每月两三百，搞定50万安心钱

　　大家好，我是八爷。

　　后台收到个留言，说她和老公吵架了。原因是，她想买某款重疾险，老公不同意，说太贵了。

　　聊了几个来回，我反而比较认同他先生：

　　产品本身还不错，但多次赔付型，一年花6000多，压力有点大。

　　做保障，当然有必要；

　　但很实在的问题，预算有限，想买保险，觉得贵怎么办？

　　一个核心，选对基本款的重疾险，问题能解决80%。

　　为什么说重疾险是关键呢？

　　标配的几类基础保险中，重疾险一般最贵、大家最关心，也最复杂。还是有必要多科普一下。

　　就说我自己，每年纯保障的保费支出，73%是重疾险部分；具体产品也是逐步配置，搭配了3款。

　　不过，贵也有贵的道理——具体保费，是专业精算得到的；重疾险，确实理赔了不少钱，成本自然就高了。

　　换个角度看，这也说明了TA确实重要。

　　重疾险的价值很直接，被保险人得了大病、符合合同约定的条件，如癌症确诊后，就可以得到保额赔付。

　　拿了钱，自己随意选择怎么花，不像医疗险是事后报销指定医疗费用。所以重疾险除了治病，还能用来养病、补偿工作收入损失等。

　　不过选重疾险，又确实复杂。

　　比如很多人说的“得了重疾就赔”，但其实光理赔条件就分3类：

　　1.确症就赔付，比如恶性肿瘤、肢体缺失、双目失明、双耳失聪等；

　　2.已经实施了必要手术，比如器官移植、良心脑肿瘤、心脏瓣膜手术等；

　　3.确定达到某种状态，比如深度昏迷、脑中风后遗症、严重I型糖尿病等。

　　这两年，重疾险更新特别快，从单次赔付到单次附加癌症二次、多次赔付，多次赔付还分疾病是否分组，还有附加轻症、中症、保额翻倍等……

　　细节相当多。

　　不过，也不要被每个细节都困住了，回到我们的自己的需求，选长期重疾不妨两头靠：

　　预算合理

　　保额充足

　　预算角度，一般拿出5%-8%、最多不超过10%的年收入，比较合理； 而保障充足的角度，核心抓住保额。

　　买保险目的，就是防止“重大风险”，如果真的遇到大风险，保额却不够，又何必买保险呢？ 如果你只买了一份10万保额的重疾，保障的疾病再多、能赔的次数再多、轻中症都能赔，也扛不住那第1次的“重大风险”。 所以我们买重疾的保额，最好不要低于50万保额；最最少，不要低于30万。 这2点参考标准，适合大部分人参考；接着往下选，就不容易跑偏了。

　　那钱实在不多，可以怎么配置呢？ 其实，每月哪怕拿出两三百，也是可以解决“上车款”重疾保障。 我拿30岁的朋友举例，分享2个方案。

　　低配版方案一：

　　单次重疾险，选择保障到70岁、不带身故责任、35万保额产品选择：超级玛丽2020Max 前面说了，保额是首要保障的，如果真的预算很有限，我们也要敢于抓重点、删除可选项。保障期限短一点、单次赔付、不包含死亡身故赔付都是可以接受的。

　　30岁左右的朋友，不管男女，一个月200多的保费就能搞定。 很多朋友困惑，得病不是年纪越大、可能越高吗？到70岁合适吗？3个角度：一是预算角度，终身型的赔付概率实在高很多，价格也会贵得比较明显，保额和保障期中，还是抓牢“保额第一”； 二是风险转移角度，70岁也覆盖了家庭经济责任期； 三是“先上车”，先有保障，未来收入等多了还能再补充。 另外，这个超级玛丽2020Max还有个特点，60岁前保额可以增加50%。也就是说买35万，60岁前的实际重疾理赔，是52.5万，保障更足，价格也更划算。 标准版方案二： 单次重疾险，选择保障到终身、不带身故责任、50万保额产品选择：超级玛丽2020Max（男性），优惠宝（女性） 如果你预算稍微多一些，可以在方案一的基础上，期限拉长到终身，保额也可以考虑升级到50万。 产品选择上，除了之前性价比很高的超级玛丽2020Max版本，女性多了个更便宜的选择——横琴优惠宝，60岁以前能够加60%的保额。 同样30岁，每月多留不到500块钱，能搞定。

　　这里，也附上这2款产品的详细说明，方便你了解。

　　想要结合自己情况做测算、购买的朋友，也可以直接扫码

　　当然啦，买保险没有标准答案，丰俭由人。如果你预算充足，想要购买多次型产品，也是可以的。 

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