扒了近50家保险公司的理赔年报，告诉你数据怎么看！

　　作者|保险7·8说来源|保险78说（ID：gh_8f839354eaee）编辑|蜜姐

　　近日，各保险公司2019年度理赔报告纷纷出炉。作为保险公司的一张成绩单，理赔报告公布出来的数据很值得一看。

　　首先，我们来看一些这两年基本没有改变的动态，也是保险公司想传递出来的信号：理赔获赔率高，医疗险出险件数多，医疗险、重疾险赔付金额占比高，以及重疾险出现客户年轻化、恶性肿瘤是重疾头号杀手等。（详情请点击2018年险企理赔报告  2019年险企理赔报告）

　　除了理赔获赔率高等这些官方宣传数据，作为普通的消费者，我们还应该注意哪些点呢？我们一起来拆解以下~

　　No.1

　　看理赔获赔率应该看什么？

　　理赔报告数据很多，我们先从理赔获赔率说起。

　　获赔率是很多人都关注的，也是公司或者保险代理人乐意宣传的，比如说公布的理赔获赔率几乎都在97%以上，无论“大公司”还是“小公司”。对我们消费者来说，一方面看到这些数据可以提振信心，觉得理赔不是那么难；另一方面，我们个人更应该关注的是，没有获赔的数据。

　　我们举个栗子，假如保险公司A全年理赔100万件，理赔获赔率为99%，这意味着有1%、1万人没有在统计数据里获得理赔（含客户主观原因）。

　　对行业来说，99%理赔获赔率很不错了；但是对于消费者个人，虽然花钱买了保险，但是这项保障百分之百的没有实现它的功能。

　　这个数据就是我们要注意的。

　　没有获得理赔的原因是什么呢？保险理赔的标准是什么呢？是找熟人买保险吗？

　　显然不是。理赔是根据合同条款来进行，符合理赔条件即赔，不符合理赔条件的，无论哪家保险公司都会拒赔。

　　对于拒赔的具体原因我们无从得知，可以肯定的是一定没有附合条款。所以我们务必注意以下几个方面：

　　一是要买前要了解自己的风险偏好，保障需求。每个险种对应的保障不同，同个险种不同产品的保障也不一样。所以先搞清楚自己需要什么保障，然后再去买对应的产品。我们也看到过一些例子，有人自己买了意外险，得了重疾要去理赔，保险拒赔后，骂保险公司是骗人的……

　　买了保险之后也要定期梳理、检查自己的保单。因为买保险是个动态的过程，人的自身和所处的环境也一直变化，所以信息有变更或者有保障缺口的话请及时联系保险公司或者按照自己的能力补充。

　　二是请务必在投保时看懂条款，尤其是保障责任、除外责任、如实告知，这真的是根基……这其中，尤其不能以身试法，妄图骗保，不但没保障，还将面临刑罚。

　　三是理赔时准备好材料，按规定来。这个小编举个自身的例子，前段时间在第一次申请医疗保险时，自信满满地失败了

　　，因为少了两张发票……（emmm，粗心不可取啊！）这些细节大家一定要注意。

　　所以，保险公司理赔获赔率高说明行业在规范，服务在变好，但是对于我们个人，请保证自己买的保障一定要有效！不要因为自己的操作失误出现风险缺口。

　　No.2

　　不同人有什么风险偏好？

　　不同险种、不同年龄、不同性别的风险偏好有哪些特点？我们一起从根据保险公司理赔报告找找答案。

　　意外险：

　　意外险出险原因大致分为以下几个方面：

　　图/太平洋寿险

　　其中，意外身故风险因子中，未成年人主要为高坠、溺水，成年人集中在交通事故和摔伤。

　　图/平安人寿

　　医疗险：

　　医疗险出险中疾病占比较高，参考泰康人寿理赔报告得知，不同年龄中，婴幼儿占比最多，求学阶段逐年降低，家庭顶梁柱期再高发。

　　不同的年龄段也有疾病种类的差异：12岁以下呼吸道疾病高发，随着年龄增长，良、恶性肿瘤、心脑血管疾病等慢性疾病逐渐增多，具体如下：

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　　图/平安人寿 泰康人寿

　　重疾险：

　　从年龄层来看，重疾险出险率在顶梁柱阶段高发（顶梁柱如何买保险请戳）。

　　重疾险出险原因：

　　重大疾病的三大杀手为恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病。

　　其中性别不同，疾病发生也各有特点，中国人寿理赔报告显示，男性前五分别为肺癌、肠癌、肝癌、甲状腺癌、胃癌，女性前三为乳腺癌、甲状腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌。（不同公司在疾病排序上稍有不同）

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　　图/中国人寿 人保寿险

　　从年龄段上来看：

　　太平人寿理赔报告显示，未成年人出险率最高的重大疾病前五分别为急性白血病、脑部肿瘤、淋巴癌、肝恶性肿瘤、心脏疾病。

　　图/太平人寿

　　重疾险中，轻症的变化也值得注意。来自泰康人寿的报告显示，轻症赔付件数增速呈爆发式增长，2019年是2016年的8.8倍，原位癌、缺血性心脏病（急性心肌梗死（轻症）/冠状动脉介入手术）、脑血管病（脑中风后遗症（轻症））是前三大风险因素，且年轻化特点更加显著。

　　结合来看

　　图/泰康人寿

　　所以大家在进行保险配置时，可以参考各公司理赔报告，有选择地、按需求、动态地进行购买。不过比起买保险有一定的门槛来说，拥有好的生活习惯、锻炼身体，是人人可以做的。

　　以上图片与数据来自保险公司理赔报告。

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