我为什么不选『返还型』意外险？

　　不管什么保险，只要沾上【返还型】这仨字，就会瞬间充满诱人的魔力……就算意外险也会变得香喷喷……

　　所以就有很多朋友来问，返还型意外险到底合不合适，甚至让我推荐几款。

　　先说我为什么一直没有推荐返还型意外险吧，说实话，因为我觉得有那么点“坑”。

　　“坑”在哪儿呢？往下看：

　　先说说什么是返还型意外险？

　　顾名思义“满期能返本的意外险”：

　　保费一般在年交1600~2000元左右，保障期间可选择20年或30年，满期时，（若被保险人仍存活）便会返还所交总保费+一定的利息。

　　看起来很合适啊有没有？一分钱不花，不仅买到了保障，还有利息呢，保险公司这是大出血啊！

　　冷静一下，你觉得现实吗？保险公司没事闲的集体做慈善？

　　随便拿一款返还型意外险举例：

　　某款返还型意外险的基础款每年要交1800元，10年加起来是18000元，30年后返还给我们21600元。

　　乍一看是稳赚不赔，但你要脑子转个弯算一下吧，从投资收益的角度来看，此类产品的投资收益率很低，甚至连余额宝都比不过。

　　假设我们每年固定往银行存1800元，连续存30年后可以拿回多少钱？用最低利率1%来算，都比保险公司返还的要多了1378元。

　　更别说我们拿这笔钱去理财，想赚的比这多，简直是分分钟的事儿。

　　所以指望用返还型意外险投资理财的朋友看到这基本可以把它无视了。

　　接下来再说说这种返还型意外险的保障，也是咱们买保险最关心的问题。

　　用两款纯消费型的意外险和它来做一下对比：

　　看到对比图，有没有发现返还型意外险的两个大坑？01

　　大概率意外责任的保额非常低

　　大多数返还型意外险，一般意外的保额都只有10w，而所谓的“100w保额”，只有在特定场景下发生的意外才赔100w。

　　一般意外包括：溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等；

　　特定场景包括：自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。

　　注：只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故，就都属于一般意外。

　　也就是说如果被保险人是坐车或开车时，发生意外事故死在车内的，赔100万，如果是走路被车撞死的，那就只给赔10万。

　　02

　　返还型意外险只保全残

　　先来看看全残的定义：

　　（1） 双目永久完全失明；

　　（2） 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

　　（3） 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

　　（4） 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

　　（5） 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

　　（6） 四肢关节机能永久完全丧失；

　　（7） 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

　　（8） 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作， 为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

　　敲重点！返还型意外险只有全残才赔付！

　　大家要明白一点，意外事故的致残致死率根本没有那么高，全残是个小概率事件，真正需要我们花钱去医院的往往都是小伤害，比如骨折……

　　也就是说返还型意外险不死、不全残=不赔

　　在意外事故中，真正能达到全残标准的人能有几个？伤残才是最普遍的现象。

　　而这种所谓的百万意外险，只保障概率极低的身故和全残，却不保一般伤残，真的是太坑爹了。

　　说实话，看到这，我相信大部分想买返还型意外险的朋友们都已经冷静下来了，鉴于上述两个“致命伤”，返还型意外险就远不如消费型意外险。

　　更何况意外险可算是所有保险产品里最最便宜的了，200块钱应该啥家庭都拿得出来吧，用这么低的保费撬那么高的杠杆，已经够划算了。

　　所以小司建议大家还是老老实实买消费型意外险吧，别惦记什么返还型意外险了，说到底有额外买返还的钱，不如买点年金。

　　END

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