银保监会发文允许湖北车险保障延期，疫情或催化车险综合改革？

　　湖北地区车险保障期间或许可以顺延了！

　　2月10日，银保监会财险部向各财产保险公司，中国保险行业协会，中国银行(601988,股吧)保险信息技术有限公司下发了《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》（以下简称“《通知》”），允许保险业协会考虑顺延湖北地区车险，以及其他受疫情影响较大地区出租车行业的车险保障期间。

　　同时，《通知》还强调，要确保“续保时商车险无赔款优待系数不因受疫情影响导致未按时续保而上浮”，对运输防疫物资和重要生活物资的相关物流企业车辆，有条件取消“见费出单”。

　　不容忽视的是，此次疫情导致大量汽车停驶，放大了汽车闲时也需要支付车险保费的现状，民众对于差异化车险产品服务的需求也再度被唤醒，保障延期是监管在现有制度框架下给出的解决方案，而车险改革才是解决这一问题终极手段。

　　可以确定的是，2020年，正是车险综合改革的关键之年，而此次疫情，或许又是一剂催化剂。

　　01 财险部发文直指疫区车险服务细节，允许湖北省车险保障延期

　　银保监会财险部下发的《通知》，围绕疫情中消费者实际需求，聚焦车险服务，对行业做出进一步指导，涵盖了“无赔款优待系数”“运输防疫物资和重要生活物资的相关物流企业车辆”“湖北地区车险”以及其他“受疫情影响较大地区的出租车等行业”等多个细节问题，主要包括：

　　一、各财产保险公司要及时做好疫情防控期间车险续保提醒工作，完善线上续保技术支持，优化简化续保流程，加大电子保单推广力度。续保时商车险无赔款优待系数不因受疫情影响导致未按时续保而上浮。

　　二、在疫情防控期间，对运输防疫物资和重要生活物资的相关物流企业车辆，在企业提供了政府部门开具相关证明的情况下，各财产保险公司在承保时可暂不执行各地区车险“见费出单”有关要求，协商适当延期收取车险保费，以缓解物流企业资金周转困难对于因受疫情影响较大而暂时无法及时缴纳车险保费的，各财产保险公司可参照上述原则办理承保手续，协商适当延期缴纳保费。

　　三、中国保险行业协会应倡导财险业全力配合湖北省机动车停驶政策，在疫情防控期内，可考虑将2020年1月23日以后湖北地区各财产保险机构有效的交强险和商车险保单的保障期限暂时自动延长一个月或适当时间，同时制订好有关操作细则。中国银行保险信息技术有限公司应为做好该项工作提供技术支持。

　　四、中国保险行业协会应组织财险业加强调查分析，针对受疫情影响较大地区的出租车等行业，研究探索适当延长相关保单的保险期限等政策，支持相关行业应对疫情挑战。

　　五、各财产保险公司在疫情防控期间要优化承保理赔服务流程，加大线上服务力度，减少人员流动聚集，不断提升车险服务效率和服务质量。

　　由于相关细则尚有待保险业协会拟定，尚不清楚该政策的出台会对湖北地区或者全国车险业产生哪些直接影响。但数据显示，湖北省并不是一个车险大省，其2019年的车险保费收入约为300亿元，这意味着，其平均每个月的车险保费收入不足30亿元。

　　截至发稿，了解到众安保险已发布了响应《通知》的举措，湖北地区保单保险期限自动顺延1个月或适当时间，受疫情影响导致未及时续保的车辆仍享受商车险无赔款优待系数折扣，及可以通过无接触式理赔，为客户在线智能定损直赔等。

　　02 被疫情急速放大的现实尴尬：汽车停驶仍需继续缴纳车险保费

　　新冠肺炎疫情蔓延，为防控疫情，尽可能减少传染，各地区均积极动员全民防疫，实施自主隔离、减少外出、延期复工等一系列措施，多个地区，尤其是以武汉为代表的重点疫区都实施了严格的交通管制。

　　空前严格的疫情防控手段之下，人们的出行量迅速冰封，昔日热闹的城市街道变的空旷起来，大量汽车停驶，这其中不仅包括私家车，还包括出租车、公共汽车、货运车辆等。

　　人们足不出户，车险服务成为一个现实问题，好消息是车险是标准化程度较高的产品，各家公司的线上服务手段相对已经比较成熟，大量服务通过线上手段完全可以完成。

　　但被疫情放大的一个问题是，大量汽车长时间停驶，却仍然需要缴纳车险保费——车险消费者对于减免车险保费的需求在这个特殊场景下被急速放大。

　　针对这一情况，在现有制度框架下，监管借由《通知》给出的解决方式是——允许保障延期，这样做的好处，一是解决了疫情防控期间有可能存在的续保不便的情况，二是站在消费者的立场，变相减少了保费支出，三是对于保险公司而言，只是适当延期，似乎也不会直接对保费收入造成影响，可谓一举多得。

　　抛开现有制度框架，UBI车险或许也是解决这一问题的有效方式。

　　事实上，近期，业界对于“按里程付费（PAYD）”和“基于驾驶行为定价”（Usage-based）的UBI车险的讨论已经有所升温——实施UBI车险后，完全可以依据消费者停驶状态，或者全年车辆使用频次等制定提供差异化、个性化的车险服务方案。

　　值得注意的是，2019年6月，交通运输部等十二部门和单位共同印发《绿色出行行动计划（2019—2022年）》，其中明确提及“探索建立小汽车长时间停驶与机动车保险优惠减免相挂钩”。

　　虽然这与真正意义上的UBI车险还存在较大距离，但对于保险业而言，也无疑释放了一个正面信息：即便是从节能减排、保护环境的角度出发，UBI车险也有其积极意义，并且也已经得到诸多相关部门的支持。

　　03 2020，车险综合改革关键之年，监管坚定市场化方向

　　UBI车险实施的基础是彻底的车险改革，值得注意的是，2020年注定是车险改革的关键之年——渐进式的商业车险费率市场化改革，已经到了最后的攻坚阶段。

　　银保监会副主席黄洪1月13日在国新办新闻发布会上指出，目前银保监会正在制定车险综合改革的具体方案，而且方案正在广泛征求意见。银保监会将在今年适当的时机，正式实施车险综合改革。

　　自2011年央视曝光“高保低赔”“无责不赔”等车险霸王条款，监管部门开始着手研究探讨进行新一轮商车费改以来，距今也已近10年时间。

　　这其中，新一轮商车费改自2015年6月正式破冰起航，试点范围从起先的6个地区扩展到18个地区再到全国铺开，不断拓展；同时，根据费改推进情况，适时分地区下移地板价，不断加大商车费改的深度；到2018年9月陕西、青海、广西三个试点地区抽离地板，商车费改进入终极突破阶段。

　　在现有的改革框架下，即允许险企自主渠道系数、自主核保系数在一定范围内取值的模式，已经在陕西、青海、广西三地走到了尽头。

　　与此同时，为有效降低费用率，达成改革目标，监管仍需对财险公司市场行为进行严格监管，如“阈值监管”——一旦实际发生值与精算报告假设值发生重大偏离，需调整费率重新报批。

　　严监管之下，仅2019年，就有上百家保险公司分支机构的因为违规被暂停车险业务，但与之相伴随的数据不真实，费用延迟入账等问题依然突出。

　　从黄洪的相关描述中可以看出监管对于下一阶段车险改革的态度是非常坚决的，而且方向就是“市场化”：“在车险方面，真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱的改革，深水区的改革还没有开始。2013年对养老险和健康险进行了彻底改革，即人身保险汇率形成机制的改革。这次车险改革也是要坚持市场化改革方向。”

　　有关下一步改革的基本原则，黄洪也明确表示，是由市场决定、监管引导、调节总量、优化结构，扩大保障、提升效率、简政放权、协同推进。

　　此次疫情就像放大镜，放大了保险消费者对于差异化产品和服务的需求，也成为保险改革创新的有利契机。事实证明，在每个危机时代都会涌现出一批成功的企业，这些公司都有共同的重要特征：坚持贴近客户，成就顾客而不是自己，并擅长以创新超越危机。

　　在危机里坚信增长，在冬天里守望春天。对于企业而言，变化亦是机遇。

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