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买保险时,自然费率和均衡费率,选择哪个好?

2020-01-20 17:19:59 和讯名家 

  保险购买中,有不少朋友会发现一个问题,为什么网上的保险很便宜,而线下的产品这么贵呢?这其实是涉及到均衡费率和自然费率的概念。那么,均衡费率和自然费率哪个更好? 跟着小编来了解一下吧!

  一、什么是自然费率和均衡费率?

  1、什么是自然费率?

  自然费率是根据被保险人所处的年龄、所面临的风险确定保费的,每一年的保费都不一样。一般而言,自然费率每年的保费涨幅约为8%到10%。

  2、什么是均衡费率?

  均衡费率是指,在投保时保险公司将被保险人在每一个年龄段的风险进行评估,计算出均值的保费。投保之后,只需要按照计算出的均值保费缴费即可。

  一年期的健康险寿险都采用自然费率,终身都需要交费,交一年保一年。而保障期间为20年、30年甚至保至终身的长期保险则一般采用均衡费率。

  举例:

  例如一个28岁的男性,30万的重疾保额:

  一年期的重疾险价格(自然费率)

  28岁    348元

  70岁    15000元

  75岁    20409元

  终身重疾险(均衡费率)

  交费期内每年6700元(按30年交费)

  二、具体对比:

  采用自然费率的短险属于消费型保险,大多都是以网络销售或长险的附加险的形式出现,投保方便灵活,次年重新投保时可以随时调整保额,如果有更好的产品也方便选择更好的产品。

  采用自然费率的产品虽然对于年轻人来说非常划算,但缺点也很明显:

  1、对投保人的定力是个考验,能否长期坚持投保是个问题了。

  2、年老后会因劳动能力衰减、收入减少、无力负担高额的保费而不得不退出保险,而这时人的身体正是疾病高发、急需保障的阶段。

  另外,随着保监会19号文规定,短险条款不得保证续保,可能因为发生疾病理赔或产品停售导致停止续保。这时再购买长期保险也会因为年龄和身体状况而相当困难,剩下的医疗费用只能个人承担。

  三、均衡费率和自然费率哪个更好?

  了解之后,您可能会问,这两个到底哪个更好呢?其实,没有绝对的好坏之分,可以根据自己实际的情况进行选择。

  1、购买长期的险种

  如果您打算购买长期的险种,如长期重疾险、终身寿险等,最好选择均衡费率的产品。

  2、购买短期的险种

  而如果您打算购买短期的险种,如一年期的医疗险、短期意外险、一年期重疾险等等,就可以选择自然费率的产品。因为自然费率的保费,是随着被保险人身体素质的下降而逐渐提高的,因此,年轻人如果想购买短期的保险产品,自然费率无疑是更划算的。

  四、小结

  最终,是选择自然费率,还是均衡费率,要以自己的偏好和保障规划来决定。如果想要一步到位,那就选择均衡费率,如果当前比较年轻,经济压力大,那就选择自然费率,相对费率要低。没有一款保险是万能的,能满足我们的所有需求。配置保险方案时应当长险、短险搭配,设计最合适的风险管理方案。

  END

本文首发于微信公众号:险联社。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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