去年36险企共赔1429亿 理赔首因是啥

进入2020年不久，就有不少保险公司发布2019年理赔年度报告，秀起了服务。

据新京报记者不完全统计，截至1月15日，共有36家险企发布了2019年度理赔报告，总赔付金额约为1429亿元，其中，中国人寿、平安人寿及太保寿险的年度赔付总金额均在100亿元以上，分别约达470亿元、338亿元及150亿元。

值得关注的是，在理赔年报中，还有17家保险公司披露了理赔获赔率的情况，数据显示，所有已披露这一指标的险企理赔获赔率/个人业务理赔获赔率/小额理赔获赔率均在97%以上。也就是说，100件被受理的理赔案件中，至少有97件能够获得理赔，例如太平人寿小额理赔获赔率高达超99%；华夏保险去年的理赔获赔率也达97.71%，这些数据的披露，也打破了不少人认为保险“这也不赔、那也不赔”、“理赔难”的观念。

去年36家险企约赔1429亿元

据不完全统计，去年，36家险企总赔付金额约达1429亿元，也就是说，这些保险公司平均每天向保险客户赔付近4亿元。

具体到单家公司，“寿险一哥”中国人寿的理赔金额仍排首位，全年赔付超470亿元，超1800万件，增幅分别约16%及26%。

其次是平安人寿，去年赔付总金额也达338亿元，同比增长26%，其中，医疗险占比最高，达44%；赔付总件数达447万件，同比增长17%，其中，医疗险占比高达93%。此外，太保寿险去年理赔总金额也超100亿元，达150亿元，全年服务客户310万人次，同比上涨14%。

新京报记者在险企理赔年报中还发现，17家披露了理赔获赔率的险企，其获赔率/个人业务理赔获赔率/小额理赔获赔率均在97%以上，这一数据的披露也一定程度扭转了公众对保险公司“理赔难”的固有印象。

不过，虽然保险公司理赔率较高，但大多数都达不到100%，仍有一些理赔报案最终没有获得赔付，原因是什么？北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云此前对新京报记者解释称，出现保险公司不赔偿的情况，有可能是消费者投保时未履行如实告知义务，如带病投保、重大疾病保险中未如实告知以往病史等。其次是不属于保险责任的状况，如医疗保险中的医保外医疗费用等。

医疗责任出险概率大，男性身故发生率远高于女性

不少险企在理赔年度报告中还详细分析了理赔案例和数据，对于普通保险客户而言，这些信息可为其后续购置保险提供参考。

首先，无论从理赔金额还是理赔件数来看，重疾、医疗等与疾病相关的责任占比一般都是最高的。例如阳光人寿，以案件量占比来看，92.62%都是医疗责任；以赔付金额占比来看，51.54%都是重疾责任；人保寿险也是类似情况，以赔款总额计算，医疗是“大头”，占比达66.01%，其次是重疾，占比达15.57%。

这一数据或许能从侧面说明，带有医疗责任的保险产品更为实用。目前，市面上有不少保险公司都推出了百万医疗险，对于20多岁的年轻人来说，每年仅需花一百多元，就能享受几百万元的医疗保额，可谓名副其实的高杆杠险种，因此，百万医疗险也成为今年市场上的一类爆款产品。

此外，从保险公司理赔数据来看，男性的身故责任发生率要远高于女性，大都会人寿的理赔年报显示，男性发生猝死风险的占比高达91.4%，其中，35~45岁中年男性为猝死高发人群，占比高达51%。前海人寿理赔年报也显示，身故案件中男性占比达60.3%，女性占比仅39.7%，从年龄分布来看，60岁以上占比最高，达53.1%。从身故原因来看，疾病身故占了绝对的比例，达89.7%，意外身故只占10.3%，其中，交通意外在意外身故中占比最高，30%。

这些数据也表明，在有预算的情况下，男性也可以为自己多配备一份带有身故责任的保险，例如近年来比较火热的定期寿险等，20多岁的年轻人购买一份50万元保额的定期寿险（保到70岁），一年也仅需500多元，若被保险人在保障期间内不幸身故或全残，保险公司将一次性赔付所有保额。

不过，险企2019年理赔数据也暴露了大多数保险客户保障不足的隐患，例如华泰人寿理赔报告显示，去年该公司共有950名客户罹患重疾，平均赔付仅11.5万元/人，又比如国华人寿，其公布的数据显示，重疾险件均保障金额仅8.55万元，这类水平的保障金额在医疗费用越来越高的大背景下，显然已并不够用。

甲状腺癌高发，成重疾险出险首要原因

记者从险企理赔年度报告中还发现，恶性肿瘤已经成为重疾险出险的最大原因，其中，甲状腺癌更是不少险企重疾理赔榜单中的“TOP1”原因。中英人寿理赔报告就显示，重疾的前三大高发病种为恶性肿瘤、脑中风后遗症及急性心肌梗塞，但无论是男性还是女性，高发癌症的首位都是甲状腺癌。工银安盛人的理赔报告也显示，男性及女性发病率最高的恶性肿瘤都为甲状腺癌，男性发病率为32.75%，女性则为40.41%。

甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，《中国癌症登记年报2018》显示，全国范围内，甲状腺癌每年发病人数约17万人，在所有恶性肿瘤中位于第7位。而在15~44岁中青年人群中，甲状腺癌发病率排首位。

但甲状腺癌的治愈率也比较高，在2019年5月24日召开的“2019甲状腺与头颈部肿瘤综合治疗论坛”上，复旦大学附属肿瘤医院发布的数据显示，对该院近10年诊治的26984例甲状腺癌患者长期随访，5年生存率达98.35%。

但按照现行规则，甲状腺癌是恶性肿瘤的一种，而恶性肿瘤则是保险公司重大疾病保险的必保疾病之一，因此一般情况下，被保险人得了甲状腺癌，都会获得重疾险的赔付，由于发病率高，保险公司出险率自然也就高了。

因此，甲状腺癌高病发率、高治愈率及相对较低的治疗费用等特点，也屡次引发行业关于是否要将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任的讨论。

一位资深保险产品经理此前对新京报记者坦言：“甲状腺癌的理赔概率比较高，对于保险公司来说，出险风险高，如果将甲状腺癌剔除出重疾赔付范围或列为轻症责任，那么重疾险还将有不少降价空间。但若相关的条款真的实施，可能消费者不理解，或出现保险销售者以此炒作，误导消费者等现象。”

新京报记者潘亦纯