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保险业要抓住契机 向数字化和智能化转型升级

2020-05-22 04:08:52 证券日报 

本报两会报道组 冷翠华

“新冠疫情对保险业既是打击,也是行业转型的契机。外部环境倒逼改进,要求我们速度更快一些。以未来图景看当下,科技无疑是保险业不断拓展可保风险边界、延伸保险服务范围,以及提升保险市场覆盖的底层基础设施。”全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在接受《证券日报》记者专访时表示。

在他看来,新冠疫情对保险业的影响是巨大而短暂的,抓住契机,利用科技力量推进转型发展是保险业的当务之急。同时,对我国车险深化改革、健康险的健康发展以及农业保险创新等热点问题,周延礼也一一进行了深入解读。

证券日报:新冠疫情给保险业发展带来了一些挑战,您如何看待疫情对保险业当前以及今后一段时间的影响?

周延礼:新冠疫情影响颇巨,保险业也深受冲击,尤其是线下业务遭受不小打击。但疫情对保险业务直接造成的扰动甚至冲击是短暂的,不会改变保险行业整体持续增长的趋势,疫情结束之后,随着保险公司业务推进力度的提升,会带来基本面的超预期。

证券日报:新冠疫情暴露了保险业此前在发展中的哪些问题?形势倒逼险企转型发展,您认为转型的主要方向在哪里?

周延礼:新冠疫情发生以来,大家看到有不少风险敞口未被保险覆盖。如财产险中的企财险、营业中断险的覆盖面还有待提升。人身险方面,虽然疾病险、医疗险产品不少,但商业健康保障的覆盖面仍然不足,特别是在应对大规模流行性传染病,以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上,保险业尚有进一步提升的空间。这些保障缺口既是当前存在的问题,也是保险业发展的潜力和方向。

疫情发生以来,保险业积极应对,一是引导营销队伍通过线上平台办理业务,保障疫情期间各项业务正常开展;二是借助线上平台完成在线投保、接收电子保单即时获得保障、借助在线回执完成保单签收;三是进一步简化理赔程序,增加线上理赔,通过保险App、客服电话微信服务号等全天候提供保险服务。

同时,疫情防控倒逼保险行业服务加快转型升级,加快保险科技应用,长期看有利于行业持续健康发展。同时,公众忧患意识增强,对健康险的需求增大,投保意愿更强,长期看有利于健康险和责任险快速发展。

总体而言,新冠疫情对保险业是打击,也是行业转型的契机。当前,全球已迈入5G网络建设的高峰期,保险业作为信息密集型产业,也势必因信息底层架构的变迁而有所演变。行业应需密切关注此次技术周期的演变趋势,以及其将带来的市场需求或有变化,积极应用多年来积攒的技术转化实力,将新兴技术快速转化并应用至保险运营的各个环节,并架构出适应时代发展的管理机制及激励机制,进一步激活新一代数字技术落地应用的经济价值,构建出适应数字经济时代保险运营的新兴范式。相信通过充分利用新冠疫情的倒逼机遇,保险业将有效提升新兴技术的效能,进而解决原有的市场需求空白和服务响应难题,进一步向数字化及智能化升级转型迈进。

证券日报:您认为,区块链技术的重要意义体现在哪些方面?如何看待区块链技术在保险业的应用前景?

周延礼:区块链技术是近年来创新技术的代表,被认为是自互联网诞生以来最具颠覆性的创新之一。区块链技术的应用对保险业的重要意义,主要体现在两个方面:第一,区块链技术从本质上解决了互信问题,在保护数据隐私的前提下打破信息壁垒;第二,区块链能够帮助保险业实现降本增效。特别是在疫情后复工复产的关键时期,区块链能够提供更多科技支撑和风险保障。

当前,区块链在保险行业的应用图谱,主要集中在产品、营销、承保、理赔、风控等5个环节,推动着保险行业价值链和全流程的改造。展望未来,要积极应用区块链技术,利用区块链技术对所存储的共享数据进行加密保护,在防范保险欺诈、追踪医疗记录等方面持续突破。同时,也要加强数据安全与隐私保护,一是加快数据保护统一立法;二是推进建立金融科技行业自律组织;三是传统金融机构应构建完备的数据治理体系;四是新兴金融科技企业应更审慎处理数据。

证券日报:车险改革已经进行了多年,您认为,当前的车险市场主要问题何在?今年将推出的车险综合改革将重点解决哪些方面的问题?

周延礼:机动车辆保险长期以来是财险领域的主要险种,同时又是涉及千家万户出行保障的民生大事,与人民群众利益关系密切。2019年我国车险保费收入8189亿元,占财险业总保费收入的63%。

我国车险经过多年的改革发展,取得了积极成效,但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决,高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出,离高质量发展要求还有较大差距。要解决好车险领域的复杂问题,实现多方共赢,更好地维护消费者权益,需要实施车险综合改革。

要按照需求导向、市场导向、发展导向、渐进方式推进车险综合改革,把坚持以人民为中心和高质量发展作为评价标准,为保险消费者提供更好的车险保障服务。

证券日报:近两年,健康险的市场表现在保险市场中一枝独秀,持续高位增长,健康险中出现了不少网红产品,百万元医疗险最为典型,您认为健康险创新的方向在哪里?健康险市场持续健康发展的关键问题是什么?

周延礼:近年来,我国商业健康保险保持高速发展,产品种类日渐丰富,服务范围不断拓展。2019年健康保险保费收入7066亿元,同比增长29.7%,赔付支出2351亿元,同比增长34.78%,并为参保群众积累了超过1万亿元的长期健康保障风险准备金,在满足人民群众多层次、多样化和个性化的健康保障需求方面发挥了积极作用。

下一步,保险业将深化金融供给侧结构性改革,推动健康险市场稳健发展。一是用足、用好商业健康保险个人所得税优惠政策,适时扩大相关保险产品范围,让国家对健康保险的税收优惠政策惠及更多人民群众。二是商业保险机构要提供包括医疗、疾病、康复、照护等多领域的综合性健康保险产品和服务。三是商业保险机构要把医疗新技术、新药品、新器械应用纳入健康保险保障范围,支持医学创新和健康产业发展;开发与癌症筛查、诊断和治疗相关的产品,服务国家“癌症防治实施方案”。四是商业保险机构要加快发展医疗责任保险、医疗意外保险,研究开发疫苗接种不良反应补偿保险,化解医疗风险、减少医患纠纷。通过不断创新发展,力争到2025年,商业健康保险市场规模超过2万亿元。

证券日报:您认为,保险机构进行农业保险产品供给侧创新的方向主要在哪里?

周延礼:截至2020年4月份,全国农业保险实现保费收入265.81亿元,为5419.79万户次农户提供风险保障1.31万亿元,已向960.86万户次受灾农户支付赔款147.82亿元,农业保险赔款成为农户灾后重建和恢复生产生活的重要资金来源。目前,我国已成为亚洲第一、世界第二的农业保险大国。

农险创新要从三个方面着手。一是扩大保险覆盖面。保险机构要到革命老区、贫困地区尤其是深度贫困地区和边疆少数民族地区提供服务。扩大关系国计民生和粮食安全的农作物、主要牲畜和森林保险覆盖面。支持发展地方特色优势农产品(000061,股吧)保险、渔业保险、设施农业保险,推广草原、渔业、农房、农机具等涉农保险,为乡村产业振兴提供风险保障。

二是提高保障水平。在中央补贴险种保直接物化成本的基础上,推动大灾保险试点、完全成本保险和收入保险试点范围进一步扩大,使更多的粮食生产经营主体得到更高水平的保险保障。对新型农业经营主体、家庭农场的保障水平应重点提高,促进新型农业经营主体孕育和发展。

三是完善费率动态调整机制。加强农业保险风险区划研究,构建中国农业生产风险地图,为保险机构产品开发、费率调整提供技术支持。保险机构要逐步建立保险费率动态调整机制,实现基于地区风险的差异化定价,真实反映农业生产风险状况。

(责任编辑:董云龙 )
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