事关所有人！这类产品到底是割韭菜还是送福利？

　　大病保险出台的定位原则，就注定了不能做这玩意儿是割不到韭菜的。

　　前段时间，菜保和大家聊了广州惠民保是咋回事，没多久，佛山这边又来了一个平安佛医保。

　　对于这类由政府引导，商业保险公司承办的政策性大病保险，菜保个人的看法是：

　　虽然相比市面上主流的商业保险来说，保障没有那么全面，报销上也会有比较多限制。

　　但因为投保门槛非常低，保费也实在很便宜，买不了一般商业保险的可以来一份傍身，起码多一层防止因病返贫风险的保障。

　　不过菜保发现，有些自媒体在对这类产品的认识上有点极端化了：

　　将其和市面上的主流医疗险进行对比，指出保障不够全面，报销限制多，然后就片面地断论保险公司是在割大众的韭菜。

　　对于这种观点，菜保不能认同。

　　大病保险虽然也是商业保险，但它是政策性的商业保险，定位比较特殊，不能完全一刀切地用一般商业保险的逻辑来进行对比。

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　　首先你要明白，之所以会出现这类产品，其实是因为政府的引导和鼓励。

　　精准扶贫是政府近年来的重点工作之一，其中，因病返贫问题是精准扶贫的一大拦路虎。

　　有数据显示，2018年的脱贫帮扶对象中，40%以上是因病返贫的。

　　而大病保险，正是政府解决居民因病返贫的一个重要措施。

　　2012年8月，国家发展和改革委等 6 部委发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（发改社会〔2012〕2605 号），针对居民医疗负担重的问题，提出建立大病保险制度。

　　意见要求，在“收支平衡、保本微利”的原则下，鼓励商业保险公司承办大病保险。

　　通过大病保险，对大病产生的高额医疗费进行二次报销，减轻患病家庭的经济负担，防止因病返贫。

　　菜保也请大家注意这里的用词：保本微利，这是有别于正常商业保险的经营模式的。

　　菜保说过很多次，保险公司不是做慈善的，设计出来的产品不管多么好，最后的宗旨肯定是公司要能赚钱的。毕竟人家是商业公司，为利润而活，天经地义。

　　但在大病保险这件事上，逻辑不一样了。虽然它是出自保险公司的商业保险，但它有“微利”的紧箍咒。

　　关于“微利”的规定，各地的规定都不太一样。

　　比方说，内蒙古地方政府要求保险公司承办大病保险资金盈余不得超过投保资金的 5%，超出部分返还基金专户；抚州市则规定盈利的 50%需返还回医保基金。

　　总的来说，大病保险出台的定位原则，就注定了不能做这玩意儿是割不到韭菜的。

　　政府鼓励商业保险承办大病保险，本意是为了扶贫，让更多人避免因病返贫。

　　而要不是有政府引导，保险公司估计也不愿意接这活儿，之所以能承接下来，更多考虑还是为了企业的公众形象和社会责任。

　　那么，在“收支平衡、保本微利”的原则下，既要普惠，又要让更多人防止因病返贫，这些由保险公司具体落实的大病医保都是怎么做的呢？

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　　在这里，菜保就拿广东的3个城市广州、深圳和佛山的大病保险给大家评测一下。

　　菜保先简单点评一下这3款产品的特点：

　　广州惠民保的年赔付总额度比较大方，它的特药报销额度相对来说是最高的。

　　但同时，特药报销的范围比较小，仅限于医保外指定的15种特效药。

　　平安佛医保的保障内容相对比较复杂，核心保障在于住院责任，年赔付总额度有100万。

　　但不足之处在于，医保内超高额医疗费用补偿和门诊癌症自费药的额度都比较低。

　　深圳重特大疾病补充医疗保险的免赔额相对来说更加友好，而且住院医疗不设限额，注重的是医保内的住院报销。

　　但在特药报销上，额度有限，而且报销比例相对来说不占优势。

　　3款产品，保障内容不尽相同，有各自的优势，也有各自的局限性，不同治疗情况从中受益程度不同，也就不好一刀切地定论哪款产品更加好。

　　总的来说，相比一般商业保险而言，这类大病保险有两个明显的优势：

　　一是投保门槛非常低，甚至可以说是零门槛。不需要健康告知，也没有年龄限制，只要你有参保本城市的医保就能买。

　　二是保费非常便宜，一年只要几十块或者一百多块，做到了人人都买得起。

　　一般来说，健康告知、年龄和职业都是保险公司为把控风险而设立的重要门槛；保费贵，则是很多人对保险的固有印象之一了。

　　而这类大病保险不掐健康告知，保费还收得这么便宜，就拿这两点来说，保险公司估计是很难从这产品赚到钱的了。

　　不过，保险公司也不会因此赔穿。

　　为了做到不亏本，这类大病保险的免赔额往往会设立得比较高，而且报销比例有限。

　　可以说，普通的生病住院一般是用不上大病保险的，最终需要用上大病保险报销的，都是治疗费用比较高昂的情况了，这就筛掉了很多的理赔，把理赔率给控制下来了。

　　也就是说，大病保险保的其实就是比较极端的，可能会导致一个家庭因病返贫的情况。

　　而这和政府提出建立大病保险制度的本意，其实正是相呼应的。

　　政府鼓励保险公司承办大病保险，不就是为了在普惠的前提下，让更多人防止因病返贫，进一步消灭贫困吗？

　　认识清楚这一点，你也就不会光看到这类产品相对一般商业保险来说保障责任简陋，报销限制多，就直接定论保险公司是在割韭菜了。

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　　对于这类保险的推行，菜保认为还是比较有意义的。

　　一方面，政府引导的商业保险能够更容易被大众接受，从长远来看，可以进一步增强大家的保险意识。

　　另一方面，虽然大病保险在普通生病中用上的概率不大，但对极端风险确实能起到帮助，可以让少部分群体从中受益，避免因病返贫。

　　毕竟一般人最需要的，也正是对于极端风险的保障。

　　当然，我们现在会看到各地大病保险都有存在保障不够全面的情况。

　　而这，其实不只是和承办大病保险的保险公司有关，也和地方政府的经济实力有关，但这也是很难勉强的事情，毕竟巧妇难为无米之炊。

　　另外，大病医保这种产品其实也不是我们中国独有，很多国家也有类似的机制，菜保回头会给大家再分享对比一下，看看是我们中国的大病医保好，还是国外的做法更“香”一些。

　　最后菜保再叮嘱大家一句，如果你所在城市有大病保险，还是尽量加入吧，用不了几个钱，就能多一份因病返贫的保障，这样在极端风险面前也能多一份底气。

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