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过年回家想给父母买份保险,该怎么选?

2020-01-19 08:00:04 和讯名家 

  在工作中,我常接触到知识产品的老师和企业的高管。每周末,我都会来和你分享一下本周的学习收获,希望能给你一些启示。

  口述 / 魏丹荑(微信公众号:吴晓波频道)

  01

  最近有很多朋友在微信上问我,过年回家想给父母买份保险,既保障生活,也作为新年礼物,应该怎么买? 这确实不是一件容易操作的事情,主要困扰有两个:一是很多人担心给老人买保险不划算,保费太高,保额太少;二是很多人想买却发现买不了,问了几家保险公司都说年龄或身体状况不符合条件。所以,今天我就来聊聊这个问题。

  02

  ① 要不要给父母买保险?

  保险是一种杠杆,用较少的钱去保障可能出现的大问题。年轻人的杠杆率比较高,比如,投保2万元,保额能有60万元。老人的杠杆比则比较低,投2万元的话,保额可能只有30万元,甚至更低。 于是,有些同学就觉得老人家年纪大了,保费变高,保险的杠杆效果就弱了很多。此外,还有很多问题不保,那么,买保险就显得不那么划算了。

  我原来也是这么想的,但经过我们保险课程老师的指点后,我发现我错了。 买保险不光看杠杆率,也看概率。年轻人的保险杠杆率虽然是老年人的好几倍,但老年人的发病率同样是年轻人的好几倍。而且,医疗险重疾险意外险等不同的险种之间,杠杆率的差异也很大。 因此,不能觉得老人保费变高,就不买保险了。实际上,只要选择好保险品类,给老人买保险还是很划算的。 ② 给父母买保险优先选哪种保险? 如果父母年龄在还不到55岁,重疾险是个非常好的选择。很多人都有这个意识,因为人一旦遭遇重大疾病,不只自己不能工作,还连带家人为了照顾病人也无法工作,导致严重的经济损失,重疾险就是为了应对这种情况而设计的。 老人买重疾险的价格很高,保额却可能不大,容易出现保费倒挂的现象,即所缴纳保费的总和大于各项保障的收益之和。

  这种时候,可以选择带有身故责任和返还功能的重疾险,前者是可以指定子女为身故受益人,不管是否生重大疾病,都会得到赔付,后者到一定年龄后,比如60岁或70岁,会开始返还保费,这时老人多半已经退休,即使不生病,也相当于给自己存下了一笔养老钱。

  当然,功能多了,保费自然也会变多,限制条件也会变多,具体怎么选择,还要看个人的情况量力而行。总之,选择很多,总有合适的险种可以作为保障。

  重疾险虽好,却不是想买就能买的,绝大多数重疾险产品的投保年龄都不能大于55岁。年龄,是老年人买保险最大的限制,很多保险品种到了一定年龄以后也都无法投保了。 所以,对年龄超过55岁的老人来说,最优先的选择是意外险。 意外险不管是45岁还是65岁都可以购买,年龄限制很宽松,对身体健康状况也没有什么要求。而且,遇到意外事故的话,老人受到的伤害通常也会比年轻人更大。我们摔一下可能只是破点皮,老人摔一下可能就是骨折。 需要注意的是,意外险一般包括意外身故责任、意外伤残责任和意外医疗责任。我们在为父母挑选意外险的时候,一定要注意意外医疗责任的比例,最好高一些,这才符合父母的实际需求。 ③ 除了重疾险、意外险,还可以为父母投保哪些险种? 我们还可以关注一下防癌险。顾名思义,就是应对癌症的保险,一般的投保年龄限制是80岁以下。

  癌症因严重程度可分为恶性肿瘤和早期的恶性病变,后者的症状相对较轻,治疗费用较少,存活率也较高,比如原位癌和未转移的皮肤癌,就属于早期的恶性病变。有些防癌险是保障早期恶性病变的,有些则不保障。所以,在购买的时候要特别留心条款,不能只关心保费和年限。

  如果父母的年纪不到60岁,身体状况也还可以,那么也可以选择百万医疗险。这个险种的作用是报销住院医疗的费用。一般情况下,每年的报销额度高达100万元,甚至更高。不仅保额高,保障范围也广,社保用药、自费药、进口药、靶向药,以及床位费、住院费、特殊门诊费等,都可以保障。在已经不能投保重疾险时,百万医疗险是个不错的选择。

  03

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(责任编辑:张洋 HN080)
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