和理赔自动化率分别达到99%和95%以上；在线客服的人工智能使用率已达到85%以上。

　　根据中国保险行业协会发布的《2014-2019年互联网财险市场分析报告》预判，保险科技的应用价值已经占据了越来越重要的地位。对于传统保险公司来说，需要借助科技力量的研究和应用，积极寻求转型发展，寻找新的市场机遇。

　　而对于专业互联网保险公司需要借助科技力量的投入和释放，积极探索适用的可持续的商业模式，真正实现其核心竞争力。从更长远的角度来看，面向未来，围绕科技化，推动智能化，夯实信息化，将是保险业实现进一步转型升级的发展关键。