神仙打架！重疾险市场又热闹了

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　2月底，达尔文2号下架了，紧接着，国富嘉和保也将保至70岁的方案绑定了身故责任。自此，没有什么重疾险产品让猫妹觉得眼前一亮了。

　　虽然后来的超级玛丽2020Max和横琴优惠宝都可以作为达尔文2号的替代，但也算不上突破。

　　以上提到的产品，都可以附加癌症二次赔付，这是近一年各家保险公司喜欢设置的一项责任，癌症是最高发的重疾，且容易复发、转移，对消费者而言也算实用。

　　最近新出了两款重疾险产品，分别是钢铁战士1号和无忧人生2020，让重疾险市场又热闹了起来。

　　它们除了可以附加癌症二次赔付责任，还增加了心脑血管疾病二次赔付的可选责任。

　　心脑血管疾病也是一类很高发的重疾，尤其男性和高压人群，这项责任算是海保芯爱开创的。

　　看来，癌症二次赔没什么突破口，保险公司开始在心脑血管疾病二次赔上做文章了。

　　那么，新出的两款重疾险保障如何呢？猫妹把它们和之前比较推荐的重疾险产品做了个横向对比。

　　老规矩，先上图。

　　● 先说说基础保障（重疾+中症+轻症保额）这一向是猫妹认为重疾险中最重要的因素，出险了，能赔多少钱是关键。

　　额外赠送保额，相当于一份保费买了两份保障，最初是前行无忧的设计，后来被达尔文2号抄了去，再后来，各家产品都喜欢采用这样的设计，有的多送1年，有的多送10%，总之都对消费者有利。

　　上面对比的几款产品，一份保单，重疾保额从高到低依次是：优惠宝>无忧人生2020>超级玛丽2020Max>钢铁战士1号>芯爱2号。

　　而中症、轻症的赔付比例，要数无忧人生2020最高，不仅首次赔付比例是几款产品中最高的，而且逐次递增。

　　● 再说说附加责任主要是癌症二次赔和心脑血管疾病二次赔。

　　癌症二次赔流行了近一年，已经算成熟了，除了芯爱2号，几款的赔付比例都达到120%基本保额，间隔期都是癌症到癌症3年，非癌症到癌症180天，打了个平手。

　　而最新发力的心脑血管二次赔，各家则差异很大。

　　● 从赔付比例来看，钢铁战士1号和超级玛丽2020Max都是120%基本保额，而无忧人生2020和芯爱2号只有100%基本保额。

　　● 从病种来看，无忧人生2020有12种之多，钢铁战士1号和芯爱2号都是5种，超级玛丽2020Max只有2种。                                           无忧人生2020除了有心脏疾病的二次保障，还有脑部疾病，毕竟心脑血管疾病有时候不分家，心梗病人很多配合脑梗一起来。

　　不过，无忧人生2020一种心脑血管疾病只能赔1次，比如首次重疾为急性心肌梗塞，那么下次只能赔其他11种心脑血管疾病，急性心肌梗塞复发不赔，间隔期为3年。

　　而其他几款带有心脑血管疾病二次赔付的产品，首次重疾是特定心脑血管疾病的话，下次必须是同种心脑血管疾病才赔，其他病种不赔，其中钢铁战士1号和芯爱2号间隔期都只有1年，超级玛丽2020Max间隔期3年。

　　哪种方式获赔率更高，猫妹也找不出权威的数据来佐证。但和身边一些朋友商量后，多数认为同种重疾复发的概率更高一些。

　　所以，心脑血管二次赔这项责任，钢铁战士1号应该最优秀，赔付比例最高，间隔期最短，几种高发的心脏疾病都囊括了，而且看起来获赔的概率也最大。

　　猫妹还发现，钢铁战士1号和主打心脑血管疾病保障的芯爱2号一样，自带了5种特定心血管轻症额外赔1次，而赔付比例要比芯爱高，直接给到了40%基本保额。

　　看来，钢铁战士1号对心脑血管疾病的保障是最好的。

　　● 最后来看看保费从保费来看，无忧人生2020无疑是大赢家，无论是保至70岁还是终身，无论是基础保障还是加上癌症二次赔或心脑血管疾病二次赔，费率都是几款中数一数二便宜的。

　　钢铁战士1号由于保至70岁绑定了身故责任，保费比无忧人生2020高了一截，身故责任不是说不重要，只是不如单独买个定期寿险划算。而保终身的话，钢铁战士1号则比无忧人生2020贵不了多少。

　　做完比较，猫妹觉得，新出的两款产品，终于在达尔文2号的基础上有所突破。

　　那么具体要怎么选呢？

　　● 如果保至70岁选无忧人生2020。只要基础保障的话，它是最便宜的，额外赠送的重疾保额第二高，性价比很高。

　　猫妹建议女士附加上癌症二次赔，因为女性是癌症的高发群体，像什么乳腺癌、宫颈癌很常见，还容易复发。

　　● 如果保终身男士选钢铁战士1号，自带了5种特定心血管轻症额外赔1次，性价比也很高。

　　有余力的话，猫妹建议附加它的心脑血管疾病2次赔，也很不错，尤其有心脑血管疾病家族史的，或者996人群、IT人士，都是心脑血管疾病的重灾区。

　　女士选优惠宝，额外赠送的重疾保额最高，附加上它的癌症二次赔，价格也很美，费率对女性尤其友好。

　　经历了数次产品下架、绑定身故责任，猫妹已经没有什么动力去测评重疾险了，再次看到这般神仙打架的场景，猫妹也由衷的担心，大概率今年上半年重疾定义新规就出来了，这些延用老定义的产品，下架也是板上钉钉的事。

　　所以，有适合自己的产品，就赶紧下手吧，好的产品可能不等人,疾病也不等人，不要像狗熊掰棒子，永远等更好的产品，最后没“掰”到任何一个产品，自己也生病了...

　　撰文| 来自北方头图| Ritomm

　　排版| 长颈鹿

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